¿Cuánto necesitarás para comprar tu primera casa?

Ahorrar para comprar su primera propiedad puede ser desalentador, pero tener un plan claro y realista puede hacer que se sienta mucho más factible. El primer paso es calcular cuánto necesita ahorrar.

Su depósito es, con mucho, lo más importante para lo que ahorrará. Por lo general, deberá cubrir al menos el 5% del costo de la propiedad, con un banco o una sociedad de construcción que le preste una hipoteca para cubrir el resto.

Explore sitios web como Rightmove para ver cuánto cuestan las propiedades en el área que desea comprar, luego use nuestra calculadora de préstamos para tener una idea aproximada de cuánto podría pedir prestado.

En general, cuanto menos gane, menor será la hipoteca que le ofrecerán, lo que significa que es posible que necesite un depósito mayor al 5% para comprar la propiedad que desea. Si compra con otra persona, podrá solicitar una hipoteca más grande y, potencialmente, acumular un depósito más grande.

Más información sobre hipotecas y depósitos:

Otros costes a tener en cuenta

La cantidad que gastará en transporte, seguro de contenido y servicios públicos como gas, electricidad, agua e impuestos municipales también puede cambiar.

Luego está el costo de decorar y amueblar su nuevo hogar. Esto variará dependiendo de cuánto trabajo quieras o necesites hacer.

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Cómo ahorrar para un depósito más rápidamente

Después de calcular cuánto necesita ahorrar idealmente cada mes, debe establecer un plan sobre cómo lograrlo. Aquí hay algunas ideas:

1. Reduce tus facturas

Quizás la forma más satisfactoria de ahorrar dinero es reducir sus facturas salientes. Haz esto por:

  • Cambiar sus facturas de energía a tarifas más baratas, si su arrendador lo permite.
  • Buscando paquetes de telefonía móvil y banda ancha más baratos.
  • Comprobación de su impuesto municipal: si vive solo y en algunas otras circunstancias, puede obtener un descuento del 25 % en la factura de su impuesto municipal.
  • Cancelación de suscripciones no utilizadas, por ejemplo, transmisión de TV y música, gimnasios, clubes, periódicos y revistas.

2. Reduzca los gastos diarios

Puede ser un cliché, pero hacer pequeños cambios en sus gastos diarios realmente puede sumar con el tiempo.

Revise su extracto bancario y observe en qué está gastando: aplicaciones como las de Monzo y Starling dividen automáticamente los gastos en categorías, lo que facilita el proceso.

Tal vez no te habías dado cuenta de que la taza de café que compras diariamente te cuesta £ 600 al año, o que has estado gastando £ 150 en ropa cada mes.

Identificar las áreas en las que puede reducir, por ejemplo, tomar café de casa en un termo o limitarse a una prenda de vestir nueva al mes, puede liberar cantidades sustanciales de efectivo para guardarlas en su fondo de depósito.

3. Gana con las cosas en las que gastas

Utilice tarjetas de fidelización y considere sacar una tarjeta de crédito cashback, que le permitirá ganar un porcentaje de lo que gasta en forma de crédito en su factura.

Para maximizar los beneficios de una tarjeta de devolución de efectivo, debe usarla para todos sus gastos diarios, pero debe pagar el saldo completo cada mes, ya que el interés que se le cobrará podría superar el reembolso que gana.

El uso responsable de una tarjeta de crédito también ayudará a mejorar su puntaje crediticio, lo cual es importante para cuando solicite una hipoteca.

Un nuevo servicio de reembolso de tarjetas de fidelización llamado Puntos Brix también podría ayudar. Al igual que una Clubcard, puede acumular puntos Brix en una variedad de compras diarias que van desde tarifas de telefonía móvil y ropa hasta comestibles y vacaciones.

Los puntos que gana se convierten en su equivalente en efectivo y se agregan a una cuenta delimitada. Luego, el saldo puede transferirse a un trasmisor cuando compra su primera casa, pagarse a Isa de por vida o, si todavía está alquilando, pagarse directamente a un agente de alquiler o propietario como depósito de alquiler.

4. Considere una aplicación de ahorro/presupuesto

Hay una serie de aplicaciones que canalizarán su dinero extra, acumulando sus fondos para un depósito.

