¿Por qué debo comparar precios para el retiro de la pensión?

La reducción de los ingresos de la pensión se está convirtiendo en una de las formas más populares de generar ingresos a partir de sus ahorros para la jubilación.

En un plan de disposición, mantiene sus ahorros invertidos en los mercados para seguir creciendo, mientras obtiene un ingreso flexible sobre la marcha.

Al igual que con cualquier producto financiero, es vital que compare precios para encontrar los mejores productos de reducción de valor. Si no lo hace, podría terminar pagando más en tarifas y cargos de lo necesario.

En una investigación de 2020, ¿Cuál? descubrió que la diferencia entre los planes de retiro más baratos y más caros para un bote de £ 250,000 era la asombrosa pérdida de £ 12,300 en cargos durante un período de 20 años.

Es notoriamente difícil comparar los planes de reducción, pero ¿cuáles? ha hecho el trabajo duro por usted, analizando los cargos de docenas de proveedores de retiros y mostrándole cuánto podría costarle el retiro durante la jubilación.

¿Cómo funcionan los cargos por retiro de pensión?

Una de las principales barreras para una comparación directa de costos es el hecho de que las empresas tienen estructuras de cobro muy diferentes.

Puede incurrir en cinco o seis tipos distintos de tarifas cada año según el proveedor que elija. Estos podrían incluir:

  • tarifas de instalación
  • gastos administrativos anuales
  • cargos de plataforma
  • comisión de negociación para negociar fondos y acciones

También deberá pagar cargos por las inversiones que seleccione en su plan de retiro de retiro.

Algunas compañías cobran tarifas anuales planas, mientras que otras cobran una tarifa porcentual basada en la cantidad que tiene en su pensión. Algunos combinan los dos tipos de tarifa.

Se vuelve aún más complejo. Cuando los cargos porcentuales por productos o plataformas se cobran en niveles de acuerdo con el valor de su fondo, hay dos enfoques diferentes.

Algunos proveedores tienen un sistema de «banda de impuestos sobre la renta», en el que, por ejemplo, las primeras 50 000 £ de su bote tienen una comisión del 0,45 %, las siguientes 150 000 £ incurren en una comisión del 0,4 % y así sucesivamente.

La estructura escalonada alternativa funciona sobre la base de un ‘fondo completo’, con un cargo a una tasa, que variará según el valor general del plan.

Comparación planes de disposición de pensiones

Hemos analizado los cargos cobrados por 29 proveedores de retiro de pensiones: el análisis más completo que puede encontrar.

En esta tabla puedes encontrar:

  • Los diferentes tipos de empresas que ofrecen drawdown
  • Cualquier tarifa fija que pueda enfrentar
  • Cargos generales relevantes para pensiones por valor de £ 100 000, £ 250 000 y £ 500 000.

Estas cifras son para tarifas básicas (administración de Sipp, retiro y cargos de plataforma) y eran correctas a junio de 2020. ‘L&P’ es una compañía de vida y pensiones, ‘wrap’ una plataforma envolvente. ‘MT’ un fideicomiso principal y ‘OPC’ una compañía de pensiones en línea.

Standard Life utiliza un enfoque de cobro combinado. Esto significa que los costos de inversión y administración se combinan.

El Royal London Pension Portfolio funciona de manera similar; la tarifa de sus fondos administrados internamente y las carteras de rango gobernado está incluida en el cargo básico, con descuentos aplicados según el tamaño del fondo.

En ambos casos, la falta de costos de fondos adicionales significa que no resultarán tan costosos en general.

Sociedades de disposición de pensiones: al detalle

Los perfiles de nuestra empresa describen las estructuras de cobro de los principales proveedores.

Disposición de la pensión Aegon: comisiones y cargos

Aegon tiene un cargo anual de £ 75 que cubre la administración del retiro, ya sea que realice pagos regulares o ad hoc.

