¿Qué es una cuenta bancaria conjunta?

Una cuenta bancaria conjunta es aquella que compartes con una o más personas.

No necesariamente tiene que ser su pareja o cónyuge: los amigos, compañeros de casa y socios comerciales también pueden querer compartir una cuenta para facilitar la administración de las finanzas.

Abrir una cuenta bancaria conjunta suele ser una decisión práctica; por ejemplo, puede facilitar el pago de las facturas del hogar y garantizar una manera sin estrés de administrar los ingresos y gastos compartidos. Pero también crea un vínculo financiero entre usted y los demás titulares de la cuenta.

Lo que necesita saber sobre la apertura de una cuenta bancaria conjunta

¿Cómo se abre una cuenta bancaria conjunta?

Por lo general, puede agregar a alguien a una cuenta única existente para convertirla en una cuenta conjunta; es posible que se les solicite a ambos que visiten su sucursal local y se deberá realizar una búsqueda de crédito independiente en la nueva parte.

Si desea abrir una cuenta conjunta adicional, algunos bancos le permitirán hacerlo en línea y en una sucursal. De cualquier manera, deberá proporcionar detalles de ingresos y empleo, así como prueba de su identidad y dirección.

Mientras que algunos bancos solo permiten que dos personas abran una cuenta conjunta, otros no tienen límite, como puede ver en la tabla a continuación.

¿Cómo funcionan las cuentas bancarias conjuntas?

Cada titular de una cuenta conjunta debe firmar un documento llamado mandato que establece cómo se configurará la cuenta:

  • La mayoría de las cuentas conjuntas se operan sobre la base de ‘cualquiera firma’, donde cada titular de la cuenta puede dar instrucciones de pago y retiro de forma independiente.
  • Algunos bancos le permiten administrar la cuenta sobre la base de «ambos para firmar», donde cada titular de la cuenta debe autorizar las transacciones.

Las cuentas de ambos para firmar pueden ser útiles para pequeñas empresas y organizaciones benéficas, pero no son prácticas para la mayoría de las personas porque cada titular de la cuenta debe firmar cada cheque y dar permiso para retiros (ya sea en la sucursal o al pasar por controles de seguridad en el teléfono).

¿Es una buena idea una cuenta bancaria conjunta?

Compartir una cuenta bancaria puede ser estratégico, ya que le brinda la oportunidad de aumentar los rendimientos de los ahorros, duplicar la protección de los depósitos y compartir los beneficios en una cuenta empaquetada, como explicamos más adelante en esta guía.

Incluso puede garantizar un proceso más simple cuando muere un cónyuge.

Sin embargo, existen riesgos:

  • Todas las partes son responsables ‘conjuntamente y por separado’ de cualquier deuda, sin importar cómo se opere la cuenta e independientemente de quién gaste el dinero.
  • Las cuentas conjuntas crean un vínculo financiero entre usted y los demás titulares de la cuenta, por lo que los posibles prestamistas pueden consultar sus informes crediticios y los suyos al evaluar las solicitudes.

Banca en línea y móvil para cuentas bancarias conjuntas

La mayoría de los grandes bancos le permiten operar cuentas conjuntas en línea y a través de aplicaciones de banca móvil, suponiendo que esté configurado para firmar (si ambos firman, los titulares de la cuenta generalmente deben realizar transacciones juntos en la sucursal y, por lo tanto, no a través de Internet). o banca móvil).

Una vez que haya configurado una cuenta bancaria conjunta con alguien, cada uno recibirá nombres de usuario y contraseñas individuales para acceder a la cuenta.

Saber más: Cómo estar seguro al realizar operaciones bancarias en línea

¿Cómo se protegen las cuentas bancarias conjuntas?

El Esquema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) es la red de seguridad que le paga una compensación en caso de que su banco o sociedad de crédito hipotecario quiebre.

Las cuentas mantenidas a nombre conjunto se benefician del doble de protección en caso de quiebra de un banco, porque el FSCS asume que cada titular de la cuenta tiene una participación igual.

Esto puede ser útil para las parejas, porque una cuenta conjunta de dos personas estaría cubierta hasta un total de 170 000 £ (85 000 £ por persona), suponiendo que ninguna de las partes tuviera otros ahorros con ese proveedor.

