Elegir el tipo correcto de hipoteca podría ahorrarle miles de libras, por lo que es muy importante comprender cómo funcionan.

Después de contratar tu hipoteca, pagarás una tasa de interés inicial por un período de tiempo determinado. Esta tasa puede ser fija (garantizado de no cambiar) o variable (puede aumentar o disminuir).

Video: ¿cuáles son los diferentes tipos de hipoteca?

Mire nuestro breve video a continuación para obtener una explicación rápida de cada tipo diferente de hipoteca y cómo funcionan. Los explicamos con más detalle más abajo en la página.

Tipos de hipoteca

A continuación, puede averiguar cómo funciona cada tipo de hipoteca, luego comparar los pros y los contras de las hipotecas de tasa fija, de seguimiento y de descuento en nuestra tabla.

Hipotecas a tipo variable

Hay dos tipos principales de hipotecas de tasa variable: hipotecas de seguimiento e hipotecas de descuento.

Rastreador de hipotecas

Con una hipoteca rastreadora, su tasa de interés ‘sigue’ la tasa base del Banco de Inglaterra (actualmente 0,75 %); por ejemplo, podría pagar la tasa base más un 3 % (3,75 %).

En el mercado hipotecario actual, normalmente sacaría una hipoteca de seguimiento con un período de oferta introductoria (por ejemplo, dos años). Después de esto, pasará a la tasa variable estándar de su prestamista.

Sin embargo, hay una pequeña cantidad de rastreadores ‘de por vida’ en los que su tasa hipotecaria seguirá la tasa base del Banco de Inglaterra durante todo el plazo de la hipoteca.

Hipotecas de descuento

Con una hipoteca con descuento, usted paga la tasa variable estándar del prestamista (una tasa elegida por el prestamista que no cambia muy a menudo), con una cantidad fija descontada. Por ejemplo, si la tasa variable estándar de su prestamista fuera del 4 % y su hipoteca tuviera un descuento del 1,5 %, pagaría el 2,5 %.

Las ofertas con descuento se pueden «escalonar»; por ejemplo, puede obtener un contrato de tres años pero pagar una tarifa por seis meses y luego una tarifa más alta por los dos años y medio restantes.

Algunas tasas variables tienen un ‘collar’ (una tasa por debajo de la cual no pueden caer) o están limitadas a una tasa que no pueden superar. Asegúrese de tener en cuenta estas funciones al elegir su oferta para asegurarse de que comprende a qué se está suscribiendo.

Hipotecas a tipo fijo

Con las hipotecas de tasa fija, usted paga la misma tasa de interés durante todo el período de negociación, independientemente de los cambios en las tasas de interés en otros lugares.

Los períodos de negociación de dos y cinco años son los más comunes, y cuando llega al final de su plazo fijo, generalmente pasará a la tasa variable estándar (SVR) de su prestamista.

Si debe elegir una oferta de tasa fija o variable depende de si cree que es probable que cambien sus ingresos, si prefiere saber exactamente cuánto pagará cada mes y si podría hacer frente si sus pagos mensuales aumentaran.

Saber más: hipotecas a tipo fijo

Hipotecas tipo estándar-variable

Cada prestamista tiene su propia tasa variable estándar (SVR) que puede establecer en el nivel que desee, lo que significa que no está directamente vinculada a la tasa base del Banco de Inglaterra.

Los prestamistas pueden cambiar su SVR en cualquier momento, por lo que si actualmente tiene una hipoteca SVR, sus pagos podrían aumentar, especialmente si hay rumores de que la tasa base del Banco de Inglaterra aumentará en el futuro cercano.

Pros y contras de las hipotecas de tasa fija, las hipotecas de seguimiento y las hipotecas de descuento

Pros y contras de los diferentes tipos de hipotecas
ventajas Contras
Hipotecas a tipo fijo

Ventajas de las hipotecas a tipo fijo

Durante el período de negociación, su tasa de interés no aumentará, independientemente de lo que suceda en el mercado en general.

