Actualización del seguro de salud por coronavirus (COVID-19)

La propagación del coronavirus, al momento de escribir este artículo, no ha resultado en cambios importantes en la disponibilidad o el costo del seguro médico privado.

Sin embargo, cualquier persona que esté considerando contratar un seguro de salud privado debe saber que será de ayuda limitada si se contagia de coronavirus, ya que todo el tratamiento lo dirige el NHS.

Puede encontrar las últimas actualizaciones de coronavirus en nuestro dedicado Which? centro de información sobre coronavirus.

¿Qué es un seguro médico privado?

Millones de personas en el Reino Unido están cubiertas por algún tipo de seguro médico privado, también conocido como seguro médico privado o PMI.

¿Pero, qué es esto? Y, ¿cómo funciona?

En su forma más básica, el seguro de salud privado paga el tratamiento privado si se enferma.

Sin embargo, el seguro de salud privado no lo cubre todo y difiere de un proveedor a otro.

En términos generales, el seguro de salud está diseñado para pagar el tratamiento privado de condiciones médicas que responden rápidamente al tratamiento (generalmente llamadas condiciones ‘agudas’), así como también cirugía electiva y exámenes médicos.

Esta guía explica exactamente lo que necesita saber sobre el seguro de salud privado, desde cómo funciona hasta qué proveedores ofrecen el mejor servicio a los clientes.

¿Qué incluye y excluye el seguro médico privado?

Lo que está cubierto depende de su proveedor, pero hay algunos elementos que generalmente se incluyen en la mayoría de las pólizas. Elementos con un están cubiertas de serie y las marcadas con un generalmente se excluyen.

La mayoría de las pólizas cubren los costos del tratamiento hospitalario (donde necesita una cama de hospital para el día o la noche), incluidas las pruebas y la cirugía.

Tratamiento ambulatorio

El tratamiento ambulatorio (en el que ve a un consultor o se realizan pruebas o exploraciones para ayudar a diagnosticar afecciones) está cubierto por muchas pólizas, pero el monto que puede reclamar puede tener un tope.

Las pólizas más baratas cubren menos tipos de tratamiento ambulatorio y tienen límites más bajos.

Alojamiento hospitalario y cuidados de enfermería.

La mayoría de las pólizas incluyen una estadía en el hospital y cuidados de enfermería limitados.

Algunas políticas incluirán medicamentos que no están disponibles en el NHS, pero que han sido aprobados por el Instituto Nacional para la Excelencia en Salud y Atención.

La cobertura del tratamiento psiquiátrico varía entre las aseguradoras. Esta es un área difícil para los proveedores, ya que difumina la línea entre la enfermedad curable (que está cubierta) y la atención a largo plazo (que no lo está). Las políticas integrales pueden incluir tratamiento psiquiátrico, pero no todas lo incluyen.

Algunas pólizas también ofrecen terapias complementarias, como fisioterapia o quiropráctico, una ambulancia privada, enfermería a domicilio, una línea de asesoramiento las 24 horas y alojamiento para padres si su hijo está en el hospital. Una vez más, es más probable que una política integral cubra estas áreas.

Condiciones médicas preexistentes

El seguro de salud privado es más fácil de comprar si está sano. Muchas aseguradoras excluyen las condiciones médicas preexistentes y, en cambio, se enfocan en las condiciones que responden rápidamente al tratamiento.

Sin embargo, esto no significa que el seguro de salud privado no sea adecuado para las personas con condiciones preexistentes, simplemente puede ser difícil obtener la cobertura que necesita.

Condiciones a más largo plazo

Su póliza no pagará tratamientos a largo plazo, como diálisis renal, ni enfermedades como el asma.

Otras exclusiones incluyen abuso de drogas, embarazo normal, trasplantes de órganos, infertilidad y tratamientos cosméticos no esenciales.

¿Cuáles son los diferentes tipos de cobertura?

Hay dos tipos principales de seguro de salud privado: pólizas totalmente suscritas o de moratoria.

Pólizas totalmente suscritas

Si elige un seguro de salud privado totalmente suscrito, deberá proporcionarle a su proveedor su historial médico completo.

