¿Existen cuentas bancarias para niños y adolescentes?

Muchos bancos y sociedades de crédito hipotecario permitirán que los niños abran cuentas corrientes a partir de los 11 años, aunque algunas están restringidas a mayores de 16 años.

Las cuentas bancarias para niños no tienen facilidades para sobregiros, por lo que esta puede ser una forma segura de aprender los conceptos básicos de la administración financiera antes de pasar a una cuenta para adultos.

En el pasado, los bancos ofrecían incentivos a los niños, como alcancías y mochilas escolares gratis. Hoy en día, el beneficio más común es el interés crediticio, aunque muchas cuentas de ahorro para niños pueden superar estas tasas.

Una vez que los niños cumplen 18 años, pueden acceder a una gama mucho más amplia de cuentas corrientes; puede encontrar las mejores aquí.

Aquí están las mejores cuentas para niños y adolescentes, clasificadas por puntaje de cliente del proveedor:

¿Cómo abro una cuenta bancaria para mi hijo?

Muchos bancos permitirán que los jóvenes de 16 años presenten la solicitud de forma independiente, pero para los menores de 16 años, un padre o tutor generalmente tendrá que abrir la cuenta en la sucursal.

Deberá proporcionar un certificado de nacimiento o pasaporte, además de una factura familiar reciente o un extracto bancario para demostrar que vive en la misma dirección.

En algunos casos, la solicitud se puede iniciar en línea, aunque usted o su hijo aún deberán presentarse en una sucursal con prueba de identificación y dirección.

¿Cómo administro la cuenta bancaria de un niño?

No hay servicio de sobregiro disponible pero, por lo demás, las funciones son muy similares a las de una cuenta para adultos.

Su hijo puede configurar débitos directos y órdenes permanentes, lo cual es útil si desea que comiencen a pagar su factura telefónica, o realizar transferencias bancarias únicas.

Los bancos pedirán el permiso de los padres antes de dar una tarjeta de débito a los menores de 16 años, ya que estas se pueden usar en tiendas, en línea o en cajeros automáticos.

Es posible que prefiera solicitar una tarjeta de efectivo en su lugar, ya que solo se pueden usar para retirar efectivo y no se aceptarán como pago en línea, por teléfono o en tiendas.

¿Puede mi hijo endeudarse?

Los sobregiros no están disponibles en cuentas para menores de 16 años, por lo que los pagos generalmente se rechazarán si no hay suficiente dinero en la cuenta.

Si se realiza un pago y el saldo de la cuenta cae por debajo de cero, el banco no debería aplicar ninguna tarifa ni interés.

Sin embargo, el uso de la tarjeta en el extranjero generará cargos, así que asegúrese de que su hijo lo sepa si viaja fuera del Reino Unido.

Recuerde que su hijo puede usar su tarjeta bancaria para retirar hasta £500 por día de un cajero automático (algunas tarjetas de efectivo tienen un límite diario mucho más bajo, por ejemplo, la tarjeta de efectivo BarclayPlus limita los retiros diarios a £50).

La mayoría de los grandes bancos ofrecen alertas de texto gratuitas y aplicaciones de banca móvil para ayudar a realizar un seguimiento de las entradas y salidas de dinero.

¿Son seguras las tarjetas prepago para menores de 18 años?

Hay muchas tarjetas prepagas en el mercado dirigidas a niños de hasta seis años, como Nimbl, Osper, RoosterMoney y GoHenry.

Un padre o un adulto debe abrir la cuenta y, por lo general, puede establecer límites de gasto o restringir el uso de la tarjeta.

Todas las tarjetas prepagas deben cargarse primero con efectivo y, por lo general, están vinculadas a una aplicación de teléfono inteligente que tanto el niño como el padre pueden descargar.

Los minoristas no adecuados se incluyen automáticamente en la lista negra (como tiendas para adultos, sitios de apuestas y licencias), pero los padres también pueden restringir funciones como retiros en cajeros automáticos o transacciones en línea. La mayoría de los proveedores también ofrecen alertas de texto o notificaciones de aplicaciones para realizar un seguimiento de los gastos.

A diferencia de las cuentas bancarias para niños, las cuentas prepagas no se pueden usar para configurar débitos directos, pero las tarjetas se pueden usar en tiendas, en línea y para retiros de efectivo.

Ojo con las comisiones y cargos anuales o mensuales por el uso de la tarjeta en cajeros automáticos o en el extranjero.

