¿Cómo funciona un sobregiro?

Un sobregiro es una facilidad de crédito que le permite pedir prestado más dinero del que tiene en su cuenta corriente.

Anteriormente, había dos tipos de sobregiros, y estos tenían diferentes tasas de interés y tarifas:

A veces llamados sobregiros autorizados o formales, estos se acuerdan con su banco por adelantado hasta su límite de sobregiro, que se revisará periódicamente.

A veces llamados sobregiros no autorizados o informales, esto es cuando se sobregira más allá del límite de sobregiro acordado o (si no tiene un sobregiro acordado) cuando su saldo cae por debajo de £ 0.

Desde el 6 de abril de 2020, los bancos no pueden cobrar más por descubiertos no concertados que por descubiertos concertados. Los bancos también tienen prohibido cobrar cargos por sobregiro diarios o mensuales.

Sin embargo, algunos bancos seguirán imponiendo una tarifa fija si no hay suficientes fondos en su cuenta y un pago (por ejemplo, un débito directo) rebota. TSB cobra £3 si el pago rebotado es superior a £10 y NatWest Group cobra £2,15 por transacción no pagada (aunque solo aplicará esto una vez por período de cargo mensual).

Bancos con descubiertos baratos o gratuitos

Los bancos y las sociedades de crédito hipotecario cambiaron su estructura de sobregiro para cumplir con las nuevas normas de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) sobre sobregiros a partir de abril de 2020.

Muchos prestamistas están cobrando a los clientes hasta un 39,9% AER, pero aún hay mejores ofertas disponibles si cree que necesitará usar un sobregiro de vez en cuando.

Esta tabla enumera las cuentas corrientes con los sobregiros más baratos según un escenario de préstamo de £ 500 durante siete días (excluyendo las cuentas reservadas para clientes de banca privada).

Algunos bancos ofrecen «amortiguadores» sin intereses, lo que significa que no tendrá que pagar ningún cargo si pide prestado hasta esta cantidad:

Los mejores bancos para descubiertos al detalle

Starling 15% EAR sobregiro – si su calificación crediticia es excelente

El banco móvil y solo en línea Starling ofrece el sobregiro más barato del mercado, pero solo si tiene un puntaje de crédito excelente.

Starling ofreció anteriormente una tasa fija del 15 % a todos los clientes pero, desde el 1 de abril de 2020, los sobregiros se cobran al 15 %, 25 % o 35 % de EAR según su puntaje de crédito.

Este enfoque significa que a diferentes clientes se les ofrecen diferentes tasas de interés, con Starling Bank estimando cuánto riesgo existe de que los clientes no puedan pagar lo que han pedido prestado.

Para los clientes que ahora pagan el 25 %, los cargos por sobregiro por el préstamo de £500 durante siete días aumentaron de £1,35 a £2,19, mientras que los que pagan la tasa más alta del 35 % enfrentan cargos de £2,97.

El sobregiro máximo es de £5,000, sujeto al estado.

Utilice la herramienta de elegibilidad del banco antes de solicitar la cuenta para ver si es probable que le ofrezcan un sobregiro.

Starling utiliza las agencias de referencia de crédito TransUnion y Equifax para ayudarlo a decidir cuánto cobrarle y las tarifas se revisarán mensualmente (aunque su tarifa solo cambiará una vez en cualquier período de 12 meses).

El banco envía notificaciones instantáneas cuando está usando su sobregiro y puede usar la aplicación para ver cuántos días ha estado en sobregiro y cuánto interés ha acumulado.

Starling es un ¿Cuál? Proveedor recomendado. Recibió el puntaje de cliente más alto de cualquier banco en nuestra encuesta de 2021 y ofrece beneficios de cuenta corriente que incluyen gastos gratuitos y retiros de efectivo en el extranjero.

First Direct 0% sobregiro hasta £ 250

First Direct ofrece un sobregiro sin intereses de £ 250 en sus cuentas corrientes estándar. Sin embargo, si pide prestado más de £ 250, pagará 39.9% EAR.

Solía ​​​​cobrar una tasa de sobregiro líder en el mercado de 15.9% EAR. Este cambio ha significado que el costo de los préstamos se ha más que duplicado para algunos clientes.

