Actualización de compra de vivienda por coronavirus (COVID-19)
Diferentes partes del Reino Unido se han sometido a diversas restricciones en los últimos meses y, en algunos casos, esto ha afectado al mercado inmobiliario. Visite los siguientes artículos para obtener más información:
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Los altos precios de la vivienda, los estrictos controles de asequibilidad y la necesidad de ahorrar un gran depósito se han citado durante mucho tiempo como las razones por las que los compradores primerizos luchan por subirse a la escalera de la propiedad. Estas dificultades han llevado a muchos posibles compradores a depender del llamado ‘Banco de mamá y papá’.
Si está buscando ayudar a su hijo a comprar una propiedad, la buena noticia es que hay varias rutas disponibles, que incluyen regalar o prestar un depósito, actuar como garante de su hipoteca o sacar una hipoteca juntos.
En esta guía, explicamos las diferentes formas en que podría ayudar y brindamos 10 consejos principales para ayudarlo a tomar la decisión correcta y proteger sus finanzas.
Video: cómo puede ayudar a su hijo a comprar una casa
Mire nuestro video de 90 segundos a continuación para conocer los conceptos básicos: entramos en más detalles sobre cada opción más abajo en la página.
El Banco de Mamá y Papá: regalar o prestar un depósito
Los compradores primerizos generalmente pueden comprar una casa con un depósito de tan solo el 5% del valor de la propiedad al obtener una hipoteca del 95%, pero esto se ha vuelto casi imposible gracias a la pandemia de COVID-19.
Desde marzo de 2020, se han retirado del mercado nueve de cada 10 hipotecas al 90% y 95% LTV. Esto significa que muchos compradores primerizos ahora necesitan un depósito del 15% o más para asegurar una hipoteca. En una propiedad de £200,000, eso es £30,000.
Regalar o prestar un depósito es una de las formas más comunes en que los padres ayudan a sus hijos a comprar una casa, pero hay algunas reglas que deberá cumplir.
En primer lugar, el prestamista hipotecario de su hijo puede exigir una prueba de que el dinero provino de usted. Si está regalando el dinero en efectivo, por lo general puede proporcionar una carta que lo confirme y que indique que no será necesario devolverlo. Si está prestando el dinero, también deberá confirmarlo, ya que el prestamista querrá tener en cuenta los reembolsos en sus cálculos de asequibilidad.
Es posible que deba firmar una declaración de que no tiene ningún interés legal en la propiedad, y el trasmisor de su hijo podría solicitar estados de cuenta bancarios como prueba del regalo o préstamo como parte de sus cheques de lavado de dinero.
Es posible que su hijo deba pagar el impuesto a la herencia sobre un depósito donado si muere dentro de los siete años posteriores a la entrega del dinero.
COVID-19 y depósitos regalados
En agosto, Nationwide atrajo la atención por poner límites a la cantidad del depósito de un comprador primerizo que podría provenir de sus padres.
La regla, que se aplicaba a sus hipotecas del 90%, significaba que solo el 25% del depósito podía ser donado por un miembro de la familia, y el resto debía ser ahorrado por el propio solicitante.
Hasta ahora, según el conocimiento de Which?, ningún otro prestamista ha limitado formalmente la ayuda de los padres, pero vale la pena hablar con un agente hipotecario para conocer los criterios más actualizados.
Opciones de hipotecas para padres que quieren ayudar a los compradores primerizos
Si desea ayudar a su hijo a comprar una casa pero no tiene suficientes ahorros para darle o prestarle el efectivo, hay varias opciones que puede considerar.
Hipotecas garantes
Una hipoteca con garante implica que usted use sus ahorros o su casa para ayudar a su hijo a obtener una hipoteca.
Al depositar dinero o propiedades como garantía, podrá reducir el perfil de riesgo de su hijo, lo que le facilitará la obtención de un préstamo hipotecario.
El inconveniente de las hipotecas con garantes es que si su hijo no cumple con los pagos de la hipoteca, usted será responsable. Las hipotecas del garante también suelen tener tasas más altas que las ofertas tradicionales.
Hipotecas conjuntas
Una hipoteca conjunta implica que tanto usted como su hijo sean nombrados en la hipoteca y en las escrituras de propiedad.
En el lado positivo, significa que puede usar sus ingresos y ahorros para ayudar a su hijo a comprar una casa.
Por otro lado, usted será responsable solidario de los pagos de la hipoteca y deberá pagar las tasas del impuesto de timbre de la segunda propiedad si ya es dueño de una casa.
Hipotecas de propietario único de prestatario conjunto (JBSP)
Las hipotecas JBSP son muy parecidas a las hipotecas conjuntas, con una diferencia crucial.
Tanto usted como su hijo serán nombrados en la hipoteca, pero solo su hijo será nombrado en las escrituras de propiedad. Esto significa que podrá evitar el recargo del impuesto de timbre.
