¿Por qué son importantes las tasas de interés hipotecarias?

La tasa de interés de su hipoteca determina cuánto crecerá el saldo de su préstamo cada mes. Cuanto mayor sea la tasa de interés, mayores serán sus pagos mensuales.

Las tasas de interés siempre se calculan como un porcentaje del saldo de su hipoteca.

Si tiene una hipoteca de pago, lo que hace la mayoría de la gente, pagará una cantidad