¿Cuándo están libres de impuestos los ahorros?
Cada vez que obtenga ingresos, es posible que deba pagar impuestos sobre ellos, y esto incluye los ingresos de los ahorros, los intereses y las inversiones.
El ahorro y la inversión libres de impuestos han sido más fáciles desde la introducción de la asignación de ahorro personal y la asignación de dividendos en 2016.
Pero también hay varios productos disponibles que te permiten hacer crecer tu dinero sin tener que preocuparte en absoluto por los impuestos, incluso si superas las nuevas asignaciones.
A continuación, te explicamos las cuentas que te permiten ganar intereses sobre tus ahorros dentro de un envoltorio libre de impuestos.
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Efectivo Isas
Cash Isas están completamente libres de impuesto sobre la renta. Cualquier persona mayor de 16 años que viva en el Reino Unido puede abrir una.
En 2022-23, puede pagar hasta £ 20,000 en efectivo Isa. Esto no ha cambiado desde 2021-22.
También puede cambiar los Isa de años anteriores a nuevos proveedores de Isa sin afectar su asignación del año actual. Es posible transferir dinero mantenido en efectivo Isa a acciones y participaciones Isa y viceversa.
Acciones y participaciones Isas
El mismo límite de suscripción se aplica a acciones y participaciones Isas: £20,000 en 2022-23.
Debe tener al menos 18 años para invertir en acciones y participaciones Isa.
Una Isa de acciones y acciones le permite poner dinero en una variedad de inversiones diferentes. Si bien es posible que pueda generar rendimientos más altos que en un Isa en efectivo, su dinero está en riesgo y su tasa de interés no está garantizada.
Puede optar por invertir la totalidad de su asignación en un Isa de acciones y acciones, poner su asignación completa en un Isa en efectivo o dividirlo entre los dos.
Saber más: Acciones y acciones explicó Isas: obtenga más información sobre cómo invertir en este envoltorio libre de impuestos.
Junior Isas y fondos fiduciarios para niños
Si está ahorrando en nombre de un niño menor de 18 años, existe una versión del Isa para menores, el Junior Isa.
Hay dos variedades. En un cash Isa, el depósito y la tasa de interés están garantizados y tu dinero está resguardado.
Alternativamente, algunas Junior Isas permiten inversiones, lo que pone en riesgo su dinero, pero potencialmente puede generar mayores rendimientos en los mercados bursátiles.
Al igual que con Isas, cualquier interés o retorno de inversión del dinero que deposite en Isa está libre de impuestos. El niño es libre de acceder al dinero en su totalidad cuando cumple 18 años, y también puede transferir su dinero a una Isa en efectivo cuando cumple 16 años.
En 2022-23, puede depositar hasta £ 9,000; esto es lo mismo que en 2021-22.
Fondos fiduciarios para niños (CTF)
Los fondos fiduciarios para niños eran esquemas de ahorro e inversión para niños que recibieron un impulso del gobierno. Al igual que las Junior Isa, las ganancias están libres de impuestos y pueden transferirse a una Isa cuando vencen en el cumpleaños número 18 de su hijo.
Desde la introducción de Junior Isa, no ha sido posible abrir un Child Trust Fund, pero muchas personas todavía los tienen.
Desde 2010 han cesado las recargas del gobierno, pero si tus hijos las tienen puedes seguir ahorrando en ellas, o convertirlas en una Junior Isa.
Hay dos tipos de fondos fiduciarios para niños: fondos fiduciarios para niños en efectivo, que están completamente libres de impuestos, y fondos fiduciarios para niños basados en acciones que se pueden usar para invertir en fondos y otras inversiones.
Al igual que con Junior Isas, puede pagar hasta £ 9,000 en el año fiscal 2022-23.
Isa de por vida
El Isa de por vida se lanzó en abril de 2017. Los inversores pueden ahorrar hasta £ 4,000 al año. Luego, el gobierno agrega una bonificación del 25% a sus ahorros anualmente, agregando efectivamente 1 £ por cada 4 £ invertidos.
Las Isas de por vida solo están disponibles para menores de 40 años, y hay multas si accede al dinero antes de los 60, a menos que esté usando el dinero para comprar su primera casa.
Si accede al dinero al momento de la jubilación, entonces es un poco como una pensión, excepto que cuando retira su dinero, siempre estará libre de impuestos. La desventaja es que si usted es un contribuyente de tasa más alta, no obtendrá el mismo aumento de impuestos sobre su dinero cuando lo ahorre por primera vez.
Puede optar por una versión de efectivo o de inversión.
Tenga en cuenta que si retira el efectivo antes de los 60 años y no lo hace para comprar una propiedad, será penalizado. HMRC tomará 1 £ de cada 4 £ cuando retire su dinero, lo que lo dejará en una posición peor cuando comenzó.
Por ejemplo, digamos que abrió una cuenta con £400. Sería elegible para un bono de £ 100, lo que le daría £ 500. Pero si retira esos £ 500, HMRC lo penalizaría con £ 125, dejándolo con solo £ 375.
Ayuda para comprar Isas
Las Isas de ayuda para comprar ahora están cerradas para nuevos ahorradores, pero si ya tiene una cuenta, puede continuar ahorrando normalmente.
Este tipo de cuenta funciona como una Isa en efectivo, pero el gobierno recargará sus ahorros si finalmente los usa para hacer un depósito en su primera casa. Puede ahorrar hasta £ 200 por mes, más una suma global inicial de £ 1,000 cuando abre la cuenta.
El bono tiene un valor de £ 1 por cada £ 4 que ahorre, con una recarga máxima de £ 3,000. Obtendrá el bono cuando compre una propiedad.
Si necesita retirar el dinero para algo que no sea la compra de una propiedad, no será penalizado, pero tampoco obtendrá el bono.
Isas de finanzas innovadoras
La innovadora financiación Isa le permite invertir en préstamos entre pares y esquemas de financiación colectiva mientras se beneficia de las exenciones fiscales tradicionales de Isa. Puede utilizar una parte o la totalidad de su asignación anual, siempre que no la haya utilizado en otro lugar.
Saber más: ¿Qué es un Isa? – comprender las diferentes formas en que puede ahorrar e invertir libre de impuestos
Ahorros e Inversiones Nacionales
National Savings & Investments ofrece varios productos libres de impuestos, incluido un Isa en efectivo, certificados de ahorro (de interés fijo y vinculados a índices) y bonos de bonificación para niños.
Las ganancias en bonos premium de NS&I también están libres de impuestos. Si invierte en bonos premium, puede elegir tomar sus ganancias cada mes o reinvertirlas para comprar más bonos.