Algunas aplicaciones, como Monzo y Oval, pueden redondear sus gastos a la libra más cercana y depositar la diferencia en una cuenta de ahorros.

Otras aplicaciones, incluidas Chip, Plum y Cleo, usan un algoritmo para analizar su comportamiento financiero y decidir cuánto puede gastar.

La desventaja de estas aplicaciones es que generalmente no pagan intereses sobre la cantidad que está ahorrando, por lo que, una vez que haya ahorrado, debe transferir los fondos a una cuenta que pague intereses.

5. Evalúe su situación de alquiler

Un paso más dramático, pero el que potencialmente podría ahorrarle la mayor cantidad de dinero, es cambiar su situación de vida actual.

Un número cada vez mayor de personas que ahorran para su primera casa eligen volver a vivir con sus padres. Suponiendo que este movimiento signifique que pagará un alquiler inferior al del mercado (o incluso ninguno si tiene mucha suerte) y gastará menos en facturas y alimentos, podría ahorrar cientos cada mes y alcanzar su objetivo de depósito mucho más rápido.

Por supuesto, esta no es una opción para todos, pero cambiar la forma en que alquila también podría ahorrarle dinero.

Si actualmente vive solo, podría ahorrar una cantidad significativa en las facturas y el alquiler al conseguir un inquilino (deberá verificar esto con el propietario y es posible que necesite un nuevo contrato de arrendamiento) o al mudarse a un piso compartido.

Si desea mantener su propio espacio, podría considerar mudarse a un área más barata, aunque si esto significa un viaje más largo, verifique si los costos adicionales de viaje superarían los ahorros en el alquiler.

6. Gana dinero extra

Aumentar sus ingresos es otra forma de aumentar sus ahorros de depósito.

Hay innumerables formas de hacer esto, desde trabajar independientemente en su tiempo libre o configurar una tienda de Etsy hasta alquilar consolas de juegos o vender cosas que ya no usa.

Tenga en cuenta que es posible que deba presentar una declaración de impuestos de autoevaluación y pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier dinero adicional que ingrese.

Ahorro en una Ayuda para Comprar o Isa de por vida

Para ver crecer sus ahorros, lo ideal es guardarlos en una cuenta que ofrezca una tasa que supere la inflación; de lo contrario, el efectivo terminará perdiendo valor con el tiempo.

Si bien no hay nada malo con una cuenta de ahorros tradicional, si está ahorrando una gran suma de dinero, es posible que deba pagar impuestos sobre el interés que generan sus ahorros.

Si deposita sus ahorros en un Isa, permanecerán libres de impuestos y, si ahorra en un Isa de ayuda para comprar o un Isa de por vida, también podría obtener una bonificación del gobierno de hasta el 25 % de sus ahorros cuando compre tu primera propiedad.

El esquema Help to Buy Isa ahora se ha cerrado para nuevos solicitantes. Los ahorradores con Help to Buy Isas existentes pueden continuar usándolos (y beneficiarse del bono del 25%) hasta diciembre de 2030.

La siguiente tabla muestra las principales diferencias entre los dos tipos de Isa.

Tabla: Ayuda para Comprar Isa vs Isa de por vida

Ahorro en una cuenta de ahorros regular

Las cuentas de ahorro regulares a menudo pagan tasas de interés generales atractivas y pueden ser una buena manera de asegurarse de que está ahorrando dinero todos los meses.

Pero a menudo tienen restricciones que debes tener en cuenta. Por ejemplo, puede haber límites en la cantidad de retiros que puede hacer cada año, puede recibir menos intereses si deja de ahorrar un mes y es posible que deba tener una cuenta corriente en el banco.

Cuentas de ahorro de acceso instantáneo frente a tasa fija

Si ya tiene una pequeña suma global acumulada, pero le llevará algunos años ahorrar el resto de su depósito, podría obtener una mejor tasa de interés si guarda su dinero durante un año o más.

Podría considerar una cuenta de ahorros de tasa fija a plazo fijo de uno o dos años para su suma global, y luego usar su asignación Isa en efectivo o una cuenta de ahorros regular para el monto restante del depósito que necesita acumular.

