¿Debo trasladar mis antiguas pensiones?

Si ha acumulado numerosas pensiones en el lugar de trabajo a lo largo de los años de diferentes empleadores, puede ser difícil hacer un seguimiento de cómo se están desempeñando. No es raro que la gente tenga 6 o 7 pensiones diferentes en estos días.

Existe el peligro de que los planes olvidados por mucho tiempo terminen enconándose en fondos costosos y de bajo rendimiento, y el papeleo por sí solo puede ser suficiente para desanimarlo a ser más proactivo.

Una transferencia de pensión podría hacer que mueva su dinero a un nuevo hogar con otro proveedor. Las razones principales para cambiar serán reducir los cargos de su plan, especialmente si tiene un plan anterior con tarifas altas, o para acceder a diferentes opciones de inversión.

Las pensiones más antiguas pueden contener ‘sanciones de salida’. Si hay sanciones de salida en su póliza existente, podrían cancelar el beneficio de transferirse a un nuevo proveedor.

La otra estrategia principal es consolidar todos sus ahorros para la jubilación en un solo lugar, quizás por razones similares. Entonces, ¿transferir todo a una pensión fácil de administrar es el camino a seguir?

¿Debo consolidar mis pensiones si cambio de trabajo?

Aprovechar al máximo sus pensiones ahora podría tener un impacto significativo en su felicidad en años posteriores; hacerlo bien podría significar un ingreso más alto y una jubilación cómoda, o incluso una fecha más temprana en la que puede dejar de trabajar.

Si tiene la suerte de estar en un plan de salario final, casi siempre tendrá sentido que el dinero se quede, incluso si ha dejado el plan.

Si tiene cualquier otro tipo de pensión en el lugar de trabajo, donde el éxito o el fracaso dependen del desempeño de sus inversiones, vale la pena considerar la consolidación.

Con la autoinscripción de pensión, su empleador está obligado a inscribirlo en un plan (del que luego puede optar por no participar).

La pensión no le seguirá automáticamente si cambia de empleador. Los ahorradores pueden terminar con un plan de pensión separado de un proveedor diferente cada vez que comienzan un nuevo trabajo. Tener múltiples ollas se está convirtiendo en un problema y actualmente está siendo considerado por los reguladores y la industria.

Puede dejar su antigua pensión donde está o puede trasladar los fondos al plan de pensiones del lugar de trabajo de su nuevo empleador.

Por lo tanto, una pensión puede seguirlo a lo largo de su vida laboral y puede cambiarla tantas veces como cambie de trabajo, aunque puede haber costos por mover su dinero.

El impacto de los altos cargos en sus planes de pensiones

No se debe subestimar el efecto negativo de los altos cargos y el bajo rendimiento del fondo. Esto debería guiar su decisión sobre dónde dejar sus ahorros para la pensión.

Si una persona de 35 años con un fondo de pensión de 10 000 libras esterlinas invierte hasta los 65 en un fondo que logra un crecimiento de inversión anual del 5 %, pero cobra un 2 % anual, el fondo valdrá 23 720 libras esterlinas.

Las mismas 10.000 libras esterlinas invertidas en un fondo que logra un crecimiento anual de la inversión del 7%, con un cargo anual del 1,5%, valdrán 48.541 libras esterlinas, más del doble.

Nunca se garantizará un mejor rendimiento, pero más opciones de inversión y tarifas más bajas le darán la mejor oportunidad de lograrlo.

Si está interesado en consolidar, una pensión personal, como una pensión personal autoinvertida (Sipp), puede proporcionar una gran cantidad de opciones de inversión a un costo relativamente bajo.

Y si no se siente cómodo tomando decisiones importantes por su cuenta, un asesor financiero independiente puede ayudarlo.

Los pros y los contras de consolidar tus pensiones

Decidir si combinar todos sus fondos de pensión no es una decisión sencilla. Hay claras ventajas y desventajas:

Ventajas:

  • Hacer un seguimiento y administrar sus ahorros de pensión es más fácil con un solo plan
  • Podría obtener acceso a una mayor variedad de inversiones si está consolidando sus fondos de pensión en un Sipp
  • Pagará menos en cargos generales si invierte su dinero en una pensión con tarifas competitivas en comparación con un plan anterior con cargos altos

Contras:

  • Optar por utilizar el valor de la transferencia para sacar dinero de una pensión salarial final suele ser una mala idea
  • Algunos esquemas aún tendrán penalizaciones de salida, por lo que cambiar su dinero agotará el tamaño de su bote
  • Los botes más antiguos pueden tener algunas características atractivas que perderá si las transfiere, por ejemplo, acceso anticipado, más del 25 % de efectivo libre de impuestos o tasas de anualidad garantizadas
  • Hay otras ventajas fiscales de mantener los botes separados: puede tomar tres botes de hasta £ 10,000 que se consideran «triviales» y no cuentan contra su asignación de por vida ni provocan un recorte en su asignación anual debido a la Asignación anual de compra de dinero normas

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