Utilice la herramienta de elegibilidad del banco antes de solicitar la cuenta para ver si es probable que le ofrezcan un sobregiro.

El primer directo es un ¿Cuál? Proveedor recomendado, recibió un puntaje alto en nuestra encuesta de clientes de 2021 y ofrece beneficios que incluyen una cuenta de ahorro regular.

Tenga en cuenta que First Direct comparte la protección de depósitos (£ 85,000) con su banco matriz HSBC.

Monzo 19% EAR sobregiro para algunos

Anteriormente, Monzo cobraba un cargo por sobregiro diario de 50 peniques, pero se reemplazó con una tasa de 19 %, 29 % o 39 % EAR según su puntaje crediticio.

El banco permite a los clientes pedir prestado hasta £ 500 solamente. Puede cambiar su límite de sobregiro desde la aplicación en cualquier momento. Si desea cancelar el sobregiro, debe devolver la cantidad que pidió prestada, más los intereses adeudados.

Utilice la herramienta de elegibilidad del banco antes de solicitar la cuenta para ver si es probable que le ofrezcan un sobregiro.

Monzo usa TransUnion para decidir qué tasa de sobregiro ofrecer a los clientes.

No cambia proactivamente la tasa de sobregiro de nadie, por lo que si su puntaje de crédito mejora, deberá pagar su sobregiro y volver a presentar una solicitud para obtener una mejor oferta.

Aunque Monzo recibió una puntuación de cliente muy alta en nuestra encuesta de bancos de 2021, se quedó fuera de ser un Which? Proveedor recomendado porque no se ha registrado en el Código de estafas de pago automático autorizado.

FlexDirect nacional 0% por un año

Aunque la cuenta FlexDirect de Nationwide ofrece un sobregiro sin intereses durante un año completo, no lo hemos incluido en nuestra tabla porque después de esto, se le aplicará una tasa de 39.9 % EAR.

Puede usar la herramienta de elegibilidad de la sociedad de crédito hipotecario antes de solicitar la cuenta para ver si es probable que le ofrezcan un sobregiro.

No cambie a esta cuenta si no está seguro de poder liquidar la deuda del sobregiro dentro de un año.

Si ha tenido una cuenta FlexDirect en los últimos 12 meses, no será elegible para el sobregiro sin intereses.

A nivel nacional es un ¿Cuál? Proveedor recomendado y recibió puntuaciones altas en nuestra encuesta de 2021.

Esta cuenta también lo recompensa por tener crédito: si paga £ 1,000 o más por mes, obtendrá un 2% en saldos de hasta £ 1,500 en el primer año, luego 0.25%.

Los peores bancos para sobregiros

Anteriormente clasificamos los peores bancos por sobregiros, según la tasa de interés y las tarifas.

Pero desde que las nuevas reglas de la FCA entraron en vigor a principios de 2020, la mayoría de los bancos ahora cobran un 39,9 %. Lloyds está cobrando a algunos clientes un EAR del 49,9 %.

Si utiliza regularmente su sobregiro con estos bancos, considere cambiarse a uno de los bancos con un colchón sin intereses mencionado anteriormente.

Si ha estado usando su sobregiro durante un período prolongado, considere hablar con una organización benéfica de asesoramiento sobre deudas como StepChange.

¿Qué reglas tienen que seguir los bancos sobre los sobregiros?

Hemos informado repetidamente que los cargos por sobregiro no concertados pueden ser más costosos que usar un préstamo de día de pago, y hemos estado haciendo campaña para lograr que los bancos los alineen con los de sobregiros concertados.

La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) finalmente intervino y anunció nuevas reglas para arreglar el mercado de sobregiros ‘disfuncional’, en vigor desde el 6 de abril de 2020.

Esto significa que los bancos y las sociedades de crédito hipotecario deben:

  • dejar de cobrar precios más altos por descubiertos no concertados que por descubiertos concertados
  • desechar los cargos y tarifas fijos diarios o mensuales por tener una facilidad de sobregiro
  • cotice los sobregiros mediante una tasa de interés anual simple para ayudar a los clientes a compararlos con otros productos
  • hacer más para identificar a los clientes que muestran signos financieros e implementar una estrategia para reducir el uso repetido de sobregiros.