Tarifa de plataforma/producto

El plan de retiro Retirement Choice de Aegon cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas del impuesto sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Funciona así:

  • Primero 29.999,99 £ – 0,60 %
  • Próximas 20.000£ (de 30.000£ a 49.999,99£) – 0,55 %
  • Siguientes 50.000£ (de 50.000£ a 99.999,99£) – 0,50 %
  • Próximas 150.000£ (de 100.000£ a 249.999,99£) – 0,45 %
  • £ 250,000 y más – 0.00%

Retiro de pensión de AJ Bell Youinvest: tarifas y cargos

La tarifa por un pago único de ingresos es de £ 30 por año.

Tarifa de plataforma/producto

Sipp de AJ Bell Youinvest cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas de impuestos sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Funciona así:

  • Primero £0 – £250,000 – 0.25%
  • Siguiente £250,000-£1m – 0.10%
  • Próximo £1m-£2m – 0.05%
  • Valor superior a £ 2m – Sin cargo

Disposición de pensión de Alliance Trust Savings: tarifas y cargos

Para pasar al retiro flexible, debe tener un Sipp con ahorros de Alliance Trust.

Su cuenta Sipp (Ingresos) cuesta £ 23,75 + IVA por mes, lo que equivale a £ 28,50 por mes. Eso equivale a £ 342 por año.

No hay otros cargos de plataforma.

Disposición de pensión Aviva: comisiones y cargos

No hay cargos por la configuración de disposición y retiros de ingresos.

La plataforma asesorada Sipp de Aviva (llamada ‘Cartera de pensiones’) cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas de impuestos sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Funciona así:

  • Hasta £29,999 inclusive – 0.40%
  • £ 30,000 a £ 249,999 – 0.35%
  • £ 250,000 a £ 399,999 – 0.25%
  • £ 400,000 y más – 0.15%

Disposición de pensión de Barclays Smart Investor: comisiones y cargos

Hay una tarifa Sipp anual de £ 150 (recaudada por AJ Bell) y una tarifa de retiro de £ 120.

Tarifa de plataforma/producto

Sipp de Barclay Smart Investor cobra una tarifa porcentual única sobre todo el fondo de su pensión. Esto es actualmente 0,2% anual.

Disposición de pensión Bestinvest: comisiones y cargos

Hay una tarifa de administración anual de Sipp de £ 120 y un cargo anual de £ 120 para pagos de ingresos si su bote vale menos de £ 100,000.

Sipp de Bestinvest cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas del impuesto sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Cuanto mayor sea la pensión, menor será la tarifa que se le cobrará a todo el dinero que tenga.

Funciona así:

  • Hasta £250,000 – 0.3% al año
  • 250.000 libras esterlinas – 1 millón de libras esterlinas – 0,2 % al año
  • Más de £ 1 millón – 0%

Retiro de pensión de Charles Stanley Direct: tarifas y cargos

Cuando pase al modo de retiro, pagará una tarifa de Evento de cristalización de beneficios de £ 180. También hay un cargo de nómina por obtener ingresos anuales del Sipp de £ 60, o £ 30 por un retiro, y un cargo administrativo de £ 120 si tiene menos de £ 30,000 en su Sipp.

Tarifa de plataforma/producto

Sipp de Charles Stanley Direct cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas de impuestos sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Funciona así:

  • Hasta £250,000 – 0.35%
  • Una reducción del cargo de la plataforma al 0,20 % sobre el saldo de las tenencias del fondo por encima de £250 000.
  • Una reducción adicional del cargo de la plataforma al 0,15 % sobre el saldo de las tenencias del fondo por encima de £500 000.
  • Una reducción adicional de los cargos de la plataforma al 0,05 % sobre el saldo de las tenencias del fondo por encima de £1 millón.
  • Sin cargo sobre las tenencias de fondos que superen los 2 millones de libras esterlinas.

Disposición pensión Close Brothers: comisiones y cargos

Tarifa de plataforma/producto

Close Brother’s Sipp cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas de impuestos sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Funciona así:

  • 0,25% sobre las primeras 500.000€
  • 0,20 % en las próximas 500 000 £
  • 0,10 % en las próximas 500 000 £
  • 0 % por encima de 1,5 millones de libras esterlinas

Esto se deduce mensualmente y se aplica a fondos de inversión y OEIC, acciones, fondos de inversión, fondos negociados en bolsa, Gilts y cualquier otro valor negociado en bolsa.

