¿Cuánto necesito para jubilarme?

Muchas personas sobrestiman cuánto necesitarán para vivir cuando se jubilen, pensando que gastarán el equivalente a su salario.

La percepción común es que necesitará entre la mitad y dos tercios del salario final que tenía cuando trabajaba, después de impuestos, para mantener su estilo de vida una vez que se jubile.

Esto se debe a que, como podría haber pagado la hipoteca, ya no tendrá que criar a sus hijos y no tendrá que afrontar el costo de viajar una vez que se haya jubilado.

¿Pero es ese el caso realmente? ¿Cual? ha encuestado a más de 6.800 jubilados reales en 2021 para conocer sus hábitos de gasto, para ayudarlo a responder dos preguntas clave a la hora de planificar su jubilación:

  • ¿Cuánto ingreso necesitaré en la jubilación?
  • ¿Cuánto dinero necesitaré ahorrar por adelantado para entregar ese ingreso?

Video: ¿cuánto necesitas para la jubilación?

Nuestro video a continuación muestra cómo los jubilados reales han estado administrando su dinero durante la jubilación.

¿Cuánto gastan las personas en la jubilación?

Los jubilados de nuestra encuesta gastaron alrededor de £2170 al mes por hogar

Para ayudar a determinar cuánto necesita en la jubilación, hemos hablado con miles de jubilados ¿Cuál? miembros, tanto los que viven solos como los que viven en pareja, para ver en qué se gasta su dinero.

Los hogares con dos personas gastaron un poco menos de £ 2170 al mes, o alrededor de £ 26 000 al año, en promedio cuando llevamos a cabo la investigación en 2021. Las personas han gastado entre un 4% y un 5% menos como resultado de la pandemia de coronavirus.

Esto cubre todas las áreas básicas de gastos (que tenían un costo combinado de £ 18,000 por año en promedio) y algunos lujos, como vacaciones europeas, pasatiempos y salir a comer. Apuntar a este nivel de ingresos proporcionará una buena plataforma para su jubilación.

Necesitaría £ 41,000 al año si incluye lujos como viajes de larga distancia y un automóvil nuevo cada cinco años.

¿Cual? objetivos de ingresos para la jubilación

¿Cuál en general? Los objetivos de ingresos para la jubilación se muestran a continuación.

Los viajes y las vacaciones son una parte muy importante de la jubilación para nuestros miembros (al menos en tiempos normales), ya que la gente gasta 4640 £ al año en esta parte de su vida.

Las prioridades cambian ligeramente a medida que avanza en sus años de jubilación. Nuestros miembros tienden a gastar relativamente menos en alimentos y bebidas, pagos de vivienda y recreación a medida que envejecen, pero más en facturas de servicios públicos, salud y primas de seguros.

Gasto medio anual de los jubilados solteros

Los cuadros a continuación muestran el gasto anual para una persona soltera y parejas jubiladas por diferentes categorías.

Hemos destacado tres niveles de gasto: pagar lo esencial, financiar una jubilación cómoda, permitir algunos extras y poder tener un estilo de vida más lujoso.

Gasto anual de una pareja de jubilados

¿Cuánto dinero necesitará en su fondo de pensión total?

Es importante pensar en los ingresos de su pensión en componentes básicos: primero con la pensión estatal, luego con los ahorros de su pensión privada o del lugar de trabajo, y luego con cualquier otro ingreso adicional que pueda obtener, de inversiones o propiedades.

Pension del estado

Una vez que alcance la edad de jubilación estatal, actualmente 66 años para hombres y mujeres, el gobierno proporcionará una parte considerable de su dinero posterior a la jubilación.

El nivel completo de la nueva pensión estatal (para las personas que califiquen para ella a partir del 6 de abril de 2016) en 2021-22 es de £179,60 por semana, pero no todos reciben tanto. Puede averiguar por qué en nuestra guía sobre ¿cuánta pensión estatal recibiré?

En agosto de 2019, el promedio para un hombre que calificó después de abril de 2016 fue de £160,18 por semana (£8,329 por año), mientras que el promedio para una mujer fue de £152,55 (£7,933) por año. Combinado, eso es alrededor de £ 16,262 al año.

Pensiones salario final

La cantidad de ingresos adicionales que necesita generar a partir de sus ahorros de pensión privada dependerá del tipo de pensión privada que tenga.

Las pensiones de beneficios definidos y salario final le pagan un ingreso mensual regular: la cantidad que recibe se basa en sus ganancias mientras trabajaba.

Si tiene uno o más de estos, debería recibir actualizaciones anuales que le indiquen cuánto puede esperar obtener.