Sin embargo, si tiene una cuenta conjunta con un padre anciano, por ejemplo, la mitad del dinero aún se le ‘acredita’ para fines del FSCS, así que asegúrese de que esto no signifique sus ahorros totales con ese banco (de sus otras cuentas) excede el límite superior de compensación.

Las cosas se complican aún más cuando los bancos operan bajo la misma licencia. Por ejemplo, si tuviera una cuenta conjunta con First Direct y una cuenta única con su banco matriz HSBC, solo tendría derecho a reclamar una compensación de hasta £ 85,000 entre las dos si colapsara.

Utilice nuestra herramienta de protección FSCS para verificar si su banco comparte su límite de protección de ahorro.

Cuentas bancarias conjuntas comparadas

Todos los bancos y sociedades de crédito hipotecario de la siguiente tabla le permiten configurar una cuenta conjunta como cualquiera para firmar (donde ninguna el titular de la cuenta puede autorizar transacciones).

También le mostramos aquellas que permiten que ambos firmen cuentas conjuntas (donde todos los titulares de las cuentas deben autorizar las transacciones), junto con el número máximo de personas que se pueden agregar a una cuenta conjunta, y qué empresas permiten que los clientes existentes conviertan una cuenta única en una cuenta conjunta.

Las cuentas se enumeran alfabéticamente:

Ganar intereses en cuentas bancarias conjuntas

Las cuentas conjuntas pueden ser una buena forma de aprovechar al máximo las tasas de interés que combaten la inflación.

Los bancos tienden a permitirle tener solo una cuenta corriente que paga intereses a su nombre, pero puede abrir una cuenta adicional a nombre conjunto.

Bank of Scotland es una excepción: puede agregar ‘Vantage’ a un máximo de tres cuentas por persona (seis entre dos personas) para ganar un 0,6 % hasta £ 3999,99 y un 1,5 % sobre £ 4000 a £ 5000.

Cashback conjunto y cuentas empaquetadas

A diferencia de las cuentas que pagan intereses, se gana poco al abrir varias cuentas corrientes de reembolso, ya que los bancos tienden a restringir los beneficios; por ejemplo, los clientes de Barclays solo pueden tener una billetera de recompensas cada uno.

Sin embargo, una cuenta conjunta es una buena manera de obtener más valor de una cuenta empaquetada, ya que ambos estarán cubiertos, pero pagarán la misma tarifa mensual entre ustedes.

Cuentas bancarias y deudas conjuntas

No importa quién pague y quién gaste qué, cada titular de la cuenta es conjuntamente responsable de cualquier deuda.

Si acordó una cuenta conjunta para firmar, cualquier titular de la cuenta puede aumentar o disminuir un sobregiro sin el permiso de los demás.

El banco podría perseguir a cualquier titular de cuenta por un saldo en descubierto, incluso si no lo sabían.

¿Puede una cuenta bancaria conjunta afectar mi calificación crediticia?

Sí, las cuentas conjuntas crean un vínculo financiero entre usted y cualquier otro titular de la cuenta, conocido como ‘asociado financiero’, lo que significa que los posibles prestamistas pueden consultar su informe de crédito y el suyo al evaluar las solicitudes.

Si comparte una cuenta bancaria con alguien que tiene un historial crediticio deficiente, podría resultarle más difícil obtener crédito, incluso a su propio nombre.

Disputas y cierre de una cuenta bancaria conjunta

Qué hacer en una disputa

Si hay una disputa, debe informar a su banco de inmediato.

Después de ser notificados de un desacuerdo, los proveedores registrarán la disputa y congelarán la cuenta o la cambiarán a ‘ambos para firmar’ para que ya no acepte instrucciones de un solo titular de cuenta.

Esto significa que se bloquean las tarjetas de débito y chequeras, y se suspende el acceso a la banca en línea o telefónica hasta que se resuelva la disputa, o ambos acuerden cerrar la cuenta.

En algunos casos, los débitos directos y las órdenes permanentes se cancelan automáticamente, por lo que se le puede recomendar que abra una nueva cuenta única para cubrir las facturas esenciales.

