¿Qué es una hipoteca al 100%?

Una hipoteca al 100% es un préstamo por el costo total de la propiedad que está comprando, lo que significa que no tiene que hacer ningún depósito propio.

Esto puede sonar atractivo para los compradores primerizos que luchan por ahorrar. Pero las hipotecas al 100% son riesgosas y también muy raras en el mercado actual. Cuando verificamos en enero de 2019, solo había 41 ofertas disponibles.

Vídeo: 100% hipotecas explicadas

Nuestro video de 90 segundos explica los conceptos básicos de las hipotecas al 100%, cómo funcionan y quién podría ser elegible para obtener una.

Tipos de hipoteca 100%

Actualmente, las únicas hipotecas al 100% en el mercado son las hipotecas con garante. Estos vienen en varias formas, pero todos dependen de que tengas un miembro de la familia que esté dispuesto y sea capaz de ayudarte.

A continuación te explicamos los conceptos básicos de cada tipo de hipoteca al 100%, pero para conocerlos en detalle puedes visitar nuestra guía completa de hipotecas con garante.

Hipotecas familiares de depósito

Con una hipoteca de depósito familiar, su familia puede ofrecer sus ahorros o su propiedad (o ambos) como garantía de su hipoteca.

Ahorro como seguridad

Aquí, su familiar deposita efectivo, generalmente entre el 10 % y el 20 % del valor de su propiedad, en una cuenta de ahorros especial, y el dinero se mantiene como garantía contra la hipoteca del 100 %.

Su pariente ganará intereses sobre sus ahorros durante este tiempo, aunque es posible que la tasa no sea tan competitiva como la que obtendría de una cuenta de ahorros regular.

El efectivo generalmente se retiene hasta que:

  • el monto que aún debe de su hipoteca cae por debajo de cierto porcentaje del valor de la propiedad, generalmente 75% u 80%;
  • ha pasado un número determinado de años, siempre que haya hecho los pagos de su hipoteca a tiempo; o
  • usted ha pagado el préstamo en su totalidad.

Propiedad como seguridad

En lugar de ahorros, su familiar puede proporcionar un cargo sobre su propia casa, generalmente entre el 20% y el 25% del valor de la propiedad que está comprando, como garantía contra su hipoteca.

Hipotecas compensadas familiares

Estos funcionan de manera similar a las hipotecas de depósito familiar.

La principal diferencia es que su familiar no ganará intereses sobre sus ahorros.

La ventaja es que, cuando se trata de sus propios pagos hipotecarios mensuales, solo pagará intereses sobre la diferencia entre el valor total de la hipoteca y la cantidad de ahorros que tiene en la cuenta vinculada, por lo que pagará menos intereses que si los ahorros no estuvieran allí.

Hipotecas de vínculo familiar

La oficina de correos ofrece una ‘hipoteca de enlace familiar’, que es similar a una hipoteca al 100%, ya que no es necesario realizar un depósito.

Sin embargo, en realidad combina una hipoteca del 90 % con un préstamo del 10 %, que se eleva en forma de hipoteca contra la casa de su pariente. Tendrán que estar libres de hipoteca para calificar.

Otros prestamistas ofrecen productos similares con diferentes nombres. Debe hablar con un corredor hipotecario de todo el mercado para comprender completamente todas las ofertas que existen actualmente.

El riesgo de patrimonio negativo

El mayor riesgo con una hipoteca al 100% es que podría caer en un patrimonio neto negativo, lo que significa deberle más a su prestamista hipotecario de lo que vale su propiedad.

Por ejemplo, si usó una hipoteca al 100 % para comprar un piso por valor de 200 000 £ pero su valor se redujo a 185 000 £, aún le debe a su prestamista hipotecario 200 000 £ menos todo lo que ya haya pagado.

Esto podría causarle problemas si necesita mudarse de casa o volver a hipotecar. Usted podría terminar atrapado en su acuerdo hipotecario original pagando una tasa variable estándar alta a menos que pueda encontrar dinero en otro lugar para cubrir el déficit.

A medida que paga más de su hipoteca y posee más capital, el capital negativo se vuelve menos preocupante, pero en los primeros años de una hipoteca al 100%, el riesgo es significativo.

¿Puedo obtener una hipoteca al 100%?

Los compradores por primera vez, los que se mudan de casa y los propietarios que están volviendo a hipotecar pueden ser elegibles para hipotecas al 100%.

Sin embargo, la cantidad de ofertas es muy limitada, por lo que incluso si tiene un familiar que puede actuar como su garante, no hay garantía de que se le ofrezca una hipoteca al 100%.

Antes de decidir si le prestará, el prestamista hipotecario analizará sus finanzas para determinar si realmente puede pagar los pagos cada mes.

Es menos probable que te aprueben una hipoteca al 100 % si:

  • Tiene un puntaje de crédito malo: no tener depósito y un historial crediticio deficiente generará señales de alarma para los prestamistas. Es mejor que busque hipotecas con mal crédito.
  • Tienes deuda: incluso si su puntaje de crédito está bien, comprometerse a pagar la deuda cada mes puede afectar su capacidad para pagar también su hipoteca.

Saber más: mejorar sus posibilidades de hipoteca

Pros y contras de las hipotecas al 100%

ventajas

  • Le permite comprar una casa sin depósito
  • Los prestamistas están desarrollando más tipos de hipotecas al 100 %, lo que significa una mayor flexibilidad según su situación

Contras

  • Depende de que haya un familiar que pueda actuar como garante
  • Con algunas transacciones, la propia casa del garante puede estar en riesgo
  • Con otras ofertas, el garante no puede acceder temporalmente a sus ahorros y no puede ganar intereses sobre el saldo.
  • Es difícil obtener la aprobación para una hipoteca al 100%
  • Las tasas de interés de las hipotecas al 100% suelen ser más altas que las de las hipotecas con una relación préstamo-valor (LTV) más baja.
  • La equidad negativa es un riesgo significativo

Qué hacer si no puede obtener una hipoteca al 100%

Si no puede obtener una hipoteca al 100 % o si decide que simplemente no es adecuada para usted, deberá ahorrar un depósito de al menos el 5 %.

Nuestra guía para ahorrar para un depósito hipotecario está repleta de consejos útiles sobre cómo acumular sus ahorros y eventualmente comprar una casa.

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