2021 ha sido un año caótico para comprar una casa, con los precios de las propiedades disparados y las tasas hipotecarias cayendo por debajo del 1 % en un mercado acelerado por el feriado del impuesto de timbre.

Sin embargo, a medida que el reloj avanza hacia el nuevo año, surgen preocupaciones tanto antiguas como nuevas. El aumento de la inflación ha hecho que el Banco de Inglaterra presione el botón para aumentar la tasa base, lo que podría resultar en costos hipotecarios más altos. Mientras tanto, la promesa del gobierno de desbloquear la propiedad de la vivienda para los compradores por primera vez puede dar lugar a que se eliminen las reglas y se aflojen los hilos de la cartera.

Aquí, hacemos 12 predicciones sobre lo que podría suceder en el mercado inmobiliario para compradores primerizos y propietarios de viviendas en 2022.

¿Seguirán subiendo los precios de la vivienda?

1. El crecimiento de los precios se ralentizará

El feriado del impuesto de timbre provocó que los precios de la vivienda se dispararan y las propiedades volaran de los estantes en 2021.

La tormenta perfecta de ahorros fiscales y las prioridades cambiantes de los compradores significaron que los precios aumentaron hasta un 10 %, pero los expertos creen que el crecimiento caerá cerca del 3-4 % el próximo año.

Los aumentos de precios más lentos brindarán un respiro a los posibles compradores por primera vez, quienes podrían descubrir que tienen una mejor oportunidad de subirse a la escalera de la propiedad en un entorno menos frenético.

2. La falta de suministro significa que se venderán menos casas

Es probable que veamos menos casas en el mercado en 2022 y una gran caída en la cantidad de transacciones en curso.

El recorte del impuesto de timbre y el fin de los confinamientos por el Covid-19 significaron que muchas personas se mudaron antes de lo que lo hubieran hecho este año, lo que resultó en transacciones que alcanzaron un máximo de casi 200,000 en junio, el doble de la cifra que veríamos en un año ‘normal’.

La falta de oferta evitará que los precios bajen y mantendrá estable el mercado. En el lado positivo, también podría significar el fin de los enormes retrasos que afectaron las aprobaciones de hipotecas y retrasaron los movimientos este año.

una pareja joven ve una propiedad guiada por un agente inmobiliario.  Están parados en el pasillo de la casa y charlando sobre el papeleo que tienen.

¿Qué pasará con las hipotecas?

3. Todos los ojos estarán puestos en la inflación y la tasa base

La inflación será un gran tema en el nuevo año. El Banco de Inglaterra aumentó la tasa base al 0,25 % a principios de este mes en respuesta al aumento de la inflación, y podría aumentar aún más en 2022.

La tasa base afecta el costo de los préstamos para los prestamistas hipotecarios, por lo que cualquier aumento resultará casi seguro en costos hipotecarios más altos para los consumidores.

La buena noticia es que el punto de partida para las subidas de tipos es increíblemente bajo, ya que las hipotecas se han vuelto muy baratas en la segunda mitad de 2021. Así que, aunque es muy poco probable que veamos la batalla para ofrecer hipotecas por debajo del 1 % repetida el próximo año, tampoco espere que las tasas se disparen.

4. El crédito hipotecario caerá significativamente

UK Finance predice que los préstamos hipotecarios caerán en 35.000 millones de libras esterlinas en 2022, en lo que describe como un «retorno a niveles de actividad más estables».

Menos personas que compran casas deberían dar como resultado un mercado hipotecario más tranquilo, con más actividad probablemente proveniente de los propietarios de viviendas existentes que vuelven a hipotecar y menos de personas que compran casas.

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¿Podría 2022 ser un buen año para los compradores primerizos?

5. Las pruebas de asequibilidad podrían ayudar a los compradores a subir la escalera

Uno de los mayores desafíos que enfrentan los compradores primerizos es que no pueden pedir prestado lo suficiente para mantenerse al día con el aumento de los precios de la vivienda.

Los bancos solo pueden aprobar el 15% de las hipotecas a más de cuatro veces y media el salario anual del solicitante, y otras pruebas de asequibilidad pueden impedir que las personas con ingresos más bajos sean propietarios de una vivienda.

Sin embargo, el Banco de Inglaterra podría relajarse en una de sus reglas clave de préstamo en 2022. Se consultará sobre la eliminación de la regla que requiere que los prestamistas se aseguren de que los prestatarios puedan pagar un aumento del 3% en su tasa hipotecaria antes de aprobar su solicitud.

El cambio podría ser la diferencia entre ser aceptado o rechazado para una hipoteca para algunos solicitantes y podría ayudar a muchos más a obtener préstamos más grandes.

6. Los plazos de las hipotecas serán aún más largos

El aumento de los precios de la vivienda ha provocado que los compradores primerizos tengan que asumir hipotecas más largas. Si bien los plazos de las hipotecas a 25 años alguna vez fueron estándar, ahora estamos viendo que las hipotecas a 35 años e incluso a 40 años se vuelven más comunes.

Es probable que esta tendencia continúe, y hay rumores de que pronto podría estar en camino una hipoteca a 50 años.

Si está considerando solicitar una hipoteca en 2022, vale la pena consultar con un corredor sobre sus opciones y el mejor plazo para usted. Un plazo de hipoteca más largo reducirá sus pagos mensuales, pero también significará que pagará el préstamo por mucho más tiempo y pagará más intereses en el proceso.

