La Isa de por vida (LISA) es una cuenta de ahorro o inversión libre de impuestos diseñada para ayudar a las personas de 18 a 39 años en el momento de la apertura a comprar su primera casa o ahorrar para la jubilación.

Es el miembro más reciente de la familia Isa, uniéndose a las Isas de efectivo, acciones y acciones Isas, Junior Isas, Help to Buy Isas e innovadoras finanzas Isas en un panorama cada vez más complejo para los ahorradores.

Nuestro breve video explica los conceptos básicos.

¿Cómo funciona toda una vida Isa?

¿Cuándo se lanzó Lifetime Isas? Están disponibles desde el 6 de abril de 2017.

¿Quién puede abrir una Isa de por vida? Adultos de 18 a 39 años, aunque si está abriendo uno para ayudar a ahorrar para una propiedad, deberá ser un comprador por primera vez (es decir, nunca haber tenido una propiedad antes) si tiene la intención de comprar la casa antes cumples 60

¿Qué obtengo? Por cada £4 que ahorre, el gobierno agregará £1 hasta un máximo de £1,000 cada año fiscal hasta que cumpla 50 años.

¿Cuánto puedo ahorrar? Hasta 4000 £ al año son elegibles para la bonificación del 25 % (puede agregar más, pero no recibirá una contribución del gobierno).

¿Cuándo se paga el bono? La bonificación se paga todos los meses, de modo que usted se beneficia del crecimiento compuesto (en el que gana intereses sobre sus intereses además del efectivo que ha puesto).

¿Puedo invertir en acciones y participaciones? Sí, puede invertir en efectivo o en acciones y participaciones.

¿Esto se encuentra dentro de mi límite general de Isa? Sí, su límite anual general de Isa es de £ 20,000 en 2021-22 e incluirá cualquier pago en efectivo Isa, acciones y participaciones Isa, finanzas innovadoras Isa o Isa de por vida.

¿Puedo gastar el dinero en lo que quiera? Menos de 60 años: no, debe usar el efectivo para comprar una primera propiedad por valor de hasta £ 450,000. Después de los 60 años, sí, puede gastar el dinero como mejor le parezca.

¿Los retiros son libres de impuestos? Sí, al igual que con otras Isas, los retiros están libres de impuestos.

¿Los retiros están libres de penalización? Depende: si usas el dinero para comprar una primera propiedad o lo retiras después de los 60 años, no serás penalizado. Si desea gastar el dinero en otra cosa que no sea su primera propiedad y tiene menos de 60 años, se le aplicará una multa del 25% cuando retire su efectivo.

¿Puedo transmitir mi Isa de por vida a una pareja? Sí, su cónyuge o pareja civil puede heredar el valor de su Isa de por vida como una asignación de ‘suscripción adicional permitida’ (APS). Obtenga más información en nuestra guía de heredar una isa.

Tarifas y proveedores Isa de por vida en efectivo

La siguiente tabla ofrece una descripción general de todas las Isas de por vida en efectivo actualmente en el mercado. Para obtener información más detallada, haga clic en la lista de proveedores debajo de la tabla. Última actualización: diciembre de 2021.

Más detalles:

Beehive Money, que es parte de Nottingham Building Society, ofrece dos Isas de por vida que pagan 0,5% anual. Los ahorradores deben hacer un depósito inicial mínimo de £10 al abrir la cuenta.

Puede elegir entre Isa de por vida para compradores de vivienda y Isa de por vida para jubilados. Aquellos que opten por Isa de por vida para compradores de vivienda pueden obtener un reembolso de £ 50 si es un ahorrador de Isa de por vida que se transfiere a Beehive Money, siempre que tenga al menos £ 10,000 ya ahorrados.

No se permiten transferencias con Isa de por vida para la jubilación, y tampoco hay oferta de reembolso.

La cuenta se puede abrir a través de la aplicación Beehive Money.

Cualquiera que inicialmente se haya registrado para Isa de por vida de Nottingham Building Society ahora habrá transferido su cuenta a Beehive Money.

El Isa de por vida en efectivo MoneyBox paga 0.85% AER y se puede abrir con solo £ 1.

Los ahorradores que abrieron una cuenta antes del 23 de abril de 2020 tendrán su efectivo en manos de OakNorth Bank; las cuentas abiertas después de esta fecha tendrán ahorros en Investec.

