¿Qué es una hipoteca estándar de tasa variable?

Una hipoteca de tasa variable estándar es a lo que se transferirá cuando finalice una oferta fija, de seguimiento o de descuento.

Cada prestamista establece su propia tasa variable estándar (SVR), y esta es la tasa de interés predeterminada que se le cobrará si no vuelve a hipotecar.

Las tasas variables estándar tienden a ser más altas que las tasas de otros tipos de hipotecas. Por ejemplo, cuando verificamos en enero de 2019, el SVR promedio fue del 4,9 % según Moneyfacts, mientras que la oferta promedio de tasa fija a dos años costó solo el 2,52 %.

¿Cómo funciona una hipoteca de tasa variable estándar?

Una tasa variable estándar es un tipo de hipoteca de tasa variable, lo que significa que la cantidad total que paga puede cambiar cada mes.

Cuando paga su hipoteca, parte del dinero se destina a los intereses que le cobra su prestamista y la otra parte a pagar el dinero que ha pedido prestado (el capital).

Si su prestamista aumenta su SVR, sus pagos mensuales aumentarán. Pero el dinero adicional que pague se destinará al interés más alto en lugar del capital, por lo que no estaría pagando su hipoteca más rápido.

Si está en el SVR de su prestamista, debe sentirse cómodo con el riesgo de que los pagos mensuales de su hipoteca aumenten si la tasa cambia.

También necesitaría poder cubrir los pagos más altos: nuestra calculadora de intereses hipotecarios puede ayudarlo a resolver esto. Si no puede mantener los pagos de su hipoteca, su prestamista podría embargar su casa.

¿Debo quedarme en el SVR?

Si su acuerdo de tasa fija, rastreador o descuento finaliza, generalmente pasará al SVR del prestamista. Por esta razón, una hipoteca SVR también se conoce como una hipoteca de tasa de reversión.

Por lo general, pagará más por el SVR de un prestamista que por un contrato a plazo fijo. Entonces, si su trato está llegando a su fin, podría considerar volver a hipotecar a un nuevo trato.

Por otro lado, las hipotecas SVR tienden a ofrecer más flexibilidad si planea volver a hipotecar o mudarse de casa en un futuro cercano, ya que es poco probable que enfrente un cargo por pago anticipado, una multa por pagar su préstamo antes del plazo.

¿Cómo se fija la tasa variable estándar?

Un prestamista puede aumentar o disminuir su SVR en cualquier cantidad y en cualquier momento. Como prestatario, no tiene control sobre estos cambios.

Las tasas variables estándar pueden verse influenciadas por cambios en la tasa base del Banco de Inglaterra, que cayó a solo 0,25% en marzo de 2020.

A menudo, si la tasa base aumenta, los prestamistas aumentarán su SVR en los días y semanas posteriores.

Dentro de un mes del aumento de la tasa base de agosto de 2018 del 0,5 % al 0,75 %, 43 de los 87 proveedores de hipotecas aumentaron su SVR para clientes existentes en al menos un 0,25 %.

Pero la tasa base es solo uno de varios factores que un prestamista tendrá en cuenta al establecer su SVR, incluido el costo de endeudamiento del prestamista, la gestión de riesgos y los objetivos internos.

Pros y contras de las hipotecas SVR

Hipotecas SVR: los pros

  • Las hipotecas SVR tienden a no tener un cargo por pago anticipado, lo que brinda la flexibilidad de pagar su hipoteca más rápido o cambiar a un nuevo acuerdo hipotecario sin penalización.
  • Si su prestamista tiene un SVR bajo, sus pagos mensuales también serán comparativamente bajos.

Hipotecas SVR: los contras

  • Las tasas variables estándar suelen ser más altas que las tasas que ofrecen otros tipos de hipotecas. En enero de 2019, el SVR medio fue del 4,9 %, frente al 2,52 % de una hipoteca a tipo fijo a dos años. Esto puede significar pagar miles más de lo necesario.
  • Su prestamista puede optar por cambiar su SVR en cualquier momento. Esto puede significar que sus pagos mensuales podrían aumentar repentinamente sin previo aviso.

¿Cuánto pagaré?

Las tasas variables estándar pueden oscilar entre un 2% y un 5% por encima de la tasa base.

Algunos prestamistas pueden tener un ‘techo’ SVR. Por ejemplo, el prestamista podría garantizar que su SVR no aumentará un cierto porcentaje por encima de la tasa base del Banco de Inglaterra. También puede haber un ‘collar’ en una hipoteca de tasa variable estándar, lo que significa que su tasa de interés no puede caer por debajo de un cierto porcentaje.

Si tiene un SVR, puede valer la pena buscar el consejo de un corredor de hipotecas, para ver si puede obtener una tasa de interés más baja cambiando a un nuevo acuerdo hipotecario.

Hipotecas tipo variable estándar frente a tipo fijo

Una hipoteca de tasa variable estándar le ofrece flexibilidad, ya que generalmente puede volver a hipotecar o cambiar de prestamista sin pagar una tarifa.

Sin embargo, la cantidad que paga en intereses cada mes puede cambiar, por lo que debe asegurarse de poder pagar la tasa incluso si aumenta en el futuro.

Para tener certeza sobre sus pagos de intereses, podría optar por una hipoteca de tasa fija, donde su tasa se fijará por un período acordado (a menudo dos o cinco años).

Nuestra calculadora de pago de hipoteca le permite ver cuánto podrían verse afectados sus pagos mensuales por un cambio de tasa.

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