Qué hacer si desea cerrar una cuenta

Algunos proveedores permitirán que una persona cierre una cuenta conjunta, siempre que no haya una disputa registrada. Pero de lo contrario, ambos deberán firmar y enviar un formulario de cierre de cuenta o visitar una sucursal juntos.

No podrá cerrar una cuenta hasta que se haya pagado cualquier sobregiro.

Su banco o sociedad de crédito hipotecario también necesitará saber cómo se distribuirá el dinero entre ustedes y qué sucederá con las órdenes permanentes o débitos directos.

Recuerde que los detalles de todas las asociaciones financieras permanecerán en su informe de crédito a menos que le indique lo contrario a las agencias de referencia de crédito.

Comuníquese con las tres agencias: TransUnion, Equifax y Experian, para emitir un ‘aviso de desvinculación’. Esto significa que las circunstancias financieras del otro titular de la cuenta no afectarán sus solicitudes de crédito en el futuro.

Cuentas bancarias conjuntas y ‘incapacidad mental’

Los proveedores en Inglaterra y Gales pueden congelar una cuenta conjunta cuando una persona pierde la capacidad mental, a menos que ya exista un poder notarial para tomar decisiones en su nombre.

Esto está diseñado para proteger a los vulnerables, pero puede tomar varios meses y mucho dinero para que el Tribunal de Protección nombre a un diputado.

Esto implicaría el bloqueo temporal de tarjetas de débito, retiros, banca en línea e incluso débitos directos: solo Clydesdale and Yorkshire Banks, Co-operative Bank, First Direct, Nationwide, Post Office, Santander, TSB y Virgin Money dijeron a Which? la cuenta permanecería en pleno servicio para los demás titulares de cuenta.

En Escocia, los bancos deben permitir automáticamente que los demás titulares de la cuenta continúen utilizando la cuenta en virtud de la Ley de Incapacidad de Escocia de 2000, siempre que se haya establecido sobre la base de cualquiera para firmar.

En Irlanda del Norte, las prácticas varían entre los bancos.

Establecer poder notarial con cuál?

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Cuentas bancarias conjuntas e impuesto sobre la renta

La introducción de la asignación de ahorro personal (PSA) en abril de 2016 significa que el interés anual de las cuentas bancarias y de ahorro ahora está libre de impuestos hasta £ 500 para los contribuyentes de tasa más alta y £ 1,000 para los contribuyentes de tasa básica.

Cuando dos titulares de cuentas conjuntas se encuentran en diferentes tramos impositivos, HMRC nos dijo que la mitad del interés devengado se atribuye a cada titular de cuenta y luego se compara con su PSA individual.

Por ejemplo, si la cuenta ganó £500 en intereses, la desgravación libre de impuestos restante del contribuyente de tasa básica sería de £750, mientras que la desgravación del contribuyente de tasa más alta se reduciría a £250.

¿Qué sucede con una cuenta bancaria conjunta cuando alguien muere?

Cuando el titular de una cuenta fallece, el dinero mantenido a nombre conjunto generalmente pasa automáticamente al titular de la cuenta sobreviviente, lo que significa que aún puede acceder a los fondos y se evita la sucesión.

Según la ley escocesa, la parte de un difunto no pasa automáticamente por sobrevivencia al propietario restante, pero el banco puede permitirles que continúen operándola.

Después de recibir el certificado de defunción, el banco puede transferir la cuenta a nombre único del sobreviviente, aunque se pueden revisar las facilidades de sobregiro existentes.

Las implicaciones fiscales pueden ser menos sencillas:

  • Si la cuenta está en manos de cónyuges o parejas de hecho, el dinero suele estar exento del impuesto de sucesiones (IHT);
  • Para cualquier otra persona, por ejemplo, parejas no casadas u otras relaciones, HMRC querrá saber cuánto dinero depositó y retiró cada propietario, y cualquier IHT adeudado debe ser pagado por el beneficiario.

Por ejemplo, si un hijo o hija opera una cuenta conjunta en nombre de un padre anciano y nunca contribuyó a la cuenta, todo el dinero se tratará como parte del patrimonio del difunto.

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