Evite mantener un saldo alto en una tarjeta prepaga

Mientras que bancos como Starling y Nationwide están cubiertos por el Plan de Compensación de Servicios Financieros que protege depósitos de hasta £85,000 si una empresa quiebra, las tarjetas prepagas no están cubiertas por el plan.

Sin embargo, todas las tarjetas prepagas enumeradas aquí están respaldadas por empresas de dinero electrónico que deben cumplir con las regulaciones de dinero electrónico. Esto significa que su dinero no puede prestarse y debe mantenerse en una cuenta segregada para que esté protegido contra reclamos de los acreedores.

Su dinero debe estar protegido por el banco que tiene su efectivo; sin embargo, si el banco o la sociedad de crédito hipotecario que tiene esa cuenta segregada falla, su efectivo no estará protegido.

Más sobre las tarjetas prepago para niños

La aplicación de dinero de bolsillo RoosterMoney, lanzada en 2016, ofrece una tarjeta prepaga Visa dirigida a niños de seis años en adelante, con un costo de £ 24.99 por año (prueba gratuita de un mes).

Como la cuenta tiene un código de clasificación y un número de cuenta, los familiares y amigos pueden pagar en dinero mediante transferencia bancaria. Los padres pueden dividir el dinero en «recipientes» para gastar, ahorrar, dar y metas para compras especiales. Esto asegura que los niños solo puedan gastar como los padres lo consideren conveniente.

La tarjeta Rooster tiene un número CVV dinámico que cambia después de cada compra para reducir el fraude. La tarjeta también se puede congelar temporalmente a través de la aplicación si se pierde.

El uso de la tarjeta en el extranjero es gratuito hasta £ 50 por mes, pero más allá de esto, se aplica una tarifa del 3% por transacción.

Las tarjetas adicionales para otros niños cuestan £ 19.99 por año.

GoHenry también está comercializando su tarjeta Visa prepaga para niños de hasta seis años, con un costo de £ 2.99 por mes (los primeros 30 días gratis).

Los padres pueden establecer reglas de gasto, así como tareas para completar para ganar dinero de bolsillo adicional.

Al igual que con aplicaciones como Starling Kite y RoosterMoney, los padres pueden congelar/descongelar instantáneamente las tarjetas si se pierden.

El gasto con la tarjeta GoHenry en el extranjero es gratuito.

La tarjeta Mastercard prepaga de Nimbl cuesta £ 2,49 por mes (primer mes gratis) o £ 28 por año y está dirigida a niños de seis años en adelante.

La aplicación ofrece una función de microahorro que permite a los niños transferir automáticamente una cantidad determinada de dinero (50 peniques, 1 £, etc.) cada vez que se utiliza la tarjeta.

Los retiros de efectivo son gratuitos en los cajeros automáticos del Reino Unido, pero esta es una tarjeta costosa para usar en el extranjero (Nimbl cobra £ 1,50 por retiro de efectivo y 2,95% en transacciones en moneda extranjera).

Osper está dirigido a niños de ocho años en adelante, con un costo de £ 2.50 por mes (primeros 30 días gratis).

Los padres pueden establecer una asignación regular y aplicar bloqueos y límites.

Osper permite a los padres cargar dinero automáticamente en una tarjeta Osper cada semana o mes de forma gratuita (cualquier cantidad entre £ 5 y £ 100 que se puede desactivar en cualquier momento), pero las «cargas instantáneas» cuestan 50 peniques.

Al igual que con Nimbl, no use esta tarjeta fuera del Reino Unido: Osper cobra un 3% por compras en el extranjero y £2 por retiros de efectivo.

¿Los niños pagan impuesto sobre la renta?

Al igual que los adultos, los niños tienen derecho a desgravaciones del impuesto sobre la renta, incluida la desgravación del ahorro personal.

Durante el año fiscal 2021-22, los niños son elegibles para la asignación personal de £12,570, la tasa inicial de ahorro de £5,000 y la asignación de ahorro personal de £1,000. Esto significa que los niños solo pagarán impuestos si ganaron más de £18,570 al año.

Un punto conflictivo es el dinero donado por los padres: si este dinero genera más de 100 libras esterlinas de interés al año, antes de impuestos, se gravaría como si fuera del adulto, no del niño.

La regla de £ 100 solo se aplica a los padres, padrastros y tutores, no a otros miembros de la familia, como abuelos o amigos.

Lea más sobre impuestos en la guía completa para niños e impuesto sobre la renta.

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