Una buena opción para quienes tienen un presupuesto ajustado y desean la estabilidad de un pago mensual fijo.

Contras de las hipotecas de tasa fija

Si las tasas de interés en el mercado hipotecario bajan, es posible que termine pagando más de lo que pagaría en un acuerdo de tasa variable.

Rastreador de hipotecas

Pros de las hipotecas rastreadoras

Si la tasa base baja, sus pagos mensuales generalmente también bajarán (a menos que su acuerdo tenga un collar establecido en la tasa actual).

Su tasa de interés solo se ve afectada por los cambios en la tasa base del Banco de Inglaterra, no por los cambios en el SVR de su prestamista.

Contras de las hipotecas rastreadoras

No sabrá con certeza cuánto serán sus reembolsos durante el período de negociación.

Solo se beneficiará de una reducción en la tasa base si los términos de su hipoteca lo permiten; no todos lo permiten.

Hipotecas de descuento

Ventajas de las hipotecas con descuento

Su tasa permanecerá por debajo del SVR de su prestamista durante la duración del trato.

Cuando los SVR son bajos, su hipoteca con descuento podría tener una tasa de interés muy barata.

Contras de las hipotecas de descuento

Su prestamista podría cambiar su SVR en cualquier momento, por lo que sus pagos podrían volverse más caros.

Si debe optar por una hipoteca de tasa fija o variable dependerá de si:

  • Cree que es probable que sus ingresos cambien
  • Prefieres saber exactamente lo que pagarás cada mes
  • Podría manejar si sus pagos mensuales aumentaran

Hipotecas de pago y de interés único

Cuando contrate una hipoteca, será una hipoteca sin intereses o con reembolso, aunque ocasionalmente las personas pueden tener una combinación.

Con una hipoteca de solo interés, solo paga el interés cada mes, lo que significa que tiene que pagar el préstamo completo al final del plazo de la hipoteca.

Con una hipoteca de reembolso, que es con mucho el tipo de hipoteca más común, pagará una parte del préstamo, así como algunos intereses como parte de cada pago mensual.

Hipotecas especializadas

A veces, sus circunstancias significarán que necesita un tipo específico de hipoteca.

Los tipos de hipoteca especializada podrían incluir:

  • Hipotecas con mal crédito: si tiene marcas negras en su historial crediticio, es posible que todavía haya hipotecas disponibles para usted, pero no de todos los prestamistas.
  • Hipotecas para compradores autónomos: a veces puede ser más difícil obtener una hipoteca si trabaja por cuenta propia.
  • Hipotecas garantes: si necesita ayuda para subirse a la escalera de la propiedad, un padre o familiar podría garantizar su préstamo.

Características de la hipoteca a tener en cuenta

Hipotecas flexibles

Las hipotecas flexibles le permiten pagar de más y de menos, tomar vacaciones en los pagos y hacer retiros de suma global. Esto significa que podría pagar su hipoteca antes de tiempo y ahorrar en intereses.

Sin embargo, normalmente no es necesario tener una hipoteca especial para pagar de más; muchas ofertas ‘normales’ también le permitirán pagar extra, hasta una cierta cantidad, generalmente hasta un 10% cada año.

Otros tipos de hipotecas flexibles incluyen las hipotecas compensadas, en las que sus ahorros se utilizan para compensar el monto de su hipoteca sobre el que paga intereses cada mes.

Las ofertas flexibles pueden ser más costosas que las convencionales, así que asegúrese de usar sus funciones antes de contratar una.

Hipotecas de reembolso

Algunas ofertas de hipotecas le devuelven efectivo cuando las saca.

Pero si bien los costos de mudanza pueden hacer que un fajo de efectivo suene extremadamente atractivo, estas ofertas no siempre son las más baratas una vez que se han tenido en cuenta las tarifas y los intereses. Asegúrese de tener en cuenta el costo total antes de elegir una oferta.

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