Actualización de pensiones por coronavirus (COVID-19)

La pandemia de coronavirus ha causado pánico en el mercado de valores. Esto puede tener un impacto directo en el valor de su pensión.

Puede encontrar más de las últimas actualizaciones y consejos relacionados con el brote de COVID-19 en nuestro dedicado ¿Cuál? centro de información sobre coronavirus.

¿Qué es el retiro de pensión?

La reducción de ingresos, o reducción de pensión, es una forma de sacar dinero de su pensión para vivir durante la jubilación. Tienes que tener 55 años o más y tener una pensión de aportación definida para acceder a tu dinero por esta vía.

Con la reducción de ingresos, usted mantiene sus ahorros de pensión invertidos cuando llega a la jubilación y saca dinero o «retira» de su fondo de pensión.

Dado que su dinero permanece invertido y, por lo general, está en el mercado de valores, existe el riesgo de que su fondo pierda valor.

La ventaja es que el crecimiento de la inversión puede proporcionar mayores rendimientos y hacer que su bote siga aumentando de valor.

Video: ¿Qué es el retiro de pensión?

Nuestro video de 70 segundos explica qué es la disposición de pensión, así como las principales ventajas y desventajas de utilizarla como método para generar ingresos para el retiro.

¿Cuáles son las reglas de disposición de las pensiones?

Todos los nuevos acuerdos de disposición de ingresos establecidos después del 6 de abril de 2015 se conocen como ‘disposición de acceso flexible’.

Con el retiro de acceso flexible, puede tomar hasta el 25% de sus ahorros de pensión por adelantado libres de impuestos.

No hay límites sobre la cantidad de ingresos que puede retirar de sus ahorros de pensión restantes. Tú podrías:

  • retirar todo de una vez;
  • tomar pagos regulares mensuales o anuales
  • o tome una serie de pagos a tanto alzado como y cuando los desee

Si contrató disposición de pensión antes del 6 de abril de 2015, había dos tipos:

Reducción limitada

Esto limitaba cuánto podía sacar de su pensión, de acuerdo con las reglas establecidas por el gobierno.

El ingreso máximo que podría tomar es el 150% de la cantidad que habría recibido cada año si hubiera comprado una anualidad.

Disposición flexible

Esto le permitió tomar tanto dinero como quisiera cada año. Para ser elegible para este tipo de retiro, debe recibir ingresos de pensión de al menos £ 12,000 al año de otras fuentes.

Si está considerando la reducción de ingresos como una forma de proporcionar sus ingresos de jubilación, debe planificar con cuidado.

Nuestra calculadora de reducción de ingresos le permite ver cuánto tiempo podría durar el fondo de su pensión.

¿La disposición de la pensión es adecuada para mí?

Vale la pena considerar el retiro de la pensión si…

  • Quiere que su dinero se siga invirtiendo
  • Quiere la flexibilidad de sacar sumas como y cuando quiera
  • Quiere sacar diferentes cantidades cada año
  • Quiere administrar su obligación tributaria anual

La reducción de la pensión podría no ser la mejor opción si…

  • Quiere un ingreso garantizado cada año
  • Te preocupa que te quedes sin dinero
  • No quiere estar expuesto al riesgo de inversión en la jubilación
  • Quiere evitar cargos elevados

¿Cuánto pagaré de impuestos en la disposición de la pensión?

El primer 25% que toma de su pensión está libre de impuestos. Luego, cualquier retiro posterior que realice en la disposición de ingresos está sujeto al impuesto sobre la renta (tasas 2021/22):

  • Si no tiene ingresos de ninguna otra fuente, las primeras £ 12,570 están libres de impuestos.
  • A continuación, paga impuestos al 20% sobre las próximas 37.700 libras esterlinas por encima de esto.
  • A continuación, paga impuestos al 40 % sobre todo lo que supere las 50 270 £ (12 570 £ + 37 700 £)
  • A continuación, paga impuestos al 45% sobre todo lo que supere las 150.000 libras esterlinas.

Por lo tanto, si sacó £ 50,270 y no tuvo otros ingresos de pensiones privadas y la pensión estatal, tendría una factura de impuestos de £ 7,540 después de tener en cuenta su asignación libre de impuestos de £ 12,570.

Estas cifras se aplican al impuesto sobre la renta en Inglaterra, Gales e Irlanda del Norte. Los impuestos sobre la renta en Escocia funcionan de manera diferente.

Saber más: Impuesto sobre las pensiones: vea cuánto podría pagar en una suma global

¿Qué pasa con mi plan de retiro de pensión cuando yo muera?

La cantidad de impuestos pagados sobre su pensión restante cuando muera ha sido recortada. Solía ​​ser un enorme 55%.

