¿Qué es un seguro de protección de pagos hipotecarios?

Su hipoteca es probablemente su mayor gasto mensual. Si no pudiera trabajar debido a una enfermedad oa un despido, aún tendría que hacer sus pagos o correría el riesgo de perder su hogar.

Hay dos opciones principales para protegerse: puede contratar un seguro de protección específico para cubrir los pagos de su hipoteca u obtener un seguro general de protección de ingresos (donde los pagos que recibiría podrían usarse para cualquier cosa).

El seguro de protección de pago de hipoteca (o ‘MPPI’) le permite continuar pagando su hipoteca si ya no recibe un ingreso seguro.

Puede leer más sobre el seguro de protección de ingresos en nuestra guía completa.


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¿Cuáles son los diferentes tipos de MPPI?

En términos generales, existen tres tipos de seguros de protección del pago de la hipoteca: ‘solo desempleo’, ‘solo accidentes y enfermedad’ y ‘accidente, enfermedad y desempleo’.

¿Cuánto cuesta el seguro de protección hipotecaria?

La siguiente tabla muestra los costos indicativos del seguro hipotecario por accidente, enfermedad y desempleo para alguien que gana el salario promedio del Reino Unido (£26,780) y paga una hipoteca promedio del Reino Unido (£650) cada mes.

Los costos del seguro hipotecario variarán según factores como su edad y el costo de los pagos de su hipoteca.

Por razones obvias, el seguro de protección de pago de hipoteca por accidente, enfermedad y desempleo es más costoso que las pólizas de desempleo o de accidente y enfermedad.

¿Cuánto pagará el seguro de protección hipotecaria?

Las aseguradoras le pagarán una cantidad fija cada mes, generalmente por un período de hasta dos años.

Dependiendo del proveedor, es posible que pueda elegir cómo pagará su póliza.

Por ejemplo, es posible que desee que la póliza solo cubra el costo de los pagos de su hipoteca, o que también cubra el costo de otras facturas. Si opta por lo último, los proveedores generalmente pagarán el 125% de los costos de su hipoteca.

También puede optar por basar la cobertura en su salario. Los proveedores generalmente pagarán hasta el 50% de su salario mensual.

Si estuvo de baja por enfermedad durante más de dos años, es posible que MPPI no cubra todas sus necesidades, y una póliza de seguro de protección de ingresos puede ser más adecuada.

¿Cuánto tiempo debo esperar antes de reclamar MPPI?

Antes de reclamar, deberá ausentarse del trabajo durante un número específico de días. Esto se conoce como período de carencia o período de exceso y puede oscilar entre 30 y 180 días.

Cuanto más largo sea el período de espera, más barata será la póliza, por lo que si su empleador ofrece beneficios por enfermedad, o si tiene algunos ahorros en los que podría confiar durante unos meses, es posible que desee contratar una póliza con un período de espera más largo. .

Preguntas frecuentes sobre el seguro de protección hipotecaria

¿Mi trabajo afectará cuánto pago?

Su trabajo o el tipo de contrato de trabajo que tenga puede afectar la póliza que puede obtener. La mayoría de las aseguradoras clasifican los trabajos en diferentes categorías de riesgo. A continuación se muestra un ejemplo de cómo las aseguradoras pueden clasificar el nivel de riesgo de su trabajo, siendo la Clase 4 el riesgo más alto.

  • Clase 1: Profesionales; gerentes; personal administrativo; personal con kilometraje comercial limitado; empleados administrativos; programador de computadoras; secretarios
  • Clase 2: Algunos trabajadores con alto kilometraje comercial; trabajadores manuales calificados; ingenieros; floristas; Asistentes de compras
  • Clase 3: Trabajadores manuales calificados y algunos trabajadores semicualificados; trabajadores de cuidado; fontaneros; maestros
  • Clase 4: Trabajadores manuales pesados ​​y algunos trabajadores no calificados; camareros; trabajadores de la construcción; mecánica

La mayoría de los proveedores ahora atienden a personas que trabajan por cuenta propia, pero lea atentamente la letra pequeña para verificar que no esté exento, por ejemplo, si tiene un contrato temporal o de duración determinada.

¿Qué es un período de exclusión?

Es muy poco probable que su póliza de seguro hipotecario lo cubra desde el momento en que contrata la póliza; de hecho, pueden pasar algunos meses antes de que pueda reclamar.

El tiempo entre el comienzo de su póliza y el momento en que puede reclamar se conoce como período de exclusión (o período de amortiguación), y puede variar entre 30 y 180 días.

Es probable que la cobertura de desempleo tenga un período de exclusión más largo que la cobertura de accidente o enfermedad. Esto es para evitar que las personas que saben que van a ser despedidas contraten pólizas.

¿Qué es una política de «volver al día uno»?

A pesar de que la mayoría de las pólizas le pagan desde el momento en que presenta la reclamación, también es posible obtener pólizas que le paguen desde el primer día que no trabaja. Estas se conocen como políticas de «regreso al día uno». Por lo general, serán más costosas que las pólizas con un período de espera.

Sin embargo, todas las pólizas le pagarán atrasados; por lo tanto, ya sea que haya o no un período de espera, recibirá su primer pago un mes después de que se acepte su reclamo.

¿Qué pasa si tengo una condición médica preexistente?

Si ha experimentado problemas de salud en los últimos 12 meses, es probable que esto afecte su capacidad para obtener un seguro de protección de pagos hipotecarios.

Algunas pólizas no brindarán cobertura alguna para condiciones médicas preexistentes, mientras que otras tienen criterios estrictos.

Por ejemplo, normalmente no podrá reclamar el tiempo libre debido a una condición preexistente si se repite dentro de los 12 o 24 meses (según la póliza) de contratar la póliza.

Además, si tiene un problema con la espalda, es posible que le resulte difícil reclamar; es posible que deba proporcionar evidencia radiológica antes de que su aseguradora pague.

También habrá otras exclusiones y condiciones médicas, que debe verificar cuidadosamente antes de contratar una póliza.

Estoy tomando tiempo libre por problemas de salud mental, ¿puedo reclamar?

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