Cuando compra un automóvil, casi todos los concesionarios, corredores de automóviles o supermercados de automóviles le ofrecerán un esquema de financiamiento: es una fuente importante de ganancias para el comercio de automóviles.
En la línea de puntos explicamos los diferentes tipos de planes de financiación, cómo comprender sus opciones de pago y las ventajas de cada una, así como las cosas que debe tener en cuenta antes de firmar.
Pero también hay otras formas de pagar su automóvil que podrían ser más baratas que la financiación del concesionario y más adecuadas para usted, como una tarjeta de crédito, un préstamo personal u otra forma de préstamo independiente. Analizamos todas las opciones disponibles para ayudarlo a tomar la mejor decisión para sus necesidades y circunstancias financieras.
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Finanzas del distribuidor
Hay tres tipos principales de financiación que un concesionario puede ofrecer:
Compra a plazos (HP)
- Esto está asegurado contra el propio vehículo y usted no es dueño del automóvil hasta que haya realizado el pago final; no puede venderlo sin el permiso del prestamista, aunque puede devolverlo. Por lo general, paga un depósito (a menudo del 10 %) y luego paga el saldo en cuotas, más los intereses, durante el período del préstamo. Al final del período del préstamo, usted es dueño absoluto del automóvil.
- Sé consciente de: el automóvil puede ser embargado si no realiza un pago. Puede resultar más caro que un préstamo bancario independiente. El servicio puede estar incluido, pero consulte todos los términos y condiciones.
Compra de contrato personal (PCP)
- Por lo general, esto implica pagar un depósito y luego cuotas mensuales bajas durante un período fijo. Al final de esto, puede pagar una suma global («pago global») para comprar el automóvil directamente, devolver el vehículo o venderlo de forma privada para pagar el resto. Esto se adapta a las personas que desean cambiar su automóvil con frecuencia y se basa en un «valor futuro mínimo garantizado» (MGFV) para el automóvil.
- Sé consciente de: es importante respetar los límites de kilometraje acordados y mantener el coche en buenas condiciones para evitar sanciones. Usted está alquilando el automóvil y no será dueño de él hasta que se realice el pago global. Sin embargo, puede ser menos rentable que HP si planea quedarse con el automóvil.
Arrendamiento personal (contrato de alquiler)
- Esto es como un PCP, nuevamente con pagos mensuales bajos, pero no tiene opción de comprar el automóvil. Sin embargo, es conveniente y fácil cambiar el automóvil. El tipo de automóvil, la duración del contrato y los límites de kilometraje acordados determinan el costo total del arrendamiento. Normalmente tienes que pagar hasta tres meses de alquiler por adelantado.
- Sé consciente de: aunque el servicio puede estar incluido, por lo general se requiere un gran depósito por adelantado. Nuevamente, se pueden aplicar límites de millaje. Asegúrese de comparar ofertas teniendo en cuenta la APR, los pagos mensuales durante el período del préstamo y el monto total reembolsable, así como cualquier otra «opción de compra» y tarifas administrativas.
0% ofertas de financiación
A menudo se ofrecen ofertas de ‘0%’, generalmente para cambiar un modelo saliente o de venta lenta. Estos pueden resultar asequibles, sin que se cobren intereses en sus pagos mensuales. Tenga en cuenta que normalmente requieren un depósito grande (35% o más) y que es poco probable que negocie más descuentos. Y si no realiza ningún pago, generalmente lo cambian a un plan con una tasa de interés más alta.
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Extras adicionales
Los concesionarios también cobran comisiones por seguros adicionales y otros productos que pueden ofrecer como paquete con el plan financiero. Estos típicamente incluyen:
- Seguro Gap o ‘protección de activos’ – Esto cubre la «brecha» entre el valor de mercado actual de su automóvil y el valor de su préstamo pendiente o el costo de reemplazar su automóvil, en caso de robo o cancelación.
- Seguro de daños menores – Seguro adicional que cubra rasguños y daños estéticos, que podrían afectar el valor garantizado de su automóvil cuando venga a devolverlo al final de un plan de arrendamiento. También se le puede ofrecer cobertura separada para llantas de aleación y neumáticos, quizás como parte de un ‘paquete’ de pólizas.
