Las bajas tasas de interés sobre los ahorros en efectivo en los últimos años han significado que muchos ahorradores busquen un mejor rendimiento.

Invertir significa tomar riesgos con su dinero. Esto no es necesariamente algo malo, más riesgo podría significar mejores rendimientos, pero si va a invertir, debe estar preparado para el hecho de que podría perder algunos, o incluso todos, sus ahorros.

Antes de invertir, es fundamental que evalúe sus finanzas y se asegure de contar con las medidas de seguridad necesarias.

En este breve video, ¿Cuál? El editor (y anteriormente editor de Which? Money) Harry Rose sugiere cuatro cosas a considerar como punto de partida.

¿Por qué quieres invertir?

Sus objetivos financieros deben determinar si invierte o mantiene su dinero en ahorros en efectivo.

¿Estás buscando solo hacer crecer tu dinero? ¿O estás buscando un ingreso regular? ¿Hay una cantidad fija en la que desea que crezca su dinero o un ingreso mínimo que necesita?

En general, debe estar preparado para desprenderse de su dinero durante al menos cinco años, para que sus inversiones tengan más posibilidades de superar las caídas del mercado. Esto es particularmente importante si está cerca de jubilarse.

Tener objetivos establecidos lo ayudará a decidir cuánto riesgo necesita tomar para lograr lo que desea.

Estos son algunos ejemplos típicos de objetivos financieros y consideraciones de inversión:

¿Estás endeudado?

Asegúrese de que sus deudas estén bajo control. Es probable que el costo de su deuda, en pagos de intereses, supere los rendimientos que recibe de las inversiones.

La excepción son las hipotecas y ciertos tipos de deuda estudiantil, si las tasas de interés son bajas.

Concéntrese en reducir la deuda a niveles que sean cómodos de administrar o, idealmente, pague toda la deuda antes de invertir.

¿Tienes ahorros de emergencia?

¿Tienes dinero extra al que recurrir? Antes de arriesgar su dinero, necesita algunos ahorros básicos: un fondo de emergencia para cubrir eventos imprevistos.

La regla generalmente aceptada es tener al menos tres meses de salario en ahorros antes de invertir. Piensa también en los próximos costos, ya que la necesidad de retirar dinero rápidamente de las inversiones podría significar que lo hagas con pérdidas.

Es poco probable que detener las contribuciones a la pensión en el lugar de trabajo para invertir resulte rentable, porque perdería las contribuciones del empleador y las exenciones fiscales.

Protégete

Asegúrese de estar protegido contra la posibilidad de que tenga que dejar de trabajar durante un período prolongado de tiempo. Verifique su plan de pago por enfermedad en el trabajo para ver cuánto tiempo estaría cubierto y considere contratar un seguro de protección de ingresos si trabaja por cuenta propia.

Otros seguros, como la cobertura de enfermedades críticas o el seguro de vida, también podrían ser una opción si tiene una hipoteca o dependientes, aunque esto puede ser costoso.

¿Entiendes el riesgo que estás tomando?

Comprender los riesgos que encontrará al invertir y decidir cuánto riesgo está dispuesto a asumir es fundamental.

Es posible que tenga un marco de tiempo prolongado y mucho efectivo al que recurrir, pero si no cree que dormiría por la noche si los mercados se volatilizaran, un enfoque de alto riesgo probablemente no sea para usted.

No puede evaluar el riesgo si no comprende en qué está invirtiendo. Por ejemplo, ¿realmente comprende los desafíos que enfrenta la propiedad comercial?

Sea honesto y, en caso de duda, considere inversiones en acciones y bonos más sencillas (y más reguladas).

¿Existen inversiones ‘libres de riesgo’?

Algunas inversiones se consideran menos riesgosas que otras, como los bonos corporativos y gubernamentales.

Sin embargo, no puede eliminar el riesgo por completo. Por ejemplo, con los bonos corporativos, el emisor de bonos podría quebrar. En este caso, no podría seguir pagando intereses o pagar el préstamo cuando vence, por lo que el bono pierde su valor.

En segundo lugar, el precio de los bonos sube o baja según la demanda y la oferta; por lo tanto, a menos que mantenga su bono hasta que tenga que pagarlo, no puede estar seguro de cuánto valdrá en un momento dado. Si desea cobrar el bono vendiéndolo, es posible que deba aceptar una pérdida. En la práctica, el riesgo de un bono depende en gran medida de la solvencia del emisor.

Los bonos del gobierno emitidos por países con economías desarrolladas (los bonos del gobierno del Reino Unido se conocen como gilts) se consideran una apuesta más segura. Es muy poco probable que tales gobiernos no paguen intereses o reembolsos de capital; el valor de sus bonos también tiende a subir y bajar en un rango más estrecho.

En general, los rendimientos de los bonos pueden ser bastante bajos. Entonces, aunque técnicamente son activos «más seguros», al invertir, un riesgo más bajo tiende a significar rendimientos más bajos.

