Actualización de pensiones por coronavirus (COVID-19)

La pandemia de coronavirus ha causado pánico en el mercado de valores. Esto puede tener un impacto directo en el valor de su pensión.

Puede encontrar más de las últimas actualizaciones y consejos relacionados con el brote de COVID-19 en nuestro dedicado ¿Cuál? centro de información sobre coronavirus.

¿Qué es un sorbo?

Sipps puede proporcionar una forma barata, flexible y sencilla de ahorrar para su jubilación. Algunas personas no quieren que una compañía de pensiones decida cómo se invierten sus ahorros de pensión; quieren controlar a dónde va su dinero y cómo crece. Aquí es donde entran las pensiones personales autoinvertidas.

Un Sipp es básicamente una pensión de bricolaje. Usted asumirá la responsabilidad de construir y administrar sus propias inversiones, por lo que deberá tener el tiempo y la confianza para hacerlo. El ‘envoltorio’ de la pensión mantendrá sus inversiones hasta la jubilación, momento en el que se puede convertir en ingresos.

Son una buena opción para las personas que quieren juntar todas sus pensiones en un solo bote antes de jubilarse.

Sipps entró en la corriente principal a raíz de las libertades de pensión de 2015, que dieron a las personas más control sobre sus ahorros para la jubilación. Se estima que los ahorradores ahora poseen alrededor de 2 millones de productos en 2020, con activos de aproximadamente £ 180 mil millones.

Esta guía analizará principalmente los Sipps de bricolaje que ofrecen los supermercados de fondos y los corredores de inversión.

¿Cuáles son los diferentes tipos de Sipp?

sorbos completos

Estos ofrecen la opción más amplia de inversión, pero tienen los cargos más altos y en realidad solo son adecuados para personas con fondos de pensión relativamente grandes. Full Sipps está dirigido a inversionistas experimentados que requieren un alto nivel de sofisticación, como invertir en propiedades comerciales.

Tarifa: Puede ser fijo o un porcentaje de la cantidad invertida. Algunos Sipps completos tienen una tarifa de instalación inicial, un cargo de administración anual (generalmente 1% por un bote de £ 50,000) y cargos comerciales. Muchos proveedores también solicitarán una contribución mínima por mes.

Proveedores: Rowanmoor, Hornbuckle, Suffolk Life, Dentons Pension Management

Sipps de bricolaje o ligeros

Estos ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, pero no incluyen la propiedad directa de propiedades, fondos extraterritoriales o la inversión en acciones no cotizadas.

Las plataformas de inversión ofrecen DIY Sipps y son más adecuados para personas con ahorros de pensión más pequeños para invertir. Por lo general, son de «solo ejecución», lo que significa que no acepta el asesoramiento de la empresa. Esto hace que los cargos sean más bajos. Por lo general, pagará entre £ 10 y £ 15 por operaciones en línea.

Tarifa: Puede pagar un cargo administrativo fijo o un % de tarifa de plataforma, o una combinación de ambos. Por lo general, también existen costos de negociación para la compra y venta de acciones. Vea nuestro análisis completo de tarifas y cargos a continuación.

Proveedores: Hargreaves Lansdown, Fidelity, Vanguard, AJ Bell Youinvest, Charles Stanley Direct, Interactive Investor.

¿En qué puede invertir Sipps?

Reunir sus ahorros de pensión en un Sipp ofrece más oportunidades para diversificar y realizar un seguimiento de dónde está invertido su dinero.

Uno de los principales atractivos de Sipps es que le permiten invertir en una amplia variedad de activos, que incluyen:

  • Acciones y participaciones
  • Sociedades de inversión cotizadas en cualquier bolsa de valores
  • Bonos del gobierno del Reino Unido, más bonos emitidos por gobiernos extranjeros
  • Fondos de inversión
  • Sociedades de inversión de capital variable (Oeics)
  • Gilts y bonos
  • Fondos cotizados en bolsa (ETF) negociados en la Bolsa de Valores de Londres u otros mercados europeos
  • Cuentas de depósitos bancarios, incluidas cuentas que no sean en libras esterlinas
  • Propiedad comercial
  • Fideicomisos de inversión en bienes raíces listados en cualquier bolsa de valores
  • fondos extraterritoriales

¿Quién debería considerar un Sipp?

Cuando recientemente les preguntamos a los propietarios de Sipp por qué habían optado por el producto, casi la mitad dijo que era porque eventualmente querían usar la reducción de ingresos, la respuesta más popular. Obtener más control (41 %), optimizar el crecimiento (38 %) y reunir varias pensiones (26 %) fueron otras razones clave aducidas.

En general, los Sipps son adecuados para:

  • Personas que se sienten cómodas con sus propias decisiones de inversión y que desean una gama más amplia de inversiones
  • Personas con un ‘pozo’ de pensión más grande o que harán aportes de pensión significativos
  • Personas con un asesor financiero que toma decisiones en su nombre
  • Personas que buscan consolidar todas sus pensiones en un solo lugar
  • Personas que desean mantener su dinero invertido después de jubilarse para poder obtener ingresos.

¿Cuánto cuestan los Sipps?

La cantidad que paga en cargos es importante. Se deducen de su bote independientemente del rendimiento de sus inversiones y pueden reducir sus rendimientos. A largo plazo, las tarifas altas pueden costarle miles de libras y limitar la cantidad de dinero en su fondo de jubilación final.