Es más probable que los prestamistas acepten solicitudes en las que el niño pueda demostrar que sus ingresos aumentarán significativamente en el futuro, y los padres mayores pueden tener dificultades para ser aceptados.
rehipotecas
Si tiene una hipoteca sobre su propiedad, podría considerar liberar efectivo volviendo a hipotecar por una suma mayor.
Para tomar cualquier préstamo adicional, teóricamente podría aumentar el plazo de su hipoteca o el tamaño de sus pagos.
Es importante pensar detenidamente en sus circunstancias y recibir asesoramiento financiero antes de seguir este camino, ya que aumentar sus gastos podría afectar su nivel de vida y sus planes de jubilación.
Implicaciones del impuesto de sucesiones
Si le va a dar dinero a su hijo, deberá comprender las reglas impositivas en torno a los obsequios, ya que los padres que entregan grandes sumas globales podrían enfrentar una factura considerable del impuesto a la herencia (IHT).
Se le permite regalar hasta £ 3,000 al año sin que cuente para el IHT, y también puede retroceder un año, por lo que, en teoría, una pareja podría regalar £ 12,000 en un año fiscal si no lo han hecho. nada del año anterior. También se permiten obsequios individuales separados de hasta £ 250.
Además de esto, en algunos casos es posible utilizar los ingresos no utilizados para hacer donaciones periódicas si hacerlo no afecta su nivel de vida.
Más allá de estas exclusiones, es posible que su hijo deba pagar el impuesto de sucesiones sobre cualquier obsequio que se le dé si muere con siete años, aunque esto depende de su valor acumulativo.
10 consejos para padres que ayudan a compradores primerizos
Si decide ayudar a su hijo a comprar una casa, es probable que desee mantener un elemento de control, aunque solo sea para asegurarse de que su dinero no se desperdicie.
Aquí hay 10 consejos para padres que quieren ayudar a su hijo a comprar su primera propiedad sin causar conflictos o dificultades financieras.
1. Habla con un experto
Hay miles de hipotecas en el mercado y querrá ayudar a su hijo a encontrar la mejor oferta posible. Con esto en mente, considere hablar con un agente hipotecario para analizar sus opciones.
2. Actualice su testamento en consecuencia
Si compra una participación oficial en la propiedad, no olvide actualizar su testamento para reflejar lo que le gustaría que le suceda a su muerte. Nuestra guía para redactar testamentos explica cómo validar, almacenar y actualizar su testamento.
3. Comprenda sus obligaciones tributarias
Si su nombre figura en las escrituras, es posible que deba pagar ciertos impuestos asociados con la propiedad. Lea nuestras guías sobre el impuesto sobre la propiedad y el impuesto sobre sucesiones para obtener información sobre sus posibles obligaciones fiscales.
4. Ten claro cómo funcionarán las cosas
Debe informar a su hijo si está haciendo un regalo, un préstamo (con o sin intereses) o una inversión. Puede ser una conversación incómoda, pero facilitará mucho las cosas a largo plazo.
5. Comunicar
Si su hijo se siente avergonzado o culpable por aceptar dinero de usted, esto podría hacer que sea menos probable que le diga si está preocupado por cumplir con sus pagos mensuales. Fomenta un diálogo abierto y deja en claro que pueden acudir a ti si se encuentran en dificultades.
6. Hazlo legal
Obtenga un acuerdo legalmente vinculante redactado por un abogado. Para salvaguardar un préstamo o una inversión, asegúrese de que se estipule la naturaleza de cualquier acuerdo.
7. Formalizar las cosas con el Registro de la Propiedad
Incluso con un acuerdo legal vigente, su hijo podría potencialmente vender la propiedad sin su consentimiento. Si te preocupa esto y quieres evitarlo, rellena el formulario RX1 del Registro de la Propiedad.
8. Discutir mejoras en el hogar
Si están comprando juntos, asegúrese de hablar sobre las mejoras en el hogar que cree que podrían beneficiar a la propiedad; sus ideas pueden ser muy diferentes a las de su hijo.
9. Sea honesto con el prestamista hipotecario
Es esencial ser honesto acerca de sus circunstancias financieras. No exagere sus ingresos para asegurar una hipoteca más grande.
¿Cuánta hipoteca puedo pedir prestada? La calculadora le dará una idea aproximada del presupuesto, pero para obtener una cifra precisa, es mejor hablar con un agente hipotecario.
10. Considere futuras subidas de tipos
No se ponga en una situación financieramente riesgosa excediéndose y no asuma que las tasas de interés hipotecario se mantendrán en sus bajos niveles actuales.
Use nuestra calculadora de pago de hipotecas para ver cómo las diferentes tasas de interés afectarían sus pagos mensuales.
