Según una nueva investigación, más de dos millones de compradores han dañado sus puntajes de crédito al usar esquemas de ‘compre ahora, pague después’. Pero, ¿significa esto que debes evitarlos?

Los esquemas Compre ahora, pague después (BNPL) permiten a los compradores retrasar el pago de una compra y se están convirtiendo en una opción más común en el pago en línea. Klarna, Laybuy y Clearpay son solo algunas de las empresas que ofrecen a los compradores la oportunidad de dividir los pagos cuando compran con grandes minoristas como Asos y Marks & Spencer.

Sin embargo, ‘BNPL’ también abarca otros métodos de pago más antiguos, como tarjetas de tiendas y crédito de catálogo.

Entonces, ¿cuál es la verdad sobre esta forma de comprar y debería usarla? Aquí, ¿Cuál? revela qué esquemas de BNPL afectan su puntaje de crédito, cómo verificar si ha sido afectado y cómo pagar de una manera inteligente que no terminará costándole más.


¿Alguna vez ha tenido un problema con un esquema BNPL? Cuéntanoslo usando nuestro nuevo formulario de quejas de BNPL.


¿Cuántas personas están usando BNPL?

Uno de cada cinco compradores ha usado un esquema BNPL durante el año pasado, según una encuesta de Compare the Market de 2,096 personas.

De ellos, uno de cada cinco dice que ha afectado negativamente su puntaje crediticio.

La investigación encontró que los jóvenes de 25 a 34 años son particularmente dependientes de BNPL; con un tercio que usó el esquema durante el año pasado y cuatro de cada 10 informaron que su puntaje había sufrido un golpe.

¿Cómo puede BNPL afectar su puntaje de crédito?

De manera preocupante, la investigación encontró que dos quintas partes no sabían que los esquemas de BNPL podrían afectar su puntaje crediticio.

El uso de una tarjeta de crédito, tarjeta de tienda o esquemas como Laybuy, Clearpay o Klarna puede dañar su puntaje de crédito si no realiza un pago y no paga lo que pidió prestado.

Los pagos atrasados ​​o la falta de pago de lo que debe (lo que se conoce como incumplimiento) se pueden anotar en su informe de crédito y la marca puede permanecer allí durante seis años.

Esta información será visible para los prestamistas y podría significar que le resulte difícil obtener la aprobación para un crédito futuro, como un préstamo o una hipoteca.

¿El uso de esquemas BNPL dañará su calificación crediticia?

Es poco probable que haya dañado su puntaje de crédito si se ha adherido a los términos y condiciones de su esquema BNPL.

Pero si no hizo pagos o no pagó lo que debe, la empresa con la que hizo un acuerdo puede haberlo informado a una agencia de referencia crediticia (CRA) que lo habría anotado en su informe crediticio.

Le preguntamos a Experian, una de las mayores agencias de referencia crediticia del Reino Unido, si la gente debería evitar los esquemas BNPL.

Hizo hincapié en que, si se usan correctamente, estos esquemas no dañarán su calificación crediticia y, en algunos casos, incluso podrían fortalecerla.

Un portavoz de Experian dijo: ‘Siempre es importante que las personas verifiquen cuidadosamente en qué se están inscribiendo.

‘Por ejemplo, si solicita un crédito y luego no cumple con los plazos de pago, podría terminar con información negativa en su informe crediticio que afectará negativamente su puntaje crediticio.

«Sin embargo, si el crédito minorista se usa con sensatez y se paga a tiempo, en realidad puede ayudar a las personas a fortalecer su historial crediticio y mejorar su puntaje».

Los peligros de la deuda de los esquemas BNPL

La investigación destacó algunos de los peligros que los esquemas BNPL representan para los compradores que no están familiarizados con el crédito o que eligen repartir los pagos.

Dos quintas partes de los compradores admitieron que cuando usan BNPL gastan más de lo que normalmente harían, y más de la mitad sintió que usarlo había contribuido a aumentar los niveles de deuda personal.

Otra preocupación era que los sitios web no explicaban correctamente los riesgos de optar por pagar más tarde.

Uno de cada cinco de los encuestados dijo que no se le mostraron claramente los términos y condiciones de la oferta, y más de la mitad dijo que no habría comprado el artículo si hubiera sabido que BNPL era la opción de pago predeterminada.

Sin embargo, la investigación también encontró que muchos compradores prefieren usar BNPL sobre otras formas de crédito. Más de un tercio (35%) elegiría usar BNPL en comparación con el 15% que optaría por una tarjeta de crédito.

De manera preocupante, uno de cada 10 compradores dijo que eligió usar BNPL porque ya había alcanzado el límite de su tarjeta de crédito existente.

¿Qué dicen los proveedores de BNPL?