Si está buscando aumentar su rendimiento potencial, casi siempre tendrá que aceptar un elemento de riesgo adicional. Las inversiones que normalmente han producido los mejores rendimientos a lo largo del tiempo también han tendido a ser las que han generado los mayores altibajos en el camino, como las acciones. Por eso es realmente importante tener una cartera diversificada, con una combinación de diferentes inversiones que tenga sentido para su actitud frente al riesgo.

¿Deberías comprar criptomonedas?

Las monedas digitales como bitcoin, y hay muchas otras, le permiten transferir dinero en todo el mundo sin tener que preocuparse por las tasas de cambio. Está respaldado por un código de computadora, no por una garantía de valor de una institución financiera como un banco central como el Banco de Inglaterra.

Ha habido algunas caídas desagradables de bitcoin en años anteriores. Por ejemplo, en 2018, el precio de bitcoin cayó más del 70% luego de una fuerte subida durante el año anterior. Una inversión que puede registrar pérdidas tan enormes en tan poco tiempo significa que puede ser una ruta extremadamente arriesgada.

Además, tenga en cuenta que las criptomonedas no están reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera, por lo que tendrá poca protección si algo sale mal.

¿Debería recibir asesoramiento financiero?

Muchos inversores toman sus propias decisiones, sin asesoramiento. Pero el bricolaje requiere tiempo, conocimiento y confianza.

Si toma asesoramiento financiero, podrá hablar sobre todos los puntos planteados anteriormente y asegurarse de que sus inversiones se adapten exactamente a sus necesidades a largo plazo.

¿Cómo empiezas a invertir?

Si siente que está listo para invertir, eche un vistazo a nuestras guías de inversión que incluyen explicaciones sobre cómo funciona la inversión y las diferentes opciones disponibles para usted.

Invertir en Isa de acciones y participaciones, Isa junior o Isa de finanzas innovadoras significa que no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias que obtenga.

Las plataformas de inversión en línea (también conocidas como supermercados de fondos) ofrecen Isas y una forma fácil y económica de comprar y vender inversiones. Encuentra nuestro ¿Cuál? Proveedores recomendados aquí.

Su elección de envoltura de impuestos y plataforma es solo el comienzo. La pirámide a continuación debería darle una buena idea de lo que más importa al invertir.

¿Debería invertir una suma global o ahorros regulares?

Los ahorros regulares ofrecen la oportunidad de hacer que las fluctuaciones del mercado trabajen a su favor. La estrategia involucrada se conoce como ‘promediar el costo de la libra’.

El promedio del costo de la libra describe el proceso de invertir regularmente la misma cantidad, generalmente mensualmente, para suavizar el impacto de los altibajos del precio de la inversión elegida.

El efecto de promediar el costo de la libra es que está comprando activos a diferentes precios de forma regular, en lugar de comprar a un solo precio. Y mientras maneja los movimientos del mercado, también podría terminar mejor que si invirtiera con una suma global.

Si invirtió con una suma global, aún tendría la misma cantidad de dinero y la misma cantidad de acciones. Pero al invertir regularmente, puede terminar con más acciones y, en consecuencia, cierto crecimiento del capital, a pesar de que el precio de las acciones termine siendo el mismo que cuando comenzó a invertir.

Sin embargo, la desventaja potencial del costo promedio de la libra en comparación con la inversión de suma global es que si su inversión crece continuamente en valor, se perderá parte de ese crecimiento.

¿Planea invertir en acciones individuales?

Si planea invertir en acciones individuales, el costo promedio de la libra podría resultar costoso.

Muchas plataformas de inversión le cobran por cada operación, por lo que si realiza una compra todos los meses en lugar de compras más grandes con menos frecuencia, acumulará cargos por transacción y estos podrían eliminar algunas de las ganancias obtenidas al alimentar su dinero por goteo.

Las acciones individuales pueden ser una forma arriesgada de invertir, ya que depende de la fortuna de unas pocas empresas. Un fondo de inversión o fideicomiso de inversión reparte su dinero entre miles de empresas por un pequeño costo.

Cuidado con las estafas de inversión

Una estafa de inversión ocurre cuando alguien le ofrece una oportunidad falsa, pero a menudo convincente, de obtener ganancias si entrega su dinero.

A primera vista, la oferta puede parecer perfectamente legítima. Pero en la mayoría de los casos, perderá parte o la totalidad de su dinero.

Otra cosa a tener en cuenta son las inversiones que involucran productos no regulados, que no están cubiertos por las reglas de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y tienden a tener un riesgo mucho mayor.

Por lo general, las inversiones no reguladas no están protegidas de la misma manera que los ahorros y las inversiones regulados y, por lo general, no pueden recuperarse a través del Esquema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS).

Puede consultar Companies House para ver si una empresa está registrada como una empresa del Reino Unido y buscar los nombres de los directores; puede haber información sobre ellos en línea.

También debe ver si la empresa está registrada con la FCA y mirar su lista de advertencias para verificar si se trata de una estafa conocida.

Si cree que ha sido blanco de una estafa de inversión, debe denunciarlo en el sitio web de FCA Scam Smart.

Si ha perdido dinero debido a una sospecha de fraude de inversión, debe informarlo a Action Fraud en 0300 123 2040 o en su sitio web.

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