Políticas de moratoria

Con un plan de moratoria, solo necesitará brindar información limitada a su aseguradora.

Comprar una póliza de moratoria es más conveniente que revisar su extenso historial médico con su aseguradora, pero los planes totalmente suscritos en realidad pueden ser más baratos y sabrá desde el primer día qué condiciones está cubierta y cuáles no.

Políticas de especialistas

Algunas aseguradoras también tienen pólizas especializadas. Por ejemplo, algunos solo lo cubren cuando tiene que esperar más de seis semanas para el tratamiento del NHS. Otras pólizas están diseñadas específicamente para los mayores de 55 años, o tienen un enfoque especial en una enfermedad, como el cáncer.

Las pólizas modulares de estilo pick-and-mix son cada vez más comunes. Estos lo cubren para tratamientos de pacientes hospitalizados, pero también le permiten agregar o restar elementos de cobertura para que pueda personalizar su paquete de seguro.

¿Realmente necesito que me traten en privado?

En el Reino Unido, tenemos la suerte de contar con el NHS, que brinda atención médica completa y gratuita en el momento en que se necesita. Mientras tanto, acceder a la atención médica privada está lejos de ser barato; por ejemplo, es probable que el costo de la cirugía de reemplazo de cadera o rodilla supere las £ 10,000. Además, es probable que la calidad del tratamiento privado no sea mejor que la que recibiría a través del NHS. Entonces, ¿por qué pagar?

El principal atractivo de la atención médica privada es una mayor variedad de dónde y cuándo recibir tratamiento, y la rapidez y comodidad para recibir el tratamiento.

El seguro médico privado es, por lo tanto, una forma de acelerar las largas esperas sin necesidad de tener decenas de miles de libras a mano.

¿Cuánto cuesta la cobertura de salud privada?

Al igual que muchos otros tipos de seguros, los costos de los seguros de salud privados varían según sus circunstancias y los detalles de la cobertura comprada.

De manera similar, el lugar donde vive puede tener un efecto dramático en los costos del tratamiento y, en consecuencia, en la prima que pagará.

Las primas también aumentan inevitablemente con la edad. Para los clientes más jóvenes, una póliza de seguro de salud integral puede costar unos cientos de libras al año. Para los clientes mayores de edad de jubilación, es más probable que la cobertura sea de miles.

La siguiente tabla muestra algunos ejemplos de cotizaciones de lo que dos parejas (de 35 y 55 años) podrían pagar anualmente si buscaran cobertura para cirugía, cobertura integral para el corazón y el cáncer y también cobertura para terapias (como fisioterapia).

Los costos podrían ser considerablemente mayores para aquellos con condiciones preexistentes y/o reclamos previos, y también continúan aumentando con la edad.

Las mejores aseguradoras privadas de salud para la satisfacción del cliente

Ninguna aseguradora de salud privada realmente está entregando si le están fallando en el servicio.

Entre mayo y junio de 2021, encuestamos 538 ¿Cuál? afiliados que cuenten con un seguro médico privado y hayan realizado un reclamo en los últimos cinco años. Los miembros pueden ver cómo cinco aseguradoras – aviva, AXA PPA, BUPA, Saga y Vitalidad Salud – ido en nuestro análisis de su servicio.

¿Cual? los miembros pueden iniciar sesión para ver los resultados de nuestro análisis. Si aún no es miembro, únase a Which? y obtén acceso completo a estos resultados y a todas nuestras reseñas.

¿Qué ofrecen las diferentes aseguradoras privadas de salud?

Aviva ofrece una póliza integral llamada ‘Soluciones más saludables’ y una póliza de ‘Diagnóstico rápido’.

Soluciones más saludables – viene en niveles de cobertura ‘Limitado’ y ‘Completo’. La principal diferencia es que Limited carece de consultas externas, pruebas diagnósticas, terapias, tratamiento no quirúrgico y tratamiento ambulatorio de salud mental, que vienen de serie con ‘Full’.

Sin embargo, hay opciones para personalizar usando ya sea como punto de partida para aumentar o reducir la cobertura. También se pueden agregar opciones no estándar, como cobertura de salud mental para pacientes hospitalizados y tratamientos y terapias alternativas.