Casas adosadas en Oxford, Inglaterra

7. Las tasas hipotecarias del 90% y 95% seguirán siendo atractivas

Las tasas hipotecarias del 90% y el 95% han caído constantemente en los últimos meses, y el análisis de Moneyfacts encontró que las tasas promedio en las transacciones del 95% han caído a los niveles más bajos desde que comenzó a llevar registros en 2011.

El rendimiento de las hipotecas de bajo depósito en la segunda mitad de 2021 se vio estimulado en parte por la introducción del sistema de garantía hipotecaria. Y dado que el gobierno continúa impulsando otras iniciativas como First Homes y Help to Buy, es poco probable que los prestamistas se alejen de los compradores primerizos con pequeños depósitos en 2022.

Si vemos un aumento adicional en la tasa base, es probable que las hipotecas al 90% y al 95% se vean menos afectadas que las ofertas más baratas a niveles más bajos de préstamo a valor.

¿El cual?  Podcast de dinero

¿Qué otras tendencias veremos en 2022?

8. Las vacaciones en el pago de la hipoteca aún podrían causar problemas

Las medidas de apoyo por el coronavirus del gobierno han llegado a su fin, pero es probable que algunos propietarios se vean afectados por su legado en el nuevo año.

Las moratorias formales en el pago de la hipoteca no se registraron como pagos atrasados ​​en los informes crediticios, pero los prestamistas señalaron cualquier apoyo adicional (como suspender los intereses o extender el plazo del préstamo).

El efecto colateral de estas medidas de apoyo es que a algunos prestatarios les puede resultar más difícil volver a hipotecar a una tasa mejor o tomar préstamos adicionales cuando los prestamistas evalúan sus solicitudes.

9. El auge de ‘Compre ahora, pague después’ podría afectar las solicitudes de hipotecas

Los esquemas ‘Compre ahora, pague después’ (BNPL) se han vuelto muy populares, pero existen preocupaciones sobre cómo los prestamistas tienen en cuenta las deudas de BNPL en los cálculos de la hipoteca.

Nuestra investigación reciente encontró que solo cuatro de los 10 prestamistas más grandes preguntan específicamente sobre los compromisos de BNPL cuando solicita un contrato de hipoteca en principio. Esto significa que las deudas pueden no salir a la luz hasta mucho más tarde en el proceso de solicitud.

Dado que BNPL no muestra signos de desaparecer, tanto los prestamistas como los prestatarios podrían enfrentar problemas en 2022. Los bancos tendrán la responsabilidad de idear un método claro y consistente para capturar los acuerdos de BNPL junto con otros créditos, como tarjetas de crédito y préstamos, al principio de la solicitud. proceso.

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10. Los bancos se centrarán en las tarifas y los incentivos en lugar de las tasas

Como mencionamos anteriormente, es probable que las tasas hipotecarias aumenten en 2022. La buena noticia es que los prestamistas están encontrando otras formas de atraer a los posibles clientes.

El resultado más probable es un crecimiento en la cantidad de hipotecas sin cargo e incentivos de devolución de efectivo, los cuales disminuyeron cuando las tasas bajaron a principios de este año.

En este momento, las tarifas iniciales de las hipotecas pueden ser de hasta £1499 a £1999 en las ofertas más baratas, pero no se sorprenda si eso cambia en 2022.

Obtener su hipoteca sin cargo puede marcar una gran diferencia en el costo de su préstamo, pero tenga cuidado con las ofertas de reembolso. El dinero que se ofrece suele ser relativamente pequeño (alrededor de £ 500) y solo se paga después de que comienza el préstamo.

11. Los propietarios de viviendas pedirán prestado más cuando vuelvan a hipotecar

Dado que es probable que se realicen menos ventas en 2022, podemos esperar que más personas se queden y renueven sus hogares.

Una de las tendencias que vimos emerger en 2021 fue un aumento en la cantidad de prestatarios que utilizan el valor líquido de sus viviendas para obtener préstamos adicionales al volver a hipotecar, lo que les permite financiar mejoras en la vivienda sin aumentar significativamente sus gastos mensuales.

En muchos casos, las bajas tasas hipotecarias han hecho que los préstamos adicionales sean más baratos que obtener un préstamo personal, y algunos bancos ofrecen mejores tasas para los clientes que realizan mejoras en el hogar (especialmente si son sostenibles).

Incluso si las tasas hipotecarias aumentan, podemos esperar que los prestamistas continúen ofreciendo ofertas preferenciales a los clientes existentes que renueven sus propiedades.

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12. Las hipotecas ‘verdes’ se volverán más convencionales

Los préstamos sostenibles son cada vez más importantes para los consumidores, y 2022 podría ser un año decisivo para las hipotecas «verdes».

Las hipotecas verdes generalmente ofrecen tarifas más económicas cuando compra una propiedad que ofrece una alta eficiencia energética (por ejemplo, con una calificación de Certificado de Eficiencia Energética A o B). Este tipo de hipotecas son útiles para las personas que compran casas de nueva construcción, pero no tanto para las que compran propiedades más antiguas y menos aisladas.

Con eso en mente, algunos prestamistas han lanzado hipotecas que ofrecen tasas más bajas o devolución de efectivo cuando el prestatario realiza mejoras de eficiencia energética en su hogar. En general, el mercado de hipotecas verdes aún es relativamente pequeño, pero esperamos verlo crecer significativamente en 2022.

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