¿Cuánto depósito necesitas para una hipoteca?

Por lo general, las hipotecas están disponibles con una relación préstamo-valor de hasta el 95 %, lo que significa que es posible acceder a la escalera de la propiedad con un depósito del 5 % del precio de la propiedad.

Esta es la cantidad de efectivo que necesitaría para depositar en una propiedad de £ 200,000, según los diferentes tamaños de depósito:

  • depósito del 5%: 10.000 libras esterlinas
  • 10% de depósito: £ 20,000
  • 15% de depósito: 30.000 libras esterlinas

Cómo mejorar sus posibilidades de hipoteca

En el siguiente video, el experto en propiedades y presentador de televisión Jonnie Irwin explica por qué a veces vale la pena ahorrar más que el depósito mínimo.

¿Cuánto depósito necesitará en términos de efectivo?

Para calcular cuánto necesitará ahorrar para el depósito de su hipoteca, hay dos cosas que debe considerar: los precios típicos de las propiedades y los costos de pago mensuales.

Precios típicos de las propiedades en su área

Puede obtener una idea aproximada de los precios locales de la vivienda en portales inmobiliarios como Rightmove o Zoopla, y hablando con agentes inmobiliarios locales.

Las cifras que verá en los portales y sitios web de agentes son precios de oferta, por lo que podrían ser un poco más altos de lo que realmente valen las propiedades.

Para obtener información más concreta, consulta a cuánto se han vendido las viviendas de la zona utilizando la herramienta de precio pagado del Registro de la Propiedad.

¿Cuánto puede pagar en pagos cada mes?

Las tasas hipotecarias cambian todo el tiempo, y es posible que la oferta adecuada para usted no sea la que tenga la tasa de interés más baja.

Además de la tasa, deberá tener en cuenta cosas como las tarifas del producto, los cargos por reembolso anticipado y cuántos años desea tomar para pagar el préstamo. Todo esto se explica en nuestra guía para encontrar las mejores ofertas hipotecarias.

Para calcular cuánto le costaría una hipoteca cada mes, use nuestra calculadora de pago de hipoteca.

Si los pagos de una hipoteca de depósito bajo son demasiado altos para usted, deberá ahorrar un depósito mayor o investigar esquemas como Help to Buy.

Razones para ahorrar un depósito hipotecario más grande

Si bien el depósito mínimo que necesitará es del 5%, hay muchas razones para ahorrar más si puede.

  1. Pagos mensuales más baratos Puede parecer obvio, pero cuanto mayor sea el depósito de su hipoteca, menor será su préstamo y más baratos sus pagos mensuales.
  2. Mejores ofertas de hipotecas Un depósito más grande también lo hará menos riesgoso para los prestamistas hipotecarios y, como resultado, generalmente le ofrecerán tasas de interés más bajas. Por ejemplo, las hipotecas al 90 % suelen ser entre un 0,7 % y un 1 % más baratas que las ofertas al 95 %.
  3. Mayor probabilidad de ser aceptado Todos los prestamistas realizan verificaciones de asequibilidad para determinar si puede pagar los pagos de la hipoteca, en función de sus ingresos y gastos. Si solo deposita un pequeño depósito, es más probable que no pase estos controles porque tendrá que gastar más en su hipoteca cada mes.
  4. Mayor presupuesto de compra Los prestamistas suelen ofrecer un préstamo de hasta cuatro veces y media su salario anual, por lo que si su salario es relativamente bajo y no puede pedir prestado lo suficiente, es posible que necesite un depósito mayor solo para compensar el valor de la propiedad.
  5. Menos riesgoso Si usted es propietario de una mayor parte de su casa, es menos probable que caiga en un patrimonio neto negativo, donde debe más en su hipoteca de lo que vale su propiedad. Tener un patrimonio neto negativo puede dificultar la mudanza de casa o el cambio de hipoteca.

Saber más: cómo ahorrar para un depósito de hipoteca

Calculadora de depósito de hipoteca

Ahorrar para un depósito puede parecer un viaje interminable. Hemos creado una calculadora de depósitos para darle una idea de cuándo habrá ahorrado lo suficiente para comprar una casa en su área.

Simplemente responda las siguientes preguntas para ver cuánto tiempo puede tomar.

Mapa: depósitos promedio para compradores primerizos en su área

Use el mapa interactivo a continuación para averiguar cuánto depositan los compradores primerizos en su área.

Simplemente coloque el cursor sobre una autoridad local, o toque su pantalla si está en un teléfono móvil, para ver el depósito promedio pagado y qué porcentaje del precio de la propiedad cubrió.

Depósitos de cambio

Al intercambiar contratos sobre una propiedad, generalmente pagará un depósito como parte del compromiso legal con la compra.

El monto estándar para un depósito de intercambio es el 10 % del precio de la propiedad, pero si planea comprar con un depósito del 5 %, normalmente puede negociarlo su abogado o agente de traspaso. Hágales saber lo antes posible en el proceso de compra para que puedan advertir al transportista del vendedor.

El depósito de intercambio ha sido un punto de conflicto con algunas personas que han querido utilizar el bono obtenido en su Ayuda para comprar Isa en esta etapa de la compra de su primera casa. Como el bono solo se paga al finalizar, no puede usarlo como depósito de intercambio, por lo que deberá tener dinero de una fuente alternativa.

Si esto va a ser difícil para usted, su transmisor podría negociar una reducción adicional del depósito de intercambio.

Calculadora de préstamo a valor

A menudo verá hipotecas descritas como un cierto ‘LTV’. Esto significa préstamo a valor y significa el porcentaje del precio de la propiedad que será cubierto por la hipoteca.