Disposición de la pensión de fidelidad: comisiones y cargos

Tarifa de plataforma/producto

Sipp de Fidelity cobra una tarifa porcentual, que se reduce según el tamaño de su fondo de pensión.

Cuanto mayor sea la pensión, menor será la tarifa que se le cobrará a todo el dinero que tenga.

Funciona así:

  • £0 a £7,499.99 – 0.35% con Plan de Ahorro Regular mensual, £45 al año sin él.
  • £ 7,500 a £ 249,999.99 – 0.35%
  • £ 250,000 a £ 1 millón – 0,20%
  • No se cobran más tarifas de servicio por activos que superen el millón de libras esterlinas. La tarifa máxima que pagará es de £ 2,000

Halifax Share Dealing retiro de pensión: tarifas y cargos

Hay tarifas anuales de Sipp y retiro de £ 180. La tarifa anual de Sipp es de £ 90 si el Sipp vale £ 50,000 o menos.

No hay tarifas anuales de plataforma.

Retiro de pensión de Hargreaves Landsdown: tarifas y cargos

Sipp de Hargreaves Lansdown cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas de impuestos sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Funciona así:

  • 0 £-250 000 £ – 0,45 %
  • £ 250,000 a £ 1 millón – 0,25%
  • 1 millón de libras esterlinas a 2 millones de libras esterlinas – 0,10 %
  • Más de £ 2 millones – 0%

Disposición de pensión de Inversor interactivo: comisiones y cargos

Hay tarifas anuales de Sipp y retiro de £ 120. La tarifa del plan de servicio para la opción ‘Inversor’ es de £ 9.99 por mes.

No hay tarifas de plataforma.

Retiro de la pensión de James Hay: tarifas y cargos

Hay una tarifa administrativa anual de Sipp de £ 189 (no se aplica cuando se mantienen más de £ 200,000 en inversiones calificadas) y una tarifa anual de retiro de £ 154.80.

Tarifa de plataforma/producto

Sipp de James Hay cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas de impuestos sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Funciona así:

  • Primeros 300.000 £ – 0,25 %
  • En las próximas £ 300,000 – 0.20%
  • En las próximas £ 400,000 – 0.15%
  • En las próximas £ 500,000 – 0.05%
  • Más de £ 1,5 millones – 0,01%

Disposición de pensión de LV: comisiones y cargos

Sipp de LV Full cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas de impuestos sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Funciona así:

  • Primeras £75,000 – 0.55%
  • Siguiente £275,000 – 0.35%
  • Siguiente £ 650,000 – 0.20%
  • Más de 1 millón de libras: 0,10 %

Retiro de pensión de Old Mutual Wealth/Quilter: tarifas y cargos

La Cuenta de Retiro de Riqueza Colectiva de Old Mutual cobra una tarifa porcentual en niveles.

Funciona un poco como las bandas del impuesto sobre la renta: cada tarifa porcentual se aplica a diferentes montos retenidos en el Sipp, en lugar de una tarifa porcentual única que se aplica a toda su pensión.

Funciona así:

  • Primeras £25,000 – 0.50%
  • £25,000 a £250,000 – 0.30%
  • £ 250,000 a £ 750,000 – 0.25%
  • Más de £ 750,000 – 0.15%

Disposición prudencial de pensiones: comisiones y cargos

La cuenta de jubilación de Prudential cobra una tarifa porcentual, que se reduce según el tamaño de su fondo de pensión.

Cuanto mayor sea la pensión, menor será la tarifa que se le cobrará a todo el dinero que tenga.

Funciona así:

  • £0-99,999 – 0.45%
  • 100 000 £-249 999 £ – 0,40 %
  • £250,000-£499,999 – 0.35%
  • 500.000£-749.999£ – 0,30%

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