Diagnósticos rápidos – como su nombre lo indica, en general, esta cobertura finaliza una vez que se ha diagnosticado una afección. Paga por el acceso rápido a pruebas, escaneos y cargos hospitalarios mientras se investiga una condición.

AXA PPP Healthcare es la segunda mayor aseguradora de salud del Reino Unido.

Su Póliza Personal de Salud ofrece como tratamiento estándar para pacientes hospitalizados, incluida la atención integral del cáncer, junto con cirugía ambulatoria, pruebas y exploraciones.

Puede personalizar para aumentar el rango de cobertura para pacientes ambulatorios disponible y otros extras, y agregar un período de espera de seis semanas.

También puede reducir la cobertura del cáncer a ‘NHS Cancer Support’ para reducir la prima. Con ‘NHS Cancer Support’, AXA no paga su tratamiento contra el cáncer a menos que se trate de medicamentos contra el cáncer autorizados que no están disponibles a través del NHS.

Bupa, la aseguradora de salud más grande del Reino Unido, administra una amplia red de hospitales privados y ofrece seguros.

Puede elegir entre sus niveles de cobertura ‘Tratamiento y atención’ y ‘Completo’ más caros. La principal diferencia entre los dos es que el último cubre una gama más amplia de pruebas y consultas ambulatorias que el primero.

Un área en la que Bupa se destaca es en ofrecer un mes de tratamiento para condiciones de salud mental como estándar.

Dentro de los dos niveles de cobertura de Bupa, puede ajustar aún más los niveles de cobertura y los excesos.

Esto incluye una opción entre la cobertura total del cáncer y la ‘cobertura adicional del cáncer’ más restrictiva, que entra en juego específicamente para cubrir el tratamiento del cáncer requerido que no está disponible a través del NHS.

Saga proporciona seguros exclusivamente a clientes mayores de 50 años.

Saga ofrece cinco planes, que van desde ‘Super’ (la opción más completa) hasta ‘Saver’ y ‘Support’, que son los más optimizados y solo están disponibles por teléfono.

Súper, Seguro y Ahorro Plus todos cubren cirugía para pacientes hospitalizados y ambulatorios, quimioterapia, radioterapia y tratamiento quirúrgico del cáncer, y exploraciones y terapias, aunque los límites de beneficios en algunas áreas (como las exploraciones) varían entre los tres.

Super agrega elementos como el tratamiento de salud mental y el beneficio de lesiones dentales.

Puede adaptar y mejorar su póliza para cubrir la hipertensión, agregar beneficios en efectivo para los costos de salud diarios y también ampliar el nivel de cobertura del cáncer para financiar el tratamiento de medicamentos que no están disponibles en el NHS.

Vitality es bien conocido por su Programa de Recompensas Activas, que recompensa a los miembros por vivir de manera saludable. Los miembros obtienen puntos por registrar actividades saludables (p. ej., caminar o hacer ejercicio en el gimnasio) a través de dispositivos de seguimiento de actividades. Los puntos otorgan a los miembros descuentos en productos y ventajas con empresas asociadas.

La póliza de seguro de salud de Vitality, como la mayoría, brinda cobertura completa para pacientes hospitalizados, atención del cáncer y procedimientos quirúrgicos ambulatorios como estándar, junto con extras como apoyo de salud mental y atención domiciliaria.

Tiene una cobertura estándar limitada para pacientes ambulatorios (£ 500 al año), pero el plan es altamente personalizable y se puede agregar más cobertura, con una opción de «cobertura completa» que elimina el límite de efectivo.

Puede elegir un exceso fijo para pagar los reclamos, que puede seleccionar como pagadero por año del plan o por reclamo (reduciendo la prima).

¿Cómo compro un seguro médico privado barato?

Hable con un corredor para obtener ayuda

El seguro médico privado es un producto complicado, por lo que es mejor hablar con un corredor, especialmente si ha tenido problemas médicos o necesita cobertura especializada para ciertas enfermedades.

Para encontrar un corredor, consulte la Asociación Británica de Corredores de Seguros (BIBA) o…

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