Actualización hipotecaria por coronavirus (COVID-19)

El gobierno ha anunciado una serie de reformas temporales para los propietarios de viviendas, incluida la posibilidad de solicitar una suspensión del pago de la hipoteca de tres meses.

Puede encontrar más de las últimas actualizaciones y consejos en nuestro dedicado Which? centro de información sobre coronavirus.

¿Qué es una hipoteca vitalicia?

A diferencia de las hipotecas convencionales, donde se cobran intereses sobre una cantidad que disminuye con el tiempo, los intereses de las hipotecas de por vida se cobran sobre una suma creciente, por lo que su deuda puede crecer rápidamente.

Esto se debe a que normalmente no realiza ningún reembolso, por lo que el interés del préstamo se agrega a su deuda de forma continua.

La mayoría de las hipotecas de por vida tienen una tasa de interés fija. Algunos proveedores ofrecen hipotecas vitalicias de tasa variable, pero ofrecen menos certeza.

Sin embargo, nunca tendrá que pagar más que el valor de la propiedad, ya que los miembros del Equity Release Council, un organismo comercial para los proveedores de esquemas, han garantizado que las personas que toman el producto nunca se encontrarán en este escenario con la ‘garantía de equidad negativa’.

¿Cómo puedo sacar una hipoteca de por vida?

Los proveedores de liberación de capital tienen algunos criterios de préstamo estrictos, como una edad mínima, que normalmente es de 55 o 60 años.

El porcentaje de su propiedad contra el que puede pedir prestado depende de su edad; cuanto mayor eres, más puedes pedir prestado.

A los 65 años, normalmente puede pedir prestado del 25 % al 35 %, por ejemplo. Si es mayor, puede pedir prestado hasta el 50%.

También hay montos mínimos de préstamo, que pueden oscilar entre £ 10,000 y £ 45,000. Es probable que su casa también tenga que cumplir con una especificación de valor mínimo (normalmente de 70 000 a 100 000 libras esterlinas).

¿El cual? Money Helpline cuenta con un equipo de expertos calificados que pueden ayudarlo a responder sus preguntas sobre la liberación de acciones. ¿Prueba cuál? y habla con uno de nuestros expertos.

¿Cuáles son los diferentes tipos de hipoteca vitalicia?

Suma global

La forma básica de hipoteca de por vida es un préstamo de suma global, en el que el interés a pagar se acumula durante todo el plazo.

No hay nada que pagar por el resto de su vida, pero el interés se capitaliza año tras año hasta que muera (o se mude a un hogar de cuidado residencial).

Para la mayoría de los acuerdos de suma global, las tasas de interés se fijan desde el principio.

Reducción

Un número creciente de empresas ofrece una hipoteca de por vida flexible, en la que toma una cantidad más pequeña al principio y luego retira más préstamos según sea necesario.

Dado que solo paga intereses sobre el dinero que ha tomado, el costo total puede ser considerablemente más bajo.

Pago de intereses

Otra forma de reducir el costo es permitir que los prestatarios paguen una parte o la totalidad de los intereses durante la vigencia del préstamo. Hodge Lifetime, Stonehaven y More2Life ofrecen esta opción.

Hipotecas vitalicias mejoradas

Algunos proveedores ofrecen más dinero a quienes tienen una esperanza de vida inferior a la media. Aviva, More2Life y Just ofrecen estas hipotecas.

Hipotecas vitalicias: inconvenientes a tener en cuenta

Si bien la liberación de capital ofrece la oportunidad de aprovechar el valor de su casa, hay varios inconvenientes a considerar:

Costo

Las tasas de interés pueden ser altas. La tasa hipotecaria promedio actual de por vida es del 4,25% en comparación con el 2,75% de las hipotecas residenciales estándar.

En algunos casos, puede agotar casi todo el valor de su casa, quedando poco para sus herederos. Esto se debe a que el interés de la deuda se agravará y la mayoría de los prestatarios no realizarán ningún pago.

Cargos por amortización anticipada

La mayoría de los esquemas de liberación de capital no le permiten pagar el préstamo y se basan en la acumulación de intereses durante el plazo completo.

Si decide finalizar el trato antes de tiempo, los proveedores exigen un cargo por reembolso anticipado. Los cargos son fijos (generalmente del 3% al 10%) o variables (hasta el 25%), y este último se basa en las tasas de bonos del gobierno (gilt) vigentes y carece de transparencia.

Problemas de mudanza

Aunque los préstamos concertados con miembros del organismo comercial de proveedores Equity Release Council (ERC) son ‘portátiles’, lo que significa que puede mudarse de una propiedad a otra, mudarse puede ser difícil si la nueva propiedad es más costosa que el capital restante en su propiedad. el viejo.

Algunas propiedades, como las viviendas protegidas, no siempre son aceptables para los prestamistas, ya que pueden resultar difíciles de vender.

Pérdida de beneficios basados ​​en medios comprobados

Retirar dinero adicional de la equidad de la vivienda puede significar que pierde la elegibilidad para el crédito de pensión y el beneficio del impuesto municipal.

¿Cuáles son las alternativas a las hipotecas de por vida?

En los últimos años, se lanzó un nuevo conjunto de opciones hipotecarias para prestatarios mayores, lo que permite a las personas pedir prestado contra su propiedad en la edad adulta, pero conservando la capacidad de pagar parte de la deuda.

Las hipotecas de jubilación con intereses únicamente le permiten obtener una hipoteca durante la jubilación, y muchas solo requieren el pago al fallecer, cuando el propietario se hace cargo de la vivienda o se vende la propiedad.

Solo está obligado a pagar los intereses del préstamo cada mes, no el valor del capital del préstamo. Si puede pagar los pagos, esto significa que solo se paga el préstamo cuando se vende la propiedad, por lo que podría quedar más para sus herederos.

Obtenga más información en nuestra guía de hipotecas de solo interés para la jubilación explicadas.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.