Inversiones al ahorrar para un depósito hipotecario

La clave para ahorrar para tu depósito es aprovechar al máximo cada centavo que ahorres. Con las tasas de ahorro aún en mínimos históricos, es posible que se sienta tentado a poner parte de su dinero en el mercado de valores para tratar de lograr una mejor tasa de rendimiento.

Sin embargo, cuando invierte su dinero, lo pone en riesgo de perder valor. Tendrá el potencial de obtener mejores rendimientos que el banco, pero podría hacerlo mucho peor. Puede llevar varios años recuperarse de cualquier caída en el mercado de valores, retrasando su plan para subir a la escalera de la propiedad.

Cosas que hacer mientras ahorras

Mientras está ocupado ahorrando para un depósito, también hay cosas que puede hacer para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca con éxito una vez que esté listo para presentar la solicitud.

Es más probable que los prestamistas hipotecarios digan que sí si usted:

  • Tener un ingreso regular y un empleo a largo plazo.
  • Tener un buen historial crediticio
  • están en el registro electoral
  • Ten todos tus papeles preparados.

Esto no quiere decir que no podrá obtener una hipoteca si trabaja por cuenta propia o tiene un historial de crédito malo, pero podría dificultar obtener una tasa de interés decente.

Qué hacer si no puede ahorrar un depósito lo suficientemente grande

Incluso si se apega meticulosamente a todos sus planes presupuestarios, a veces alcanzar su objetivo de ahorro puede permanecer fuera de su alcance. La buena noticia es que hay opciones:

Compra con amigos o familiares

Cada vez es más popular que hermanos y grupos de amigos compren propiedades juntos.

Algunos proveedores de hipotecas ofrecen hipotecas conjuntas a grupos de hasta cuatro personas. Por lo general, solo tendrán en cuenta los ingresos de las dos personas con mayores ingresos, pero todos son igualmente responsables de realizar los reembolsos.

Si alguien quiere dejar la propiedad o vender la casa, las cosas pueden complicarse un poco, así que asegúrese de consultar con un abogado antes de comprar.

Consigue ayuda de tus padres

Muchos padres quieren ayudar a sus hijos a subirse a la escalera de la propiedad, y hay varias maneras de hacerlo.

Algunos compradores primerizos se encuentran en la afortunada posición de que se les ofrezca una Depósito en efectivo de sus padres, ya sea como regalo o préstamo. Esto deberá declararse al proveedor de la hipoteca y deberá completar los documentos oficiales que confirman el acuerdo.

Si un depósito regalado no es una opción, vale la pena explorarlo garante de hipotecas. Estos le permiten pedir prestado con un depósito pequeño, o incluso sin depósito, siempre que sus padres o familiares ofrezcan sus propiedades o ahorros como garantía contra el préstamo. El miembro de la familia tiene que estar dispuesto a cubrir la hipoteca si no hace un pago.

Considere un préstamo de capital de ayuda para comprar

Si ha ahorrado un depósito del 5% pero no puede pedir prestado lo suficiente para comprar una propiedad en el área elegida, un préstamo de ayuda para comprar del gobierno podría ayudarlo.

¿Como funciona? Usted deposita un depósito del 5%, el gobierno le presta un monto fijo de capital y obtiene una hipoteca sobre el monto restante.

El monto del préstamo del gobierno varía según el lugar donde viva: es del 40 % en Londres, del 20 % en el resto de Inglaterra, del 15 % en Escocia y del 20 % en Gales. Los préstamos solo están disponibles para viviendas de obra nueva.

Hay ventajas y desventajas en obtener un préstamo de ayuda para comprar, así que lea nuestras guías (a través de los enlaces anteriores) para obtener más información.

Infórmese sobre la propiedad compartida

Los esquemas de propiedad compartida le permiten comprar una parte de una propiedad (generalmente entre el 25% y el 75%) y pagar el alquiler del resto.

Las principales desventajas son que obtener una hipoteca sobre una propiedad de propiedad compartida puede ser complicado y es difícil aumentar su participación si aumenta el valor de la propiedad.

Comenzando a buscar casa

Para cuando esté listo para comenzar a buscar casa, probablemente tendrá una buena…

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