Buy Now Pay Later es una categoría amplia que abarca esquemas más nuevos como Klarna, así como formas de préstamo más conocidas, como tarjetas de tiendas y crédito de catálogo.

Sin embargo, en los últimos años, el auge de firmas como Klarna, Clearpay y Laybuy, que aparecen como una opción para pagar en las cajas y tiendas en línea para los minoristas de moda, ha suscitado la preocupación de atraer a los jóvenes al endeudamiento.

La investigación de Compare the Market no nombra específicamente a estas empresas, pero se incluyen en la categorización, por lo que les pedimos una respuesta a los hallazgos.

¿Qué dijo Klarna?

‘Hasta la fecha, el puntaje crediticio de un cliente no se ha visto afectado por el uso de los productos de «Pago posterior» de Klarna, incluso si no ha pagado a tiempo. ‘Tenemos otro producto llamado «Financiamiento» (anteriormente conocido como Slice it). Este es el único producto de crédito regulado de Klarna, con planes de pago que suelen durar de 6 a 36 meses.

‘Al igual que todos los proveedores financieros tradicionales que ofrecen productos de esta naturaleza, con el consentimiento del cliente se lleva a cabo una verificación de crédito dura. En este caso, quedará constancia de la búsqueda en el expediente crediticio del cliente ante la CRA.

‘El comprador debe completar de manera proactiva, ser aprobado y firmar un contrato de crédito regulado, donde se le informa de las implicaciones de la falta de pago antes de la solicitud. Si un cliente no paga a tiempo por esto, se informa a las agencias de referencia crediticia, lo que puede tener un impacto en su puntaje crediticio.

«Menos del 0,5 % de los clientes de Klarna Reino Unido han visto afectada su puntuación de crédito como consecuencia de la falta de pagos».

¿Qué dijo Clearpay?

Clearpay nos dijo que si bien puede informar sobre los archivos de crédito de las personas, no lo ha hecho durante los cuatro años que ha estado operando.

¿Qué dijo Laybuy?

‘Llevamos a cabo verificaciones exhaustivas e independientes de crédito y asequibilidad con nuestro socio, Experian, para todas las cuentas nuevas de Laybuy. Se deja absolutamente claro a los nuevos clientes que se registren para utilizar nuestro servicio que esta verificación se llevará a cabo.

‘Integramos la puntuación independiente de crédito y asequibilidad desde el primer día porque es la forma más responsable de velar por el bienestar de nuestros clientes y establecer límites de crédito adecuados. Como resultado de esto y de nuestra política de nunca cobrar intereses en ninguna compra, tenemos una tasa de incumplimiento de pago extremadamente baja.

‘Cuando un comprador no cumple con sus pagos, Laybuy trabaja con ellos para resolver ese incumplimiento. Si no responden a nuestras comunicaciones y esfuerzos para trabajar con ellos dentro de un período de gracia de 45 días, su puntaje crediticio se verá afectado negativamente.

‘Esto no es diferente de cualquier proveedor de crédito. Laybuy advierte a los clientes de esa consecuencia en nuestras comunicaciones con ellos.’

Nuevas reglas para esquemas BNPL

El año pasado, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) comenzó a tomar medidas enérgicas contra uno de los elementos más controvertidos de los esquemas de BNPL: se cobran intereses sobre la suma total prestada, incluso si el prestatario ha pagado parte de ella.

Por ejemplo, si originalmente pidió prestados £ 1,000 y le quedaban £ 200 por pagar, a una tasa de interés del 40%, debería pagar £ 400 en lugar de £ 80.

Las nuevas reglas, que entraron en vigor el 12 de noviembre de 2019, significan que las empresas no pueden cobrar intereses retroactivos, solo las partes que quedan pendientes.

Cómo utilizar Klarna, Laybuy y Clearpay de forma segura

Si se usan de manera responsable, los esquemas BNPL pueden ser muy ventajosos. Aquí hay algunos consejos para usar esquemas BNPL como Klarna, Laybuy y Clearpay de manera segura:

  • Establecer un límite de gasto: con tantos esquemas diferentes, es fácil perder la noción de todos los minicréditos que está tomando. Asegúrese de establecer un límite de gastos para que estos no se salgan de control.
  • Usa recordatorios: sacar múltiples préstamos con diferentes proveedores puede hacer que sea difícil saber qué pagar y cuándo. Use recordatorios para rastrear cuándo necesita hacer pagos.
  • Devuelva los artículos no deseados con prontitud: si está ordenando varios tamaños o simplemente una variedad de prendas para probar antes de decidir qué quedarse, haga sus devoluciones de inmediato para asegurarse de que su saldo se actualice antes de que venza el pago.
  • No te quedes callado: si va a tener dificultades para cumplir con los pagos, comuníquese con la compañía. Es posible que puedan congelar los cargos por pagos atrasados ​​u ofrecer un arreglo alternativo.

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