¿Qué puede hacer un asesor financiero por mí?

Debería considerar obtener asesoramiento financiero para productos complejos para que no termine con algo inadecuado. Éstos incluyen:

Un asesor financiero puede explorar el mercado para encontrar inversiones y productos que se adapten a sus circunstancias y ayudarlo a planificar personalmente las cosas que desea hacer con su dinero en el futuro.

Todavía puede comprar productos financieros complejos sin un asesor, aunque podría estar poniendo en riesgo su efectivo.

Por ejemplo, si tiene la confianza suficiente, puede utilizar plataformas de inversión que ofrecen una variedad de productos, como acciones y acciones Isas y pensiones personales autoinvertidas (Sipps), con tarifas más bajas.

¿Cómo encuentro un buen asesor financiero?

Es muy importante darse una vuelta cuando se busca un IFA. Un sitio de comparación es un buen lugar para comenzar; Unbiased y VouchedFor son los más grandes.

Puede usar sus filtros para reducir una lista restringida en función de las áreas de experiencia y las opiniones de los clientes. Recomendamos establecer reuniones con al menos tres IFA para que pueda decidir cuál puede brindarle el mejor servicio para sus necesidades y la mejor relación calidad-precio.

Si no necesita reunirse con su asesor en persona, puede ahorrar dinero buscando fuera de su área local. Por ejemplo, los datos de VouchedFor muestran que los costos de planificación financiera en el sureste de Inglaterra tienden a ser más altos que en el norte.

Los siguientes recursos pueden ayudarlo a encontrar el mejor asesor para usted. Lo mejor es hacer una lista de al menos tres asesores financieros y llamarlos a todos antes de decidirse por uno.

También puede consultar el Directorio de asesores de jubilación de MoneyHelper.

Asesoramiento financiero independiente

Hay una diferencia importante entre los asesores financieros independientes y restringidos.

Si un asesor dice que es independiente, su consejo debe ser:

  • basado en un análisis exhaustivo del mercado
  • imparcial, sin influencia de los proveedores de productos

Plataformas y portafolios modelo

Algunos asesores usan plataformas, que son servicios en línea que presentan una variedad de inversiones en un solo lugar. Mientras los asesores las utilicen para beneficiar a sus clientes, las plataformas son una parte aceptable del asesoramiento independiente. Sin embargo, los asesores deben usar más de una plataforma.

Algunos asesores utilizan carteras modelo. Estas son colecciones de inversiones preconstruidas, un poco como cajas de selección de chocolate. Cada cartera modelo cumple con un perfil de riesgo de inversión específico, por lo que una podría ser de alto riesgo, otra de bajo riesgo y otra intermedia.

Antes de recomendar una cartera modelo, los asesores deben asegurarse de que cada inversión se adapte a su cliente, como asegurarse de que le gusten todos los chocolates individuales de la caja.

Los asesores independientes pueden usar carteras modelo, pero solo una vez que hayan considerado opciones fuera de ellas. No deben utilizar una sola cartera modelo.

Asesoramiento restringido

Los asesores restringidos se centrarán en una sola área temática, como las pensiones, pero observarán todo el mercado, o podrían recomendar inversiones de todos los proveedores, pero solo para un tipo de productos, como solo recomendar fondos de inversión.

Otros tipos de asesores restringidos pueden brindar asesoramiento en más de un área, pero solo tendrán acceso a un número limitado de proveedores. Esto significa que no obtendrá recomendaciones de todo el mercado. Si visita a un asesor restringido, es esencial que el asesor le explique exactamente qué servicio le está brindando.

Los servicios de asesoramiento simplificados suelen estar automatizados y en productos sencillos, como Isas.

Sin embargo, se aplican las mismas reglas, por lo que los asesores que ofrecen un servicio simplificado deben cumplir con los mismos estándares de asesoramiento adecuado, cargos y profesionalismo que aquellos que brindan asesoramiento independiente y restringido.

Alternativas a los asesores financieros

MoneyHelper, Citizens Advice Bureau y Pension Wise (para mayores de 50 años) brindan orientación financiera gratuita e imparcial.