Agregar eso a su pensión estatal (que puede averiguar obteniendo un pronóstico de pensión estatal) lo ayudará a comprender cuánto tiene para jugar en la jubilación.

Pensiones de compra de dinero

Una pensión de compra de dinero, o de contribución definida, lo ve invertir sus contribuciones de pensión en un fondo grande. Cuando llegas a jubilarte, tienes que decidir cómo generar un ingreso de ello.

Puede tomar todos sus fondos de pensión de una sola vez, pero esto significará que depende completamente de usted hacer que el dinero dure e invariablemente pagará una factura de impuestos sustancial.

La mayoría de las personas con estas pensiones optarán por la reducción de ingresos o una renta vitalicia, o una combinación de ambas a la hora de sacar dinero de su pensión.

Si este es usted, ¿cuánto necesitará en su fondo de pensión para tener suficiente en la jubilación? Hemos triturado los números.

Si estuviera buscando obtener un ingreso cómodo después de impuestos de £ 26,000 al año y quisiera obtener un ingreso garantizado pagado a través de una renta vitalicia conjunta, necesitaría un bote de £ 265,420, según nuestros cálculos. Esto también tiene en cuenta el recibir una pensión estatal anual de alrededor de £ 16,000 como pareja, por lo que necesitaría generar ingresos de anualidades de alrededor de £ 10,000 por año.

Para obtener la misma cantidad de la reducción de ingresos, lo que le permite mantener su dinero invertido en su pensión y retirar un ingreso regular, necesitaría £ 154,700. Esto supone que sus ahorros crecen un 3% anual.

Generar un ingreso anual después de impuestos de 41 000 libras esterlinas, incluida la pensión estatal, significaría un fondo inicial de alrededor de 757 000 libras esterlinas para comprar una renta vitalicia conjunta o 442 020 libras esterlinas invertidas en la reducción de ingresos.

¿Cuánto necesito ahorrar para una pensión a diferentes edades?

Si espera hasta los 40 años para comenzar a ahorrar para el futuro, usted y su pareja deberán contribuir con un total combinado de £ 351 por mes para lograr una jubilación cómoda cuando alcance la edad de jubilación estatal.

La cifra aumenta a £ 1,003 por mes si busca un estilo de vida lujoso.

Las proyecciones contienen algunos números bastante aterradores, aunque ahorrar unos cuantos cientos de libras por mes a partir de los 20 es obviamente más aceptable que tener que encontrar mucho más si deja sus ahorros para la jubilación hasta más adelante en la vida.

Si ya tiene £ 100,000 en su bote cuando llegue a los 30, ya está en camino de asegurar una jubilación cómoda y puede revisar su objetivo al alza.

Su ingreso mensual debería aumentar a medida que avanza a lo largo de las décadas y, si está en un plan de pensiones de la empresa, su empleador contribuirá con parte de su monto objetivo.

Según las reglas de la autoinscripción de pensión, se debe pagar un mínimo del 8% de su pensión, con un 5% proveniente de usted y un 3% de su empleador.

Alguien que gane el salario promedio del Reino Unido de £ 28,000 ahorrará £ 186 por mes. Cuanto más pueda contribuir, o encuentre un empleador que iguale su contribución o más, más se acercará a estos objetivos.

Lo tranquilizador es que, aunque es posible que no esté ahorrando en los niveles anteriores a los 20 o 30 años, habrá iniciado sus ahorros para la jubilación y no tendrá que empezar a ahorrar desde cero a los 40 o 50 años.

Desgravación fiscal de las pensiones: dinero público gratuito

Cuando ahorras para una pensión durante tu vida laboral, al gobierno le gusta darte un bono como una forma de recompensarte por ahorrar para tu futuro. Esto viene en forma de desgravación fiscal.

Cuando obtiene una desgravación fiscal sobre su pensión, parte del dinero que habría pagado en impuestos sobre sus ganancias se destina a su fondo de pensión en lugar de al gobierno.

La desgravación fiscal se paga sobre las contribuciones de su pensión a la tasa más alta del impuesto sobre la renta que paga. Entonces:

  • Los contribuyentes de tasa básica obtienen una desgravación del 20% en las pensiones
  • Los contribuyentes con tasas más altas pueden reclamar una desgravación fiscal de pensión del 40%
  • Los contribuyentes de tasa adicional pueden reclamar una desgravación fiscal de pensión del 45%

Las cosas funcionan de manera ligeramente diferente en Escocia. Obtenga más información en nuestra guía sobre la desgravación fiscal de las pensiones.

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