Está disponible en todo el país y acepta transferencias Isa.

Sociedad de construcción de Newcastle

Isa de por vida del Newcastle paga un 0,35% mensual.

La cuenta requiere un depósito inicial mínimo de £1.

Debe abrir la cuenta en línea y está disponible en todo el país.

Newcastle Building Society ha aceptado transferencias de otras Isas de por vida desde febrero de 2019.

Esta cuenta se implementó gradualmente a principios de 2021 como parte de la aplicación Nude, que le permite conectar su banco, brinda consejos sobre cómo ahorrar para su primera casa más rápidamente y puede ahorrar en conjunto con su pareja (si eres elegible).

El efectivo de por vida Isa requiere un depósito inicial mínimo de £ 25 y paga 0.5% AER, y debe dar un aviso de 95 días antes de realizar un retiro.

Después de agosto de 2021, se le cobrará £ 2 por mes para usar las funciones de la aplicación Nude, cuyo objetivo es ayudarlo a ahorrar y presupuestar su primera casa. Sin embargo, sí significa que este es el único Isa de por vida en efectivo que viene con cargos.

No podría recuperarlo con la tasa de interés actual a menos que tuviera al menos £ 4,800 ahorrados en la cuenta que, dadas las restricciones de depósito, podría acumular en poco más de un año.

La cuenta acepta transferencias.

Isa de por vida en efectivo de Paragon Bank paga 0.5% AER.

La cuenta se puede abrir con solo £ 1 y, si bien debe abrirse en línea, luego puede administrar la cuenta en línea, por correo o por teléfono.

Acepta transferencias de otras Isas vitalicias y está disponible a nivel nacional.

El Isa de por vida en efectivo en línea de Skipton Building Society actualmente ofrece un interés libre de impuestos del 0,1%, que se gana diariamente y se paga anualmente en el aniversario de la apertura de la cuenta.

La cuenta solo se puede abrir y administrar en línea, y el primer pago en la cuenta debe ser con tarjeta de débito, transferencia interna desde otra cuenta de Skipton o transferencia (pero no débito directo) desde otro banco o sociedad de crédito hipotecario.

También puedes transferir los ahorros de Isa. Después de eso, puede pagar en efectivo en sucursal, cheque o giro postal.

Puede depositar cualquier cosa entre £ 1 y £ 4,000 cada año fiscal, y hay una oferta para recibir un reembolso de £ 250 en una hipoteca de Skipton cuando saca una Isa de por vida en efectivo en línea.

No se permiten cuentas conjuntas.

Acciones y cuotas de por vida Isa proveedores y tasas

La siguiente tabla ofrece una descripción general de todas las acciones y participaciones Isas de por vida actualmente en el mercado. Al igual que con todas las inversiones, existen riesgos involucrados, por lo que es posible que obtenga menos dinero del que invirtió.

Para obtener información más detallada, haga clic en la lista de proveedores debajo de la tabla. Última actualización: abril de 2021.

Más detalles:

AJ Bell es una compañía de inversión que ofrece acciones y participaciones de por vida a Isa.

Las opciones de inversión incluyen acciones, fondos de inversión, fondos de inversión, gilts, bonos corporativos y sociedades de inversión de capital variable (OEIC). No puede invertir en warrants o acciones privadas (no cotizadas).

Hay una variedad de herramientas de inversión, que incluyen videos, artículos e investigaciones, en su sitio web para ayudarlo a decidir qué es lo mejor para usted.

Como alternativa, existe la opción de invertir en fondos pasivos de AJ Bell (con un cargo del 0,5 % anual), administrados por un equipo de expertos en inversiones con cinco categorías basadas en cuán aventurero es usted como inversionista.

Las tarifas varían según el tipo de inversión, con un cargo de custodia del 0,25 % sobre acciones y fondos, un cargo por transacción en la compra y venta de inversiones que va desde £1,50 para fondos e inversiones regulares en línea hasta £100 cuando se requiere una solicitud en papel.