La introducción de una tasa fija evita que los bancos obtengan grandes ganancias a costa de los más vulnerables financieramente. Sin embargo, la FCA no llegó a poner un tope al costo y algunos de los bancos más grandes introdujeron tasas tan altas como 39.9% AER.

Esto evita que los bancos obtengan grandes ganancias a costa de los más vulnerables financieramente. Sin embargo, algunos clientes verán que el costo de los préstamos aumenta considerablemente.

Otras medidas para mejorar los descubiertos

Además de obligar a los bancos a deshacerse de los cargos por sobregiro no acordados a partir de abril de 2020, la FCA identificó e implementó otras medidas para aumentar el compromiso de los clientes con el uso y los cargos por sobregiro.

Dirigida por la investigación de mercado de banca minorista de la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) en 2016, la FCA quiere que los bancos mejoren la comprensión y la gestión de los sobregiros a través de:

  • Mensajes de texto o alertas de notificación automática que advierten sobre posibles cargos por sobregiro: la CMA anunció en mayo de 2020 que cinco proveedores de cuentas corrientes han reembolsado £ 47 millones en dos años por infringir esta regla
  • herramientas en línea y dentro de la aplicación para evaluar la elegibilidad para sobregiros sin que aparezca en los informes de crédito
  • calculadoras en línea para mostrar el costo de los sobregiros para diferentes patrones de uso
  • prohibir mostrar los sobregiros como ‘fondos disponibles’ para garantizar que los sobregiros se presenten claramente como deuda.

Lea más en el informe final de la FCA sobre sobregiros y otras formas de crédito de alto costo.

¿Es malo usar un sobregiro?

En primer lugar, no todos los sobregiros cuestan lo mismo, como puedes ver en las tablas de esta guía.

En segundo lugar, los sobregiros son una forma de crédito muy flexible, porque usted es libre de pedir prestado tanto o tan poco como desee hasta el límite acordado, y puede devolverlo sin incurrir en una comisión por amortización anticipada.

Sin embargo, son una forma muy costosa de obtener préstamos a largo plazo, especialmente si su banco cobra una tarifa diaria o mensual, además de intereses de débito. Un préstamo personal sin garantía es más adecuado para préstamos a largo plazo.

¿Cuánto sobregiro puedo obtener?

Los límites de sobregiro generalmente se establecen cuando solicita abrir una cuenta por primera vez, según sus circunstancias financieras individuales.

Ocasionalmente, los bancos ofrecerán un sobregiro automático, pero generalmente considerarán sus ingresos y egresos mensuales, su puntaje crediticio y su situación laboral antes de decidir cuánto están dispuestos a ofrecerle.

Su banco podría aceptar extender su límite de sobregiro en una fecha posterior, ya sea de manera temporal o permanente. Pero todos los bancos pueden reducir o cancelar un sobregiro en cualquier momento.

¿Un sobregiro afecta mi puntaje de crédito?

Los sobregiros aparecen en su informe de crédito.

Sin embargo, los prestamistas tratan los sobregiros de diferentes maneras cuando deciden prestarle.

Si está solicitando una hipoteca, los prestamistas le pedirán ver sus estados de cuenta bancarios (por lo general, el valor de los últimos tres meses).

Usar un sobregiro concertado con moderación no debería causar ningún problema, a menos que haya solicitado más financiamiento o haya demostrado una mala administración del dinero de otras maneras.

Sin embargo, vivir en su sobregiro de mes a mes o haber atrasado los pagos podría arruinar sus posibilidades.

¿Puedo cambiar de banco si estoy en descubierto?

Estar sobregirado no debería impedirle cambiar a una nueva cuenta; debería alentarlo a comparar precios, porque es más probable que los usuarios de sobregiros obtengan ganancias al cambiarse que otros clientes.

Cuando cambia utilizando el Servicio de cambio de cuenta corriente (CASS) de siete días, su sobregiro puede transferirse, aunque su nuevo banco podría no coincidir con el límite de sobregiro que tenía antes.

Si no puede mover el sobregiro anterior a la nueva cuenta, deberá reembolsar una parte o la totalidad del sobregiro existente antes de cambiar.

¿Puedo obtener un sobregiro con una cuenta bancaria conjunta?

La mayoría de las cuentas bancarias conjuntas son…

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