Según el Registro de la Propiedad, la vivienda promedio para un comprador por primera vez cuesta 203 695 libras esterlinas, pero ¿cuánto dinero necesitaría realmente para poder comprar una propiedad que cueste tanto?
La mayoría de las personas consideran que ahorrar con éxito un depósito es la clave para comprar su primera casa. Y si bien pueden ser conscientes de que hay costos adicionales a tener en cuenta, como la inspección de la vivienda, la tasación de la hipoteca y las tarifas de eliminación, la verdadera escala de estos puede ser una sorpresa desagradable.
Aquí explicamos todo lo que deberá pagar cuando compre su primera propiedad y cómo calcular la cifra real hacia la que necesita ahorrar.
¿Cuánto necesitas para un depósito?
La cantidad que deberá ahorrar para un depósito dependerá de la hipoteca de préstamo a valor (LTV) que desee obtener.
El depósito más pequeño con el que normalmente puede comprar es el 5% del precio de la propiedad, lo que significaría sacar una hipoteca LTV del 95% para cubrir el otro 95% del precio.
Según nuestra propiedad imaginaria promedio de £203,695, necesitaría ahorrar £10,185 para un depósito del 5%. Si quisiera apuntar más alto, un depósito del 10 % sería de £20 370, mientras que el 15 % sería de £30 555.
Por lo general, cuanto mayor sea el porcentaje de depósito que pueda depositar, mejores tasas hipotecarias le ofrecerán.
Sin embargo, el mercado hipotecario se ha vuelto particularmente competitivo con un 90 % y un 95 % de LTV recientemente, con más productos disponibles a tasas cada vez más competitivas. De hecho, el sitio de comparación Moneyfacts informó recientemente que las tarifas en estos LTV han disminuido todos los meses desde agosto de 2018.
Sin embargo, a pesar de las tasas competitivas en LTV más altos, las últimas cifras de UK Finance informan que la hipoteca promedio para compradores por primera vez es para 77% de la propiedad precio. Como nuestro escenario se basa en el comprador primerizo promedio, basaremos nuestros costos de compra en una persona que ahorra para un depósito del 25 %.
Costo del depósito: £ 51,000
Si desea saber aproximadamente cuánto necesitará para un depósito en su área, use la calculadora a continuación.
¿Qué otros costos deben considerar los compradores primerizos?
Su depósito ocupará la mayor parte de sus ahorros, pero hay muchas otras tarifas y cargos que pagar.
Tasas de valoración
Los prestamistas llevarán a cabo una valoración para asegurarse de que la propiedad que está comprando vale aproximadamente la cantidad que planea pagar por ella.
Si bien el prestamista organizará el cheque y es posible que ni siquiera le muestre los resultados, por lo general tendrá que pagarlo.
El costo variará según el valor de la propiedad y los términos del acuerdo hipotecario. Según Moneyfacts, un valoración de una propiedad por valor de £ 250,000 costaría £ 268, por lo que el costo de nuestra propiedad imaginaria será similar.
Costo de valoración: £ 268
Costos de encuesta domiciliaria
Si bien la valoración analiza el valor de la propiedad, no informa sobre ningún problema potencial, como problemas estructurales o humedad, por lo que vale la pena obtener una encuesta de la casa.
Hay diferentes tipos para elegir: el Informe de compradores de vivienda de Rics analiza el estado general de la propiedad, mientras que un estudio estructural/de construcción brinda un análisis más profundo.
También está el Informe sobre el estado de la vivienda de Rics, adecuado para viviendas modernas en buenas condiciones que probablemente no tengan problemas estructurales.
Los precios de cada tipo de informe varían según el valor de la propiedad, pero para nuestra vivienda promedio de compradores primerizos, serían alrededor de £ 500 para el Informe de condición de la vivienda, £ 600 para el Informe de compradores de vivienda y £ 750 para la encuesta de construcción.
