¿Qué es una hipoteca de solo interés para la jubilación (RIO, por sus siglas en inglés)?

Las hipotecas de solo interés de jubilación (RIO, por sus siglas en inglés) son un conjunto relativamente nuevo de productos diseñados para ayudar a los prestatarios mayores que pueden tener dificultades para obtener una hipoteca residencial estándar. Le permiten pedir prestado contra su propiedad y solo pagar los intereses (y no el préstamo en sí) cada mes.

Las RIO son muy similares a las hipotecas estándar de solo interés, pero existen algunas diferencias clave.

Con la mayoría de las hipotecas RIO, solo paga el préstamo cuando vende su propiedad, se muda a una residencia o muere. Pero algunas hipotecas de solo interés de jubilación tienen condiciones como una hipoteca normal, lo que significa que las paga después de un número determinado de años o cuando alcanza cierta edad, por ejemplo, 90 años.

En lugar de los pasos onerosos que debe tomar para demostrar sus ingresos con una hipoteca residencial estándar, solo tiene que demostrar que puede pagar los intereses.

Algunas hipotecas de solo interés para la jubilación le permiten pagar parte del capital además de los intereses. Esto reducirá el tamaño de su préstamo con el tiempo, lo que significa que una mayor parte de su propiedad puede pasarse a sus seres queridos.

¿Cuánto puedo pedir prestado con una hipoteca de solo interés para la jubilación?

Cada prestamista tiene diferentes límites sobre cuánto puede pedir prestado contra su propiedad.

Si está pidiendo prestado solo con intereses, es probable que pueda pedir prestado menos que si obtiene un acuerdo en el que también paga el préstamo.

Por ejemplo, es posible que pueda pedir prestado el 50 % del valor de su propiedad solo con interés, o el 65 % con reembolso de capital.

También habrá otros requisitos, como un valor mínimo de propiedad, ingresos mínimos y tamaño mínimo de préstamo.

El monto que puede pedir prestado se basará en una evaluación de asequibilidad, analizando sus ingresos y gastos para asegurarse de que pueda mantener los pagos una vez que sus únicas fuentes de ingresos sean las pensiones, los ahorros o las inversiones, y no el empleo.

¿Por qué podría necesitar una hipoteca cuando sea mayor?

Todos vivimos y trabajamos durante más tiempo, pero obtener una hipoteca a los 60 años o más puede ser extremadamente difícil. Sin embargo, como demuestra la lista anterior, los prestamistas adoptan cada vez más un enfoque más considerado cuando prestan a personas mayores.

Hay muchas razones por las que los prestatarios mayores podrían querer sacar una hipoteca:

  • Para comprar una propiedad de jubilación que se adapte mejor a sus necesidades a medida que envejece.
  • Para liberar efectivo de su propiedad para complementar sus ingresos de pensión.
  • Para regalar dinero a un ser querido para ayudarlo a comprar una propiedad.

Otra gran motivación para algunos prestatarios mayores es volver a hipotecar su hipoteca existente de interés solamente.

Estas ofertas eran muy populares antes de la crisis crediticia y permiten a los prestatarios pagar solo los intereses de su préstamo cada mes, antes de pagar el capital prestado en su totalidad al final del plazo de la hipoteca.

Sin embargo, miles de estos prestatarios no tienen un plan establecido para pagar ese capital, lo que los deja con la perspectiva de tener que vender y reducir a menos que puedan volver a hipotecar.

Puede encontrar más información sobre esto en nuestra guía de hipotecas de interés solamente.

¿Puedo obtener una ‘hipoteca de jubilación’?

Los prestamistas consideran dos edades diferentes cuando solicita una hipoteca. El primero es su edad en el momento de la solicitud. El otro es la edad que tendrá al final de la hipoteca, cuando la deuda se pagará por completo.

En el pasado, los prestamistas se han sentido incómodos al prestar a los prestatarios en sus años de jubilación. Esto se debió en parte a las pruebas de asequibilidad más estrictas que los prestamistas deben realizar a los prestatarios después de la crisis crediticia, lo que los obliga a observar de cerca los ingresos y los gastos.

Si bien esta situación está mejorando, a medida que los prestamistas comienzan a adaptarse al hecho de que todos vivimos y trabajamos más tiempo, es cierto que muchos prestamistas tienen un límite de edad superior al cual no considerarán prestar más allá.

¿Cómo pueden los prestatarios hipotecarios mayores demostrar sus ingresos?

Con el fin de comprobar que puede pagar una hipoteca durante la jubilación, los prestamistas llevarán a cabo una variedad de controles diferentes. Estos varían entre los prestamistas.

Si planea trabajar más allá de la edad de jubilación estatal, Halifax, por ejemplo, considerará sus ingresos laborales hasta los 70 años.

Pero también deberá proporcionar un pronóstico de pensión de la empresa o un estado de anualidad con fecha dentro de los últimos 18 meses, así como un estado de cuenta de pensión estatal. Si ya está recibiendo algún tipo de ingreso de pensión, también deberá proporcionar su estado de cuenta bancario más reciente.

Con Nationwide, todo se reduce a lo cerca que estás de la jubilación. Si la jubilación está a menos de 10 años, requiere detalles de sus ingresos de jubilación actuales y anticipados, y luego utilizará la menor de esas dos cifras para sus cálculos de asequibilidad.

Si faltan más de 10 años para la jubilación, su ingreso actual se usa para calcular la asequibilidad, pero requiere evidencia de su planificación de pensión más allá de la pensión estatal, como una declaración de pensión.

Hipoteca de solo interés de jubilación frente a liberación de capital

Las hipotecas de solo interés de jubilación comparten algunas similitudes con la liberación de capital, ya que ambas le permiten aprovechar el valor de su propiedad para acceder a efectivo.

Con la liberación de capital, usted toma prestada una parte del valor de la propiedad, pero no está obligado a realizar pagos mensuales (aunque algunas ofertas ahora le permiten hacerlo).

En cambio, la deuda se paga una vez que usted muere o pasa a un centro de atención a largo plazo y se vende la propiedad. Estos productos suelen denominarse «hipotecas de por vida».

Debido a que no realiza pagos, la deuda crece con el tiempo y puede erosionar el valor de su propiedad. Este no es el caso con una hipoteca de interés de jubilación solamente.

Veamos un ejemplo. Tienes una propiedad que vale…

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