Por el contrario, el asesoramiento de un IFA es un servicio que recomendará un producto específico en función de su situación personal. La orientación le brindará información para ayudarlo a reducir sus opciones; lea más sobre los servicios de orientación gratuitos (incluso para deudas) aquí.

Robo-asesores

Las plataformas de inversión ‘hágalo por mí’ evalúan su actitud ante el riesgo y usan algoritmos para hacer recomendaciones, generalmente una cartera de fondos. Aunque suelen ser más baratos que los IFA, funcionan a través de aplicaciones o sitios web para teléfonos inteligentes y rara vez ofrecen asesoramiento sobre otros aspectos, como impuestos o ahorros. Hay excepciones; Nutmeg ofrece consejos restringidos por teléfono por una tarifa de £ 575.

¿Cual? Línea de ayuda de dinero

Para orientación financiera gratuita e imparcial, ¿Cuál? Los miembros de Money también pueden llamar a Which? Línea de ayuda de dinero. Con más de 100 años de experiencia en servicios financieros entre ellos, nuestro equipo de expertos puede proporcionar información sobre una variedad de temas de finanzas personales, incluidas opciones de inversión, pero también seguros, costos de atención, impuestos, ahorros y búsqueda de reembolso después de una estafa.

Explicación de las calificaciones de los asesores financieros

Todos los asesores financieros deberán tener una titulación mínima equivalente a un título universitario, independientemente del tipo de asesoramiento que presten.

Todos los asesores ahora deben cumplir con el nivel 4 de QCF, el equivalente al primer año de un título.

La Asociación de Habilidades de Servicios Financieros también ha creado Estándares de Examen Apropiados (AES), que los organismos otorgantes utilizan para desarrollar nuevas calificaciones.

Bajo el nivel 4 de QCF, las áreas temáticas en las que los IFA deben estar calificados son:

  • regulación y ética
  • principios de inversión y riesgo
  • impuestos personales
  • planes de pensiones y jubilaciones
  • protección financiera (Nivel 3)
  • práctica de planificación financiera

Otras calificaciones de los asesores incluyen:

planificador financiero certificado

En el Reino Unido, la certificación está disponible a través del Chartered Institute for Securities and Investment (CISI). Quienes deseen ser planificadores financieros certificados deben aprobar el examen de Planificación y Asesoramiento Financiero del CISI.

Es probablemente la más rigurosa de las credenciales que analizamos, con solo el 22 % de los asesores que aprobaron el examen y solo el 8 % aprobaron el estudio de caso requerido.

Lograr la calificación requiere una mirada extremadamente cercana a un estudio de caso muy técnico.

planificador financiero colegiado

Para lograr el estatus de colegiado, un asesor debe aprobar al menos cuatro exámenes de especialistas, ser miembro de la Sociedad de Finanzas Personales (PFS) y proporcionar evidencia de al menos cinco años de experiencia.

Ser miembro de PFS significa que debe adherirse a un código de ética profesional y hacer una cierta cantidad de desarrollo profesional continuo cada año. De los seis exámenes disponibles, hubo una tasa de aprobación de solo el 60 % en 2016.

El sello autorizado es una marca de calidad muy respetada en el asesoramiento financiero y otras profesiones.

Sociedad de Asesores de Vida Posterior (SOLLA)

Destinado a asesores que se especializan en ayudar a clientes próximos a jubilarse, SOLLA no requiere un examen.

En cambio, los asesores deben trabajar para mantener un alto nivel de conocimiento de planificación financiera en la vida posterior y demostrar la capacidad de comunicarse claramente en una entrevista individual.

Si desea un asesor que aspire a un estándar reconocido internacionalmente, la Organización Internacional de Normalización (ISO) ofrece una calificación adicional.

El certificado ISO22222 implica una evaluación ‘en el trabajo’ del asesor, diseñada para medir su capacidad para desempeñarse como planificador financiero.