Si está comprando una propiedad de nueva construcción, debe obtener una encuesta profesional de enganches para identificar cualquier problema, que generalmente cuesta entre £ 300 y £ 600.
Vamos a hacer una inspección del edificio para estar seguros.
Costo de la inspección del edificio: £ 750
Tarifas de transporte
Un abogado de propiedad o un agente de traspaso se encargará de todos los aspectos legales de la compra de su propiedad. Cobrarán una tarifa fija o un porcentaje del precio de la propiedad; es probable que pague alrededor de £ 740 por una propiedad de £ 250,000.
También hay otros costos relacionados con el traspaso.
Tendrá que pagar alrededor de £15 para cubrir los costos de las transferencias de dinero entre prestamistas hipotecarios, trasmisores, compradores y vendedores; £ 300 para búsquedas; £ 170 por los honorarios legales de un prestamista hipotecario; y alrededor de £ 135 para registrar su propiedad con un nuevo propietario en el Registro de la Propiedad.
Si está comprando una propiedad en arrendamiento, tendrá que pagar £ 325 adicionales.
Costo de transporte: £ 1,360
Costes de mudanza
A menos que tenga acceso a una camioneta grande, es probable que tenga que pagar para usar una, y si tiene muchas cosas, posiblemente para un servicio de mudanza completo.
Los precios varían según la cantidad de habitaciones que tenga (ya que se correlacionará aproximadamente con la cantidad de cosas que tiene que mover).
Para nuestra mudanza imaginaria, vamos a dejar una propiedad de un dormitorio, que costará alrededor de £ 100 para alquilar una furgoneta o £ 400 para usar una empresa de mudanzas, más £ 150 adicionales si desea que empaquen por usted.
Como no nos gusta conducir grandes furgonetas, optamos por contratar una empresa de mudanzas.
Costo de mudanzas: £ 400
Seguro de edificios y contenidos
Los prestamistas hipotecarios requieren que tengas un seguro de edificios vigente desde el momento en que intercambias contratos, para que estés cubierto en caso de cualquier daño a la estructura de la propiedad.
Una vez que se haya mudado, probablemente también desee obtener un seguro de contenido; esto cubre el costo de sus pertenencias en caso de que se las roben o se dañen.
Algunas aseguradoras ofrecen una póliza combinada que cubre ambos, denominada seguro de hogar.
Recientemente escribimos sobre las áreas más baratas y más caras para el seguro de hogar para ayudarlo a tener una idea de lo que probablemente pagará, ya que los costos pueden variar según su ubicación y el tipo de propiedad.
Como dice MoneySupermarket, la prima promedio en el Reino Unido llegó a £ 138 en los primeros tres meses de 2019, lo tomaremos como el total de nuestro seguro.
Costo del seguro de hogar: £ 138
Tarifas hipotecarias
Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen ofertas sin cargo, mientras que otros ofrecen devolución de efectivo (y algunos incluso ofrecen ambos).
Recientemente escribimos sobre cómo las hipotecas con devolución de efectivo para compradores primerizos pueden significar tasas de interés más altas, que son más caras a largo plazo. Este también puede ser el caso de las hipotecas sin comisiones.
Según datos de Moneyfacts, de los 3.422 productos que se encuentran actualmente en el mercado y que están abiertos a quienes compran por primera vez, 1.312 son gratuitos. El resto tiene tarifas que oscilan entre £ 100 y £ 3,495.
En cuanto a las ofertas de hipotecas LTV del 75 % que se adaptan a nuestro depósito, la mejor tasa que se ofrece es del 1,33 %, pero viene con una tarifa de apertura de 1999 £. La tasa sin comisiones más competitiva, por su parte, es del 1,49%.
Suponiendo que pagó la tarifa por adelantado (que generalmente es la mejor opción, ya que evita pagar intereses adicionales), la primera oferta significaría pagos mensuales de £ 598.86, mientras que la opción sin tarifa costaría £ 610.27. Si bien puede no parecer mucho mes a mes, la hipoteca sin cargo en realidad terminaría costándole £ 3,500 adicionales.