Invariablemente, estos productos se compran de forma más económica de forma independiente, si desea comprarlos, de un proveedor externo. Si le resulta más sencillo comprarlos como parte de su compra, al menos solicite un descuento.
Finanzas independientes
muchos cuales? los miembros prefieren comprar sus autos en efectivo, una forma simple y directa de comprar y administrar sus finanzas de manera continua. Si sus ahorros no son lo suficientemente saludables para esto, la financiación independiente podría ser una forma de realizar un pago único a un distribuidor.
Préstamo personal
- Puede pedir prestado el monto que necesita para pagar el automóvil y luego devolverlo a su banco u otro prestamista. La APR puede ser alta, pero no tendrá que pagar un depósito, puede repartir el préstamo en un período de tiempo de su elección y será propietario del automóvil desde el principio. Puede resultar más barato a largo plazo que un plan de financiación de concesionarios.
- Sé consciente de: Los buenos términos de préstamo solo estarán disponibles para personas con una calificación crediticia limpia. Puede haber multas por liquidar el préstamo antes de tiempo. Al igual que con el pago en efectivo, usted soporta la mayor parte de la depreciación del vehículo.
Tarjeta de crédito
- Puede comprar un automóvil con una tarjeta de crédito como cualquier otra compra grande, siempre que su límite de crédito sea suficiente.
- Sé consciente de: tendrá que ser disciplinado para pagar esto. La APR puede ser alta. No todos los distribuidores aceptan tarjetas de crédito y pueden imponer tarifas adicionales si lo hacen.
Hipoteca
- Algunos compradores prefieren pedir prestado más de su hipoteca existente para pagar un automóvil, lo que puede tener sentido ya que las tasas de interés de las hipotecas son actualmente muy bajas. Esto también puede ser más fácil de administrar que los préstamos por separado.
- Sé consciente de: si no realiza los pagos o tiene dificultades, su hogar está en riesgo. Pedir prestado de esta manera podría costarle más que otras opciones porque pagará intereses sobre el préstamo durante la vigencia de la hipoteca.
Cómo obtener la mejor oferta de financiación de automóviles
En una época de caída de los márgenes, no sorprende que la venta de acuerdos financieros sea importante para los concesionarios de automóviles; se cree que algunos ganan más con estos que con la venta de los propios automóviles. Sin embargo, esto significa que hay espacio para la negociación. Siga nuestros consejos a continuación para obtener la mejor oferta posible.
- Conoce la tarifa – La cifra clave que debe comprender es la APR (tasa de porcentaje anual), el interés que está pagando durante el plazo del contrato de financiación. Compruebe cómo se compara esto entre los diferentes planes de pago que le ofrecen y compárelo con la tasa cobrada en un préstamo personal para el que podría calificar. Asegúrese de tener en cuenta los diferentes plazos y cualquier tarifa u otro pago que deba realizar.
- pensar a largo plazo – Los pagos mensuales bajos pueden ser tentadores, pero considere el costo a lo largo de todo el período del plan de financiamiento (utilizando la APR y el monto total reembolsable). Un plazo de pago más largo significa que pagará intereses por más tiempo y el automóvil podría costarle más al final.
- Comprando por ahí Distintos concesionarios, incluso de la misma marca, pueden ofrecerle diferentes planes de financiación, quizás junto con un descuento en el propio vehículo. Mire en términos de todo el asunto sobre la mesa.
- tener un regateo Armado con el conocimiento anterior, está en una buena posición para negociar sobre APR: una reducción en esto podría ahorrarle £ 100 en el transcurso de un año, e incluso £ 1000 en el transcurso del plan financiero. Negocie también las ‘contribuciones de depósito’, que son incentivos financiados por el fabricante, así como descuentos en el precio máximo del automóvil.
- Tome su tiempo – No se deje presionar para que firme nada de inmediato: obtenga todas las cotizaciones por escrito y lléveselas para ver más de cerca todos los términos y condiciones antes de finalizar el trato.
