Obtener una hipoteca con mal crédito puede ser difícil, especialmente si tiene incumplimientos, sentencias de tribunales del condado (CCJ), arreglos voluntarios individuales (IVA) o una bancarrota en su historial crediticio, pero no es imposible.

Esta guía ofrece ayuda y consejos sobre cómo obtener una hipoteca con mal crédito, pero a menudo es útil hablar directamente con un agente hipotecario imparcial que pueda asesorarlo sobre su situación individual.

¿Puedo obtener una hipoteca con mal crédito?

Sí, a menudo es posible obtener una hipoteca con un historial de crédito malo, aunque sus opciones pueden ser limitadas.

Los prestamistas realizarán una verificación de crédito de cualquier persona que solicite una hipoteca. Sin embargo, algunas marcas negras en su historial crediticio tendrán más peso que otras, según la cantidad de dinero involucrada y el tiempo transcurrido.

Si tiene un mal historial crediticio, algunos bancos importantes pueden negarse a otorgarle una hipoteca directamente. Las sociedades de construcción a veces pueden ser más flexibles y también hay prestamistas hipotecarios especialistas en mal crédito, algunos de los cuales atienden específicamente a personas que han enfrentado enfermedades, divorcios u otros eventos difíciles de la vida.

Estos prestamistas tienden a ser más flexibles al evaluar su solicitud de hipoteca, pero a menudo cobran tasas de interés más altas que el promedio y requieren depósitos más grandes a cambio.

El mercado hipotecario con mal crédito, analizado

¿Cuándo cuál? Money analizó casi 5000 ofertas de hipotecas residenciales en enero de 2019 y descubrió que un tercio de ellas estaban disponibles para clientes con problemas de crédito anteriores. La mayoría de estos acuerdos fueron:

  • 75% LTV o inferior – lo que significa que necesitaría al menos un depósito del 25% para calificar.
  • Hipotecas a tipo fijo con períodos introductorios de dos o cinco años.

Lea el informe completo para obtener más información: obtener una hipoteca con mal crédito en 2019

Cómo obtener una hipoteca con mal crédito

Si tiene un historial crediticio deficiente, hay una serie de pasos que puede seguir para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca.

  • Dale tiempo: las imperfecciones en su registro podrían verse como menos graves con el tiempo, especialmente si su situación financiera ha mejorado
  • Considere la deuda de su pareja: comprar con un socio significará que se tendrá en cuenta su historial crediticio al igual que el suyo
  • Repara tu historial crediticio: establecer un patrón de pagos constantes y uso responsable del crédito
  • Presentar como un riesgo menor: solicite cuando tenga un ingreso estable e intente ofrecer un depósito alto, lo que puede significar buscar propiedades más baratas
  • Se honesto: los prestamistas hipotecarios realizarán búsquedas exhaustivas y tratar de ocultar un crédito adverso se verá mal
  • Tiene una explicación: los prestamistas estarán interesados ​​en saber por qué tuvo problemas financieros y qué ha sucedido desde entonces

Saber más: mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca: cómo puede fortalecer su solicitud.

Prestamistas hipotecarios con mal crédito que aceptan CCJ, IVA y bancarrotas

Nuestra tabla muestra las reglas de diferentes prestamistas sobre hipotecas con mal crédito, incluidos sus criterios para personas con mal crédito, CCJ, IVA y quiebras (puede obtener más información sobre los diferentes tipos de mal crédito más abajo en la página).

En octubre de 2018, preguntamos a 19 prestamistas que ofrecen hipotecas a prestatarios con mal crédito sobre sus criterios de préstamo. Puede averiguar lo que nos dijeron en nuestra historia completa sobre opciones de hipotecas para prestatarios con un historial crediticio deficiente.

Tasas hipotecarias de mal crédito

Hemos analizado todo el mercado hipotecario y compilado las mejores tasas disponibles para hipotecas con mal crédito en las tablas a continuación.

No hemos incluido los bancos de renombre, ya que no ofrecen hipotecas específicamente para personas con mal crédito. Sin embargo, consideran las solicitudes caso por caso, así que no las cancele automáticamente sin hablar con un agente hipotecario sobre sus opciones.

