¿Puedo liberar efectivo de mi casa?

La razón más común por la que los propietarios buscan volver a hipotecar a un nuevo préstamo hipotecario es para reducir sus pagos mensuales de hipoteca.

Sin embargo, algunos lo hacen para liberar parte del capital que han acumulado en su propiedad, que luego pueden destinar a mejoras en el hogar, pagar otras deudas u ofrecer ayuda financiera a sus seres queridos.

Esta guía explica lo que necesita saber sobre la liberación de capital de su casa, desde los pros y los contras hasta cómo hacerlo.

¿Qué es la equidad?

La equidad es un término que se refiere a la cantidad de propiedad que posee en forma absoluta. Entonces, si compró una propiedad con un depósito del 10%, entonces sería propietario del 10% de la propiedad.

Por lo general, el nivel de capital que posee en la propiedad aumentará a medida que pague la hipoteca, ya que la deuda pendiente representará una proporción menor del valor total de la propiedad.

Si bien es posible que haya tomado una hipoteca al 90 % de la relación préstamo-valor al comprar la propiedad, un año después puede haber caído al 88 %, lo que significa que el capital que posee ha aumentado del 10 % al 12 %.

Sin embargo, esa no es la única forma en que puede aumentar el capital que posee; también aumentará si la propiedad aumenta de valor.

¿Por qué volver a hipotecar para liberar efectivo?

Hay muchas razones diferentes por las que podría querer volver a hipotecar para liberar parte del capital que tiene.

Por ejemplo, es posible que desee usar ese dinero para financiar mejoras en el hogar, en lugar de ponerlo en una tarjeta de crédito o en un préstamo personal.

Alternativamente, es posible que desee utilizar parte de ese dinero para ayudar económicamente a un miembro de la familia. Muchos compradores primerizos ahora confían en el apoyo financiero de sus seres queridos para subirse a la escalera de la vivienda, más comúnmente en forma de un depósito obsequiado.

También puede estar considerando volver a hipotecar para liberar efectivo para pagar algunas deudas.

¿Cuánto capital poseo?

Puede obtener una idea aproximada de cuánto vale su casa investigando qué propiedades similares en su área se han vendido para usar el Registro de la Propiedad.

Alternativamente, puede pedirle a un agente inmobiliario que venga y le dé un presupuesto. La mayoría ofrece esto como un servicio gratuito, con la esperanza de que los utilice para vender su propiedad cuando decida ponerla en el mercado.

Ahora simplemente necesita restar la hipoteca pendiente del valor de la propiedad para establecer cuánto capital posee.

Su estado de cuenta anual de la hipoteca establecerá lo que aún debe, y puede llamar a su prestamista en cualquier momento para obtener una cifra más actualizada.

¿Cómo funciona la rehipoteca para liberar capital?

Digamos que compró una propiedad por £250,000 con una hipoteca de £200,000 hace cinco años. En ese tiempo, la hipoteca que debe se ha reducido a 180.000 libras esterlinas, mientras que el valor de la propiedad ha aumentado a 300.000 libras esterlinas.

Como resultado, el capital que posee en la propiedad ha aumentado de 50 000 £ en el momento de la compra a 120 000 £.

Si solo quisiera volver a hipotecar a una tasa de hipoteca más barata, entonces buscaría pedir prestado £ 180,000.

Esto resulta en una relación préstamo-valor (LTV – cómo se compara el tamaño del préstamo con el valor de la propiedad) del 60%. Esa es una mejora significativa del 80 % de LTV que pidió prestado inicialmente.

Esto es importante, ya que cuanto menor sea el LTV, menores serán las tasas de interés que ofrecen los prestamistas hipotecarios, lo que significa reembolsos más baratos.

Sin embargo, podría volver a hipotecar por una cantidad mayor de la que realmente debe, liberando así parte de ese capital para gastarlo en otra parte. Por ejemplo, podría volver a hipotecar por £ 200,000. Eso pondría el préstamo a valor en 66%.

Todavía estaría pidiendo prestado a un LTV más bajo que cuando compró por primera vez, lo que probablemente signifique una tasa de interés más baja, pero también tiene £ 20,000 para gastar como quiera.

Utilice nuestra calculadora de préstamo a valor (LTV) para calcular cuál podría ser su préstamo a valor.

¿Cuánto patrimonio necesito?

Idealmente, liberar efectivo al volver a hipotecar es solo algo que debe hacer si tiene una cantidad significativa de capital acumulado en la propiedad, hasta el punto de que aumentar su capital no cambiará drásticamente la relación préstamo-valor de la hipoteca.

Las tasas de interés generalmente tienen un precio en bandas del 5% de capital, y son cada vez más bajas cuanto más capital posee.

Por lo tanto, una hipoteca LTV del 90 % será más barata que una hipoteca LTV del 95 %, y una hipoteca LTV del 80 % será más barata que una oferta del 85 %, y así sucesivamente.

Los prestamistas reservan sus mejores ofertas para los prestatarios que solicitan hipotecas a un préstamo-valor más bajo, generalmente en el rango del 60% al 65%.

Si el tamaño de su hipoteca aumenta cuando libera efectivo, de alrededor del 60 % de la relación préstamo-valor al 75 %, es casi seguro que tendrá que pagar una tasa de interés más alta.

Un asesor hipotecario independiente puede explicarle sus opciones si está buscando liberar algo de efectivo de su propiedad.

¿Debo volver a hipotecar para pagar las deudas?

Las hipotecas tienden a ofrecer tasas de interés más bajas que un préstamo personal y son mucho más baratas que las tarjetas de crédito. Agregar deudas a una hipoteca le permitirá repartir el pago a lo largo del plazo de su acuerdo, posiblemente décadas, en comparación con los cinco o 10 años con un préstamo, o dos años con una tarjeta de crédito con transferencia de saldo al 0%.

Sin embargo, piénsalo bien antes de hacer esto. A medida que extiende su período de pago, pagará muchos más intereses a largo plazo.

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