También hay cargos por los pagos de Chaps (25 £ más IVA), la transferencia de activos subyacentes (25 £ por participación) y la desinversión, es decir, si sus participaciones tienen que venderse para cubrir los cargos (29,95 £ por participación). Puede transferir efectivo de acciones y participaciones e Isas en efectivo, así como un Isa vitalicio existente y Help to Buy Isa.

Hay una aplicación móvil, donde puede acceder a su cuenta en cualquier momento y negociar sobre la marcha.

La plataforma de inversión digital EQi’s Isa ofrece actualmente la tarifa de plataforma o custodia más baja del 0,2%. Sin embargo, hay una serie de otras tarifas que deberá tener en cuenta.

La cuenta acepta transferencias Isa, siempre que sean en efectivo. Eso significa que cualquier inversión debe venderse antes de que se transfiera el efectivo.

El depósito mínimo es de £10; puede realizar pagos únicos o configurar un débito directo regular. Debe realizar algún tipo de depósito durante el primer año de apertura de la cuenta.

Los bonos del gobierno se agregan automáticamente al resto de sus ahorros una vez que se reciben cada mes.

Sociedad amiga de los silvicultores

Foresters Friendly Society es una sociedad mutualista.

El dinero se invierte en el Fondo de seguro With Profits Order, cuyo objetivo es proporcionar crecimiento durante cinco años o más. Se pueden agregar bonos anuales y finales al Isa by Foresters de por vida, según la cantidad de ganancias que obtenga el fondo; esto no está garantizado.

El Isa de por vida se clasifica como de riesgo medio, que Foresters clasifica como ‘uno que normalmente no puede predecir la cantidad de dinero que puede recibir de vuelta’.

Puede transferir dinero desde otras Isas y ahorros.

Se puede aplicar una reducción del valor de mercado (MVR) cuando realiza retiros o cobra por completo en su vida Isa, incluso si tiene más de 60 años o usa el dinero para comprar su primera casa.

Los cargos incluyen un cargo de gestión anual del 2%.

También ofrece ‘Foresters Extras’, que incluyen subvenciones financieras para educación y atención médica, eventos sociales y comunitarios y Foresters Care: apoyo práctico y emocional de una enfermera asesora personal para cualquier persona con una afección médica grave.

Hargreaves Lansdown ofrece acciones y acciones de por vida Isa. Puede abrir con una suma global de £ 100 o comenzar a ahorrar desde £ 25 al mes y luego elegir sus inversiones.

Hay varias inversiones para elegir, según el tiempo que planee invertir y su actitud ante el riesgo.

Puede administrar su cuenta a través de la aplicación de Hargreaves Lansdown.

Existen cargos de gestión anuales por mantener sus fondos: 0,45% sobre las primeras 250.000 libras esterlinas; 0,25% para fondos entre 250.000 y 1 millón de libras esterlinas; 0,1% para fondos entre £1m y £2m; sin cargo para los fondos de más de 2 millones de libras esterlinas. También puede haber cargos por transacciones de acciones en línea y aplicaciones móviles, transacciones de acciones telefónicas y postales, y reinversión de ingresos.

Las tarifas se toman mensualmente de su cuenta. Hay un ‘saldo de efectivo mínimo sugerido’ para evitar la posibilidad de no tener suficiente dinero en su cuenta para cubrir las tarifas. Si eso sucede, puede agregar dinero a una cuenta de fondos y acciones, donde se cobrarán tarifas si no hay suficientes en la vida de Isa.

Si no hay suficiente dinero en la cuenta del Fondo y las Acciones, Hargreaves Lansdown venderá las participaciones suficientes para cubrir el monto adeudado, a un cargo de £1,50 por operación si se requiere una venta automática.

Si no está seguro de dónde invertir o desea estar fuera del mercado, puede mantener el efectivo durante toda la vida de Isa.

No hay cargos por inactividad y los fondos a partir de £ 5,000 reciben un 0,05% de interés.

El Isa de por vida de Metfriendly es para todos los oficiales o miembros del personal de la policía metropolitana en activo, jubilados y retirados, y su familia inmediata, por lo que no será adecuado si no tiene vínculos con la policía.

La cuenta es una Isa de acciones y acciones, y el dinero se invierte en el fondo With-Profits de Metfriendly, que se compone de acciones, propiedades comerciales, bonos y efectivo.

Al final de cada año calendario, generalmente se agrega una bonificación a…

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