Las mejores tasas hipotecarias con mal crédito para compradores primerizos

Si usted es un comprador por primera vez con mal crédito, hay una variedad de hipotecas de tasa fija y de descuento disponibles para usted. Para obtener más información sobre cómo funcionan, lea nuestra guía sobre los diferentes tipos de hipotecas.

Ofertas de dos años (95% LTV)

Ofertas de cinco años (95% LTV, todas de tasa fija)

Las mejores tasas hipotecarias para personas con mal crédito para empresas de mudanzas

A continuación se encuentran las mejores tasas disponibles en hipotecas con mal crédito para personas que se están mudando de casa (es decir, compradores que no son por primera vez).

Ofertas de dos años (75% LTV)

Ofertas de cinco años (75% LTV, todas de tasa fija)

Como puede ver, en realidad hay algunas tasas bastante buenas disponibles para hipotecas con mal crédito, incluso cuando se comparan con ofertas sin mal crédito (en el momento de escribir este artículo, la mejor tasa en una hipoteca para compradores por primera vez con LTV del 95 % era del 2,59 %). por una solución de dos años: eso es solo un 0,1% más barato que la mejor oferta de mal crédito).

Sin embargo, en realidad, es difícil comparar directamente las tasas hipotecarias con mal crédito, ya que habrá diferentes ofertas disponibles para usted dependiendo de su historial crediticio personal.

Las ofertas anteriores que permiten CCJ e IVA, por ejemplo, tendrán reglas específicas sobre cuánto tiempo hace que se debe haber satisfecho un IVA y cuántos CCJ puede haber tenido en los últimos años o meses.

Entonces, mientras que algunas ‘hipotecas con mal crédito’ serán bastante accesibles para los clientes con un historial crediticio deficiente, algunas pueden ser mucho más difíciles de obtener.

¿Debo comprar una casa con mal crédito o esperar a mejorar mi puntaje?

Si bien puede ser técnicamente posible para usted obtener una hipoteca cuando tiene un historial crediticio deficiente, también tiene la opción de intentar mejorar su puntaje crediticio primero, para aumentar sus posibilidades de ser aceptado para una hipoteca ‘normal’. Estos son algunos de los pros y los contras de obtener una hipoteca con mal crédito:

ventajas

  • Muchas opciones: ¿Cual? la investigación ha encontrado más de 1,600 ofertas de hipotecas disponibles para clientes con mal crédito
  • Propiedad de la vivienda más rápida: Comenzará su viaje hacia la propiedad de vivienda antes si saca una hipoteca con mal crédito en lugar de esperar.

Contras

  • Tasas más altas: a menudo tendrá que pagar tasas de interés más altas si su historial crediticio es deficiente
  • Depósito más grande: es posible que tenga que comprar con un depósito más alto para garantizar una hipoteca con mal crédito

Saber más: cómo mejorar su puntaje de crédito

Rehipotecas con mal crédito

Por lo general, es posible volver a hipotecar con mal crédito, pero vale la pena tratar de mejorar su puntaje de crédito si tiene tiempo.

Hacer los pagos mensuales de su hipoteca a tiempo lo ayudará a construir un historial crediticio más sólido (suponiendo que todas las demás deudas también se paguen a tiempo). Si su calificación crediticia ha subido después de un período de tiempo con un prestamista especializado, es posible que pueda volver a hipotecar con un prestamista de la calle principal.

Si puede obtener una mejor tasa de interés dependerá de su puntaje crediticio, sus ingresos, el valor actual de su propiedad y el capital que tenga en ella. El posible prestamista también realizará cálculos de asequibilidad para asegurarse de que podrá pagar los pagos a la nueva tasa en el futuro.

Hay una variedad de ofertas de rehipotecas disponibles en la calle principal, con tasas similares a las de las tablas de mudanzas anteriores, por lo que vale la pena comparar. Por lo general, debe pagar tarifas para volver a hipotecar, lo que también debe tener en cuenta en su toma de decisiones.

Las mejores ofertas de tasa fija de dos años para personas que vuelven a hipotecar (75% LTV)

Si tiene dificultades para que lo acepten para un acuerdo de rehipotecas, podría considerar obtener una hipoteca de segundo cargo. Nuestra noticia de marzo de 2019 describe los pros y los contras de las hipotecas de segundo cargo.