Preferimos ahorrar a largo plazo, así que tendremos en cuenta esta tarifa hipotecaria.
Costo de la tarifa de la hipoteca: £ 1,999
¿Tienes que pagar el impuesto de timbre?
Esta pregunta dependerá en gran medida de dónde se encuentre en el Reino Unido y cómo planea usar la propiedad.
Los compradores primerizos en Inglaterra e Irlanda del Norte no tienen que pagar ningún impuesto de timbre sobre propiedades de menos de 300 000 libras esterlinas, por lo que nuestra casa de 203 695 libras esterlinas estaría libre de impuestos de timbre.
Sin embargo, en Escocia pagará el impuesto sobre transacciones de terrenos y edificios (LBTT, por sus siglas en inglés), que tiene diferentes tasas y umbrales. Aquí, los compradores primerizos no pagan impuesto de timbre sobre las primeras 175 000 libras esterlinas, pero hay un cargo del 2 % sobre la parte del precio de la propiedad entre 175 001 libras esterlinas y 250 000 libras esterlinas. Esto significa que nuestra propiedad obtendría una tarifa de £ 573.90.
Es una historia diferente de nuevo en Gales, donde se paga el impuesto sobre transacciones inmobiliarias (LTT). Aquí, los compradores primerizos pagan las mismas tarifas que los que se mudan de casa, por lo que para comprar nuestra propiedad en suelo galés tendríamos que pagar 829,33 £.
Todo cambia de nuevo si planea alquilar la propiedad en lugar de vivir en ella: en Inglaterra y Escocia, los compradores primerizos tendrán que pagar las tasas del impuesto de timbre (lo que significa que perderán el descuento para compradores primerizos). ), y las tarifas LTT agregarán un recargo adicional del impuesto de timbre de compra para alquiler del 3%.
¿Cuál es el total general?
Digamos que nuestra primera propiedad, con un costo de £ 203,695, está en Inglaterra, no es un arrendamiento y no es una casa de nueva construcción.
Queremos dar un depósito del 25% y estamos dispuestos a pagar una cuota de hipoteca.
Esto significa que necesitaríamos alrededor de £ 56,000 para cubrir todos los costos necesarios – £5,000 más que el depósito de la hipoteca.
¿Qué ayuda pueden obtener los compradores primerizos?
Sería comprensible que ver la suma total en efectivo te haya dejado un poco abrumado, pero hay ayuda disponible para aquellos que luchan por ahorrar.
- 95% hipotecas – como se mencionó anteriormente, puede obtener una hipoteca con un depósito de tan solo el 5%, lo que significa que puede comprar con un fondo de ahorro mucho más pequeño. Asegúrese de obtener asesoramiento profesional sobre si es la opción correcta para usted, ya que existe el riesgo de una equidad negativa.
- Ayuda para comprar – el programa de préstamos de capital Help to Buy permite a las personas comprar una vivienda de nueva construcción con un depósito del 5%, y el gobierno presta un porcentaje del precio de la propiedad para que pueda obtener una hipoteca LTV más baja. La cantidad que pides prestado varía dependiendo de si estás en Inglaterra, Gales, Escocia o Londres.
- Propiedad compartida – el esquema de propiedad compartida es otra forma para que los compradores por primera vez obtengan una propiedad con un depósito del 5%. Las propiedades pertenecen a asociaciones de vivienda: comprará una parte de una propiedad (generalmente entre el 25 % y el 75 %) y pagará el alquiler por el resto. Los compradores pueden entonces «escalar» para aumentar el capital que poseen.
Nuestra guía sobre cómo ahorrar para un depósito hipotecario tiene muchos consejos sobre cómo reducir sus facturas, reducir los gastos diarios y ganar dinero extra para ayudarlo a alcanzar su meta de ahorro más rápido.