Si un asesor posee esta calificación, puede estar seguro de que puede desempeñar su función con un estándar medido objetivamente.

Los asesores se recertifican anualmente y se someten a un ciclo de tres años de revisiones con respecto a diferentes aspectos de su negocio.

La calificación ISO también requiere que los asesores se suscriban a un código de conducta ético.

¿Qué debo tener en cuenta al elegir un asesor financiero?

Nuestra guía paso a paso puede ayudarlo a comprender qué debe tener en cuenta al elegir un asesor financiero.

1. Averigua lo que necesitas

Si necesita asesoramiento sobre jubilación, lo mejor sería buscar un asesor que se especialice en pensiones.

Si necesita un plan financiero completo, busque un asesor que ofrezca el paquete completo en lugar de enfocarse solo en, digamos, consejos de inversión.

2. Verifique sus calificaciones

Aunque la legislación de Revisión de distribución minorista (RDR) requiere que todos los asesores estén calificados hasta cierto nivel, vale la pena verificar que realmente lo estén. Esté atento a las calificaciones adicionales también, ya que eso demostrará que han hecho un esfuerzo adicional.

3. Negociar tarifas

No tome la tarifa que el asesor cita como evangelio. Si cree que debería pagar menos, discútalo con ellos. Obtenga más información en nuestra guía sobre cómo pagar el asesoramiento financiero.

4. Póngalo por escrito

Solicite una copia impresa de las recomendaciones del asesor en caso de que algo salga mal. Si no entiende algo, pídale al asesor que se lo explique.

5. Asegúrate de que sea un servicio personalizado

Asegúrese de no recibir consejos genéricos que puedan aplicarse a cualquier persona: haga preguntas sobre la idoneidad de los productos recomendados para su situación.

6. Asegúrate de poder entablar una relación con tu asesor

Le está confiando a esta persona una de las cosas más importantes de su vida, su bienestar financiero, por lo que debe ser adecuado para usted.

7. Haga el hecho de encontrar de antemano

Esto preparará al asesor para cómo eres y ahorrará tiempo en tu primera reunión. Pídale a su asesor que le envíe el formulario antes de su primera reunión.

¿Qué sucede después de haber seleccionado un asesor?

Tendrá una reunión introductoria, en la que el asesor pasará aproximadamente una hora averiguando lo que está buscando y explicando sus servicios. También deberían darle algo llamado «documento de hechos clave», describiendo sus honorarios y lo que puede esperar de su relación.

Las tarifas pueden variar dependiendo de para qué desea asesoramiento y la cantidad de dinero en cuestión. Para obtener más información sobre las tarifas, consulte nuestra guía dedicada.

Si está dispuesto a utilizar los servicios de un asesor financiero, llevará a cabo una ‘búsqueda de hechos’. Esto proporciona al asesor información sobre sus finanzas, objetivos y actitud frente al riesgo para que pueda recomendarle productos adecuados para usted.

A esto le seguirá un plan financiero completo, que incluye recomendaciones de productos y cualquier beneficio fiscal disponible para usted.

Una vez que haya aceptado las recomendaciones de un asesor financiero y el costo de usar sus servicios, se implementará el plan que han presentado. Es posible que tenga la opción de una revisión continua.

¿Qué pasa si las cosas van mal?

Los asesores financieros están regulados por la FCA, y esto le da acceso a reparación en caso de que algo salga mal con su asesoramiento a través del Servicio del Defensor del Pueblo Financiero (FOS).

Esto significa que puede quejarse ante el FOS si no está satisfecho con algún consejo que le hayan dado o si cree que lo han engañado, y el FOS tomará las medidas apropiadas, por ejemplo, ordenando a su asesor que pagar una compensación.

La FCA tiene el poder de multar a los asesores financieros que hayan violado las regulaciones.

No se le compensará por la caída del valor de las inversiones, o por la quiebra de una empresa en la que tiene acciones, a menos que este bajo rendimiento sea el resultado de un mal consejo dado por un asesor financiero independiente regulado que haya quebrado desde entonces.

Los…

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