Tipos de mal crédito: pagos atrasados, IVA, CCJ y quiebras

Al considerar su solicitud de hipoteca, los prestamistas tienden a mirar no solo su calificación crediticia, sino también los detalles de su historial crediticio. El prestamista querrá saber qué sucedió, cuándo y las circunstancias. Una factura de servicios públicos perdida se juzgará de manera diferente a un fallo del tribunal del condado, por ejemplo.

Los criterios también variarán de un prestamista a otro, por lo que puede ser necesario encontrar uno que se adapte a sus circunstancias.

A continuación, explicamos los principales tipos de mal crédito y cómo pueden afectar su solicitud de hipoteca; simplemente haga clic en los encabezados para obtener más información.

Pagos atrasados ​​(valores predeterminados)

La falta de pago a tiempo, ya sea de facturas o de deudas pendientes, puede registrarse como un incumplimiento en su historial crediticio. Sin embargo, no todos los valores predeterminados son igualmente malos.

En general, la falta de pago de una hipoteca se considera uno de los peores tipos de incumplimiento. Es probable que los prestamistas se muestren reacios a prestarle a una persona que no ha hecho un pago de la hipoteca en algún momento.

Por el contrario, la falta de pago de otro tipo de facturas puede considerarse menos grave, aunque aún debe evitarse. La cantidad también es relevante: no pagar su factura telefónica durante seis meses consecutivos se verá más negativamente que no pagar un solo mes.

Si tiene una serie de incumplimientos de pago, su mejor opción es crear un historial de pago de facturas y préstamos en su totalidad y a tiempo. Los prestamistas querrán ver un período prolongado, hasta dos años, en el que haya cumplido con sus pagos como evidencia de su mejor gestión financiera.

Algunos bancos ofrecen ‘vacaciones de pago’, en las que puede optar por no pagar sus préstamos por un período fijo. Sin embargo, en algunos casos, estos pagos suspendidos pueden registrarse en su historial como incumplimientos. Si esto le sucede a usted, comuníquese con su banco para negociar su eliminación.

Saber más: obtener una hipoteca con pagos atrasados ​​y valores predeterminados

Planes de gestión de deuda o IVA

Si está muy endeudado, un plan de manejo de deudas puede ayudarlo a salir del hoyo. Bajo estos planes, usted llega a un acuerdo con su acreedor para pagar una cantidad limitada de su deuda cada mes.

Alternativamente, puede buscar un acuerdo voluntario individual, o IVA, que le permita realizar pagos asequibles de su deuda a largo plazo, a menudo de cinco a seis años. Los IVA se registran en un registro público y, mientras tenga uno, sus acreedores no pueden exigir el reembolso total.

Sin embargo, en su expediente crediticio, tanto los IVA como los planes de gestión de deudas suelen registrarse como una serie de incumplimientos. Cada mes que no cumple con su pago mínimo, su historial crediticio se ve afectado. Esto puede tener un impacto severo en su puntaje de crédito general.

En general, los bancos buscarán que su plan de gestión de la deuda se haya pagado en su totalidad, seguido de 12 meses de pagos a tiempo, antes de considerar ofrecer una hipoteca.

En el caso de las IVA, es posible que deba esperar de tres a cuatro años después de completar el plan antes de solicitar una hipoteca.

Saber más: obtener una hipoteca después de un IVA

Sentencias de los tribunales del condado (CCJ)

Se puede ordenar una sentencia del tribunal del condado, o CCJ, en su contra si le debe dinero a alguien y no lo paga. Un CCJ permanecerá en su registro durante seis a siete años y se puede hacer incluso por sumas menores.

Los bancos considerarán la cantidad ordenada en su contra en el Tribunal del Condado al decidir sobre su solicitud de hipoteca. Algunos bancos utilizan umbrales para tomar su decisión, de modo que una CCJ de 250 a 500 libras será tratada de forma diferente a una de más de 1.000 libras esterlinas.

En la mayoría de los casos, incluso los prestamistas de la calle principal pueden aceptar un CCJ en su registro si tiene más de tres años y está pagado o ‘totalmente satisfecho’. Por otro lado, una CCJ ‘parcialmente satisfecha’, es decir, una deuda en la que solo se ha pagado una parte, es probable que perjudique sus posibilidades.

Cuando se enfrente a un CCJ, trate siempre de pagar la suma en su totalidad. Incluso si el acreedor accede a conformarse con un…

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