¿Qué es una financiación innovadora Isa, o Ifisa?

Una Isa financiera innovadora (Ifisa): es una Isa que contiene préstamos entre pares en lugar de efectivo (como en una Isa de efectivo) o acciones y participaciones (como en una Isa de inversión).

Los préstamos entre pares unen a los inversores, que están dispuestos a prestar, con los prestatarios, que pueden ser personas, empresas o promotores inmobiliarios.

Y debido a que está eliminando un banco al invertir su dinero a través de un portal en línea, conocido como prestamistas entre pares, tiende a ganar tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros tradicional. Sin embargo, su dinero está en riesgo.

Esta guía explica cómo funcionan los Ifisas y si realmente necesitas uno.

¿La inversión peer-to-peer es adecuada para usted?

Los préstamos entre pares implican riesgos considerables y varias plataformas se han derrumbado en los últimos años.

La FCA impuso reglas más estrictas en 2019 para las plataformas peer-to-peer para proteger a los inversores menos experimentados.

Según las reglas de restricción de marketing impuestas por el regulador en 2019, las plataformas peer-to-peer solo pueden comunicar «promociones financieras de oferta directa» a clientes minoristas clasificados como:

  • inversores certificados de alto valor neto
  • inversores sofisticados certificados
  • inversores sofisticados autocertificados
  • inversores que están certificados como ‘inversores restringidos’.

Sin embargo, las inversiones peer-to-peer siguen siendo productos de alto riesgo, con protecciones limitadas en caso de incumplimiento del prestatario. Algunas plataformas ofrecen fondos de contingencia, pero estos no garantizan el reembolso de todos los inversores.

A diferencia de las plataformas de inversión en acciones y acciones, las plataformas peer-to-peer no están protegidas por el Esquema de Compensación de Servicios Financieros en caso de colapso.

A diferencia de las cuentas de ahorro, los rendimientos no están garantizados y el rendimiento pasado no sirve como una guía confiable para el rendimiento futuro. Podría enfrentar esperas de varios meses para retirar su dinero.

¿Cómo funciona mi ayuda financiera innovadora Ifisa?

En el año fiscal 2021-22, puede ahorrar hasta £ 20,000 en un Isa. Esto puede ser una combinación de efectivo, acciones y participaciones o una financiación innovadora Isa.

Entonces, para usar su asignación, podría poner:

Vale la pena señalar que tiene un derecho legal de cancelación durante 14 días después de abrir la cuenta.

¿Cómo funcionan las transferencias a las Ifisas de financiación innovadora?

Cuando se trata de transferir sus ahorros de Isa a un Isas de finanzas innovadoras, las reglas son similares a las que rigen las transferencias a efectivo o acciones y participaciones Isas.

Solo puede abrir una nueva Isa de finanzas innovadoras con un solo proveedor cada año fiscal.

Sin embargo, puede transferir cualquier dinero que ya esté dentro de un Isa en efectivo o acciones y acciones Isa a un innovador Isa financiero ofrecido por un proveedor de igual a igual.

Esto es lo que debe hacer:

  1. Si desea transferir su efectivo o acciones y acciones Isa ahorros del año fiscal en curso, debe transferir el monto total;
  2. Pero puede transferir tanto o tan poco como desee de Isas anteriores que haya tenido en años anteriores, sin afectar la asignación Isa de £ 20,000 de este año;
  3. Para transferir su Isa, debe completar un formulario de transferencia con el innovador proveedor financiero de Isa al que desea cambiar;
  4. No retire su dinero de sus otros Isas para transferir, ya que podría afectar su asignación actual de Isa;
  5. Las transferencias se realizan en efectivo, por lo que si posee acciones y acciones de Isas, todas sus inversiones se venderían y el efectivo se usaría para invertir en préstamos entre pares.
  6. Las transferencias a finanzas innovadoras Isas no deben demorar más de 30 días hábiles.

¿Puedo transferir préstamos peer-to-peer existentes a una Ifisa?

Tal como está, no podrá simplemente transferir sus inversiones peer-to-peer existentes a un Isa financiero innovador cuando el sitio en el que invierte lance uno.

A través de una peculiaridad en la regulación, tendría que venderlos, incurriendo en los cargos de salida anticipada que correspondan, y luego volver a hacer esos préstamos a la nueva tasa que se aplique en ese momento.

Esto significa que no puedes hacer préstamos que no sean de Isa ahora y traerlos a tu Ifisa cuando abras uno.

Cómo evaluar los riesgos de Ifisas

Hay algunas cosas importantes a considerar al elegir un proveedor de Ifisa, que incluyen:

  • El historial de la plataforma: varias se han derrumbado o han sido compradas en los últimos años.
  • Cómo se distribuyen sus inversiones entre los prestatarios para lograr una cartera diversificada
  • Qué protecciones ofrece la plataforma en caso de que tenga problemas o quiebre
  • Si podrá o no transferir su Ifisa si es necesario
  • Cómo puede acceder a su dinero y los cargos que podría imponer si desea retirar efectivo antes de tiempo.

Si puede, busque asesoramiento financiero independiente que le ayude a identificar su perfil de riesgo y objetivos a largo plazo.

¿Necesito una Ifisa?

Los contribuyentes de tasa básica y tasa superior actualmente pueden ganar intereses sin pagar ningún impuesto, bajo la Asignación de Ahorro Personal.

Las primeras 1.000 libras esterlinas de intereses devengadas por los contribuyentes con tasa básica se pagan libres de impuestos, mientras que los contribuyentes con tasa más alta pueden ganar 500 libras esterlinas libres de impuestos. La asignación de ahorro personal se aplica a los intereses devengados por los préstamos entre pares.

Si necesita o no una financiación innovadora Isa dependerá de la tasa de impuestos que paga actualmente, cuánto está dispuesto a invertir y la tasa de rendimiento que espera recibir.

Pero piense detenidamente en el nivel de riesgo que está asumiendo con los préstamos entre pares, y no elija la empresa simplemente porque ofrece un Isa.

¿Qué otros tipos de Isa hay?

Las ifisas son solo uno de varios tipos de Isas, algunas de las cuales pueden contener inversiones:

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