Si muere antes de los 75 años

Todos los fondos de pensión dejados por alguien que fallece antes de los 75 años se pueden heredar libres de impuestos. Esto podría tomarse como un ingreso regular de su plan de retiro o como una suma global total.

Si mueres mayor de 75 años

Los herederos de su pensión pagarán impuestos a su tasa marginal del impuesto sobre la renta, ya sea que tomen el fondo restante como una suma global o como un ingreso regular de un plan de disposición.

Otro cambio importante es que los beneficios por fallecimiento ahora se pueden dejar a cualquier persona que elija, no simplemente a los dependientes (como su cónyuge).

Esto hace que sea extremadamente importante completar el formulario de «expresión de deseo» de su proveedor, declarando quién debe heredar su fondo de pensión.

¿Qué pasa si ya estoy en disposición de pensión?

Si tiene un plan de retiro flexible, esto se convierte automáticamente en retiro de acceso flexible a partir del 6 de abril de 2015.

Si está en un acuerdo de retiro limitado que ha establecido según las reglas anteriores, tiene dos opciones. Puede convertir a la reducción de acceso flexible o mantener la reducción limitada.

Desde abril de 2015, la disposición limitada ya no está disponible para aquellos que obtienen beneficios de su fondo de pensiones por primera vez.

¿Todavía puedo ahorrar en una pensión si abro un plan de disposición de pensiones?

Normalmente, puede aportar un máximo de 40.000 libras esterlinas al año a una pensión, lo que se conoce como asignación anual de pensiones. Pero si abre un plan de retiro, las reglas cambian.

Tan pronto como tome más de su suma global libre de impuestos del 25%, la cantidad anual que puede contribuir a una pensión se reduce a £ 4,000.

Esta restricción se denomina técnicamente «asignación anual de compra de dinero» o MPAA, y cubre tanto sus ahorros como las contribuciones de su empleador.

Sin embargo, esta regla no se aplica si ya está en un plan de retiro limitado. Si permanece en la disposición limitada, aún puede contribuir £40,000 al año a su pensión.

¿Cuáles son las alternativas a la disposición de la pensión?

La reducción de ingresos no es la única forma de obtener ingresos para su jubilación.

Anualidades

Al comprar una anualidad, usa sus ahorros de pensión para comprar un ingreso garantizado que le durará el resto de su vida.

A pesar de su mala reputación, las anualidades aún podrían ser la opción correcta, especialmente si no se siente cómodo con el riesgo de inversión de la reducción de ingresos.

Y el gobierno ha cambiado las reglas para que los nuevos tipos de anualidades puedan compartir algunas de las flexibilidades de la reducción de ingresos, como poder transferir sus fondos cuando muera o variar la cantidad de ingresos que puede recibir.

También puede utilizar parte de sus ahorros de pensión para comprar una renta vitalicia, dejando el resto en la disposición de ingresos.

Saber más: ¿Qué es una anualidad? – descubra todo lo que necesita saber sobre estos productos financieros

Sumas únicas a tanto alzado

Existe otra forma de sacar dinero de tu fondo de pensiones sin abrir un plan de disposición de ingresos. Puede hacer esto tomando retiros ad-hoc regulares de su pensión.

El término técnico para esto es ‘fondos de pensiones de sumas globales no cristalizadas (UFPLS)’. Bajo esta opción, puede tomar toda su pensión de una sola vez, o una serie de sumas globales más pequeñas cuando lo desee, similar a la reducción de ingresos.

Sin embargo, el tratamiento fiscal es diferente. Si decide acceder a su pensión por esta vía, el primer 25% de cualquier retiro estará libre de impuestos, estando el 75% restante sujeto al IRPF

¿Cómo abro un plan de disposición de pensiones?

No todas las pensiones de los empleadores ofrecen reducción de ingresos a sus empleados.

Esto significa que si desea utilizar la disposición de ingresos de su pensión laboral, deberá transferirla a una nueva empresa que ofrezca la disposición.

Una opción será transferir sus ahorros a una pensión personal autoinvertida (Sipp) y luego activar la facilidad de disposición.

Si ya tienes un Sipp, tu proveedor puede convertirte en un plan de retiro si lo ofrece.

Si ha ahorrado a través de una pensión personal con una compañía de seguros, puede optar por la disposición, siempre que su proveedor de pensiones se lo ofrezca.

¿Cual? ha revisado los planes de retiro de pensiones de 20 empresas importantes para ayudarlo a encontrar la mejor oferta. Lea nuestra guía para comparar los planes y cargos de disposición de pensiones.

Si está invirtiendo en la reducción de ingresos, lo que está en juego no podría ser mayor. Está invirtiendo para proporcionar un ingreso a lo largo de su jubilación, sin importar el tiempo que dure.

Obtenga más información sobre cómo invertir en la reducción de ingresos.

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