Por ejemplo, si proporcionó un depósito del 5%, necesitaría una hipoteca con un LTV del 95%.

Para averiguar su LTV, simplemente ingrese el monto de su depósito y el precio de la propiedad a continuación.

Sus opciones si tiene dificultades para ahorrar

La ayuda está disponible si tiene dificultades para ahorrar un depósito lo suficientemente grande para su primera casa.

  • Préstamo de ayuda para comprar: usted deposita un 5 %, el gobierno le presta hasta un 20 % en Inglaterra y Gales o un 40 % en Londres, y obtiene una hipoteca para cubrir el resto. El First Home Fund de Escocia funciona de manera similar.
  • Propiedad compartida: usted compra una parte de la propiedad y paga el alquiler del resto.
  • Compra una casa con tus amigos: no está exento de riesgos, pero funciona bien para algunos.
  • Obtén ayuda de tus padres o familiares: no necesariamente necesitan darte dinero en efectivo para tu depósito. En cambio, pueden usar sus ahorros o propiedades como garantía contra su hipoteca.
  • Lifetime Isa: esta es una cuenta de ahorros que ofrece un bono del 25% del gobierno. Debe tener menos de 40 años cuando la abre, y no puede acceder a sus ahorros o al bono hasta que haya tenido la cuenta durante al menos un año.

100% hipotecas

Una hipoteca al 100% cubre el costo total de la casa, lo que significa que no necesita un depósito.

Actualmente, el único tipo de hipoteca al 100% que puede obtener es una hipoteca de garante. Aquí es donde un miembro de la familia asume parte del riesgo de su préstamo al ofrecer su casa o sus ahorros como garantía en caso de que no realice los pagos de su hipoteca.

Hay muy pocas de estas ofertas, y conllevan un riesgo significativo de patrimonio negativo, cuando debe más en su hipoteca de lo que vale su propiedad, por lo que usted y su familia deben consultar a un profesional antes de presentar la solicitud.

Depósitos de compra para alquilar

Para obtener una hipoteca de compra para alquiler, generalmente necesitará un depósito de al menos el 20% del valor de la propiedad. Pero al igual que con las hipotecas residenciales, cuanto mayor sea el depósito, mejor será el trato que probablemente obtenga.

Los prestamistas solicitan un depósito más alto porque las propiedades de compra para alquilar se consideran una inversión más riesgosa. Como usted mismo no vivirá allí y probablemente necesitará el alquiler de los inquilinos para mantenerse al día con sus pagos, hay más cosas que podrían salir mal.

Preguntas frecuentes sobre el depósito de la hipoteca

Haga clic a continuación para obtener respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes sobre los depósitos de propiedad.

¿Me devolverán el depósito de mi hipoteca?

Si bien es posible que le devuelvan otros tipos de depósitos, como un depósito por daños para una casa de vacaciones, no es así como funcionan los depósitos de propiedad. En cambio, está pagando una pequeña parte del precio total y el proveedor de la hipoteca le está prestando el resto. Luego, con el tiempo, le paga gradualmente al prestamista hipotecario.

No recuperará el depósito una vez que haya comprado la casa o si se muda, pero como lo usó para comprar un porcentaje de la casa, esencialmente lo conserva como capital.

¿A quién le pago un depósito de hipoteca?

Si bien debe demostrarle a su prestamista hipotecario que tiene los fondos ahorrados, en realidad paga el depósito a su transmisor en el punto de intercambio de contratos.

Una vez que se hayan firmado los contratos y se haya completado la hipoteca, su depósito irá al vendedor, junto con el dinero de su prestamista que cubre el resto del valor de la propiedad.

¿Puedo pagar el depósito de mi hipoteca con un préstamo?

Esto a menudo depende del tipo de préstamo, su prestamista y cuánto desea pedir prestado.

Los prestamistas le preguntarán cómo obtuvo el dinero para su depósito y, por lo general, indicarán que debe provenir de una fuente «no reembolsable», es decir, sus propios ahorros o un regalo de un familiar, en lugar de un préstamo. .

Sin embargo, los préstamos reembolsables en el momento de la venta de la propiedad pueden estar bien con algunos prestamistas. Este podría ser el caso si tus padres o un amigo te han prestado algo de dinero para tu depósito.

Incluso si está tomando un préstamo que es reembolsable mensualmente, algunos prestamistas pueden aceptarlo, pero lo tendrán en cuenta en la cantidad que prestarán. Por lo tanto, si obtuvo un préstamo para su depósito, es probable que pueda pedir prestado menos que si pagara con sus propios ahorros.

¿Pueden los padres contribuir a mi depósito hipotecario?

Sí, pero hay ciertos procedimientos que deben seguirse, como proporcionar una carta que confirme que no será necesario devolver el dinero.

Algunos prestamistas también pueden limitar el porcentaje de su depósito que puede provenir de un familiar.

¿Necesitaré un depósito mayor si tengo mal crédito?

Muy posiblemente. Cuando solicita una hipoteca, los prestamistas tendrán en cuenta su depósito y salario, pero también usarán su historial crediticio como parte de su evaluación de si es probable que pueda pagar un préstamo grande. Si su historial crediticio muestra que no se ha mantenido al día con los pagos de otros préstamos, que ha dejado de pagar las facturas o que ha enfrentado Sentencias del Tribunal del Condado (CCJ, por sus siglas en inglés), algunos prestamistas no le prestarán.

Otros prestamistas aún lo considerarán para una hipoteca, pero es probable que deba demostrar que se ha mantenido al día con los pagos durante un cierto período de tiempo, y es posible que las tasas más competitivas y los LTV más altos no sean una opción.

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