Los proveedores de Sipp tienen diferentes estructuras de cobro que pueden dificultar las comparaciones. Por lo general, se le cobrará una tarifa de administración anual fija o una tarifa de plataforma anual, que se cobra como un porcentaje de la cantidad que ha invertido.

Sin embargo, algunas empresas cobran tarifas administrativas y tarifas de plataforma, lo que invariablemente aumentará los costos generales.

Nuestra tabla muestra cuánto costará administrar su Sipp con 11 proveedores líderes. Las cifras incluyen tarifas de plataforma y administración como valor total y como porcentaje del valor total de la pensión. El dinero se invierte íntegramente en fondos y no se realizan transacciones.

El análisis muestra que para botes más pequeños, los proveedores que cobran tarifas porcentuales son más competitivos.

Compañías como AJ Bell Youinvest, Charles Stanley Direct, Close Brothers y Fidelity cobran tarifas de plataforma porcentuales relativamente modestas de entre 0,25% y 0,35%, lo que las convierte en opciones de bajo costo para fondos de pensiones más pequeños.

Los proveedores de tarifa fija como Interactive Investor y Halifax Share Dealing demuestran ser los más rentables para botes más grandes.

Optar por uno de estos podría ahorrarle hasta 1570 £ durante un año en una pensión de 500 000 £, en comparación con Hargreaves Lansdown, que cobra una comisión de plataforma del 0,45 % sobre las primeras 250 000 £ y del 0,25 % sobre fondos entre 250 000 £ y £ 1 metro

¿Quiénes son los mejores proveedores de Sipp?

Hemos pedido a miles de titulares reales de Sipps que califiquen los servicios de las empresas que los ofrecen. Nos han contado sus experiencias con el servicio al cliente, la elección de inversión y la relación calidad-precio.

Usando esta información, hemos creado un ¿Cuál? puntaje del cliente, mostrándole las mejores y peores plataformas de inversión para la satisfacción del cliente de Sipp.

También hemos combinado esto con nuestro análisis de cargos, y las empresas que ofrecen una alta satisfacción del cliente (una puntuación del 70 % o más) con cargos competitivos han recibido nuestro codiciado ¿Cuál? Estado de proveedor recomendado.

Los miembros pueden iniciar sesión para ver los resultados de nuestro análisis experto. Si aún no es miembro, únase a Which? y obtén acceso completo a estos resultados y a todas nuestras reseñas.

Transferir tu pensión a un Sipp

Sipps puede ser un hogar atractivo para los fondos de pensión existentes que actualmente están vinculados a otros esquemas.

Si ha trabajado para varios empleadores, es probable que tenga varias pensiones y reunirlas puede reducir las tarifas y brindar acceso a un mejor rendimiento de la inversión.

Pensiones de contribución definida/ compra de dinero

Lo más probable es que se traslade a un Sipp desde un plan de pensiones de contribución definida. El valor de la pensión depende del rendimiento de la inversión, cuánto invierte y la deducción de cualquier cargo.

Sin embargo, normalmente no vale la pena mudarse si usted es un miembro actual del plan DC de un empleador, ya que perdería la contribución de su empleador. Sin embargo, algunos empleadores aceptarán realizar pagos en su Sipp en su lugar.

Pensiones de prestación definida/sueldo final

Los esquemas de salario final o beneficio definido (DB) normalmente ofrecen un trato muy atractivo.

Además de una pensión garantizada, brindan beneficios generosos para los cónyuges que son difíciles de replicar en los planes privados. Por lo tanto, es poco probable que sean adecuados para transferirlos a un Sipp, aunque ha habido un aumento reciente en las transferencias de pensiones de beneficios definidos.

¿Obtengo desgravación fiscal en un Sipp?

Los Sipps siguen las mismas reglas que otras pensiones personales en cuanto a cómo puedes contribuir a ellas y cómo puedes acceder a tu pensión.

Obtiene una desgravación fiscal sobre las contribuciones de hasta el 100 % de su salario anual (hasta un máximo de 40 000 £ por año fiscal). En el momento de la jubilación, su efectivo puede tomarse como una suma global, cambiarse a retiro de pensión o usarse para organizar una anualidad.

El único envoltorio igualmente eficiente desde el punto de vista fiscal es un Isa de acciones y participaciones, pero estas tienen un límite de contribución anual de 20 000 libras esterlinas en 2022/23 (en comparación con el límite de desgravación fiscal de las pensiones de 40 000 libras esterlinas).

¿Es un Sipp adecuado para mí?

Diseñado originalmente para una audiencia limitada de inversionistas adinerados, los Sipps se han convertido en la corriente principal gracias a los cambios en la legislación de pensiones en 2006 y 2015. Ofrecen una excelente manera de combinar todos sus botes en un solo lugar, especialmente si ha adquirido un número de pensiones a través de diferentes trabajos en su vida laboral.

Su flexibilidad es un gran punto de venta, pero este tipo de pensión no es adecuado para todos. Los Sipps están diseñados para inversores inteligentes que tienen el tiempo y el conocimiento para seleccionar y monitorear sus propios fondos de pensiones. Si no es un inversionista experimentado, podría despegarse.

Si no está seguro de si un Sipp es adecuado para usted, reunirse con un asesor financiero para hablar sobre sus objetivos de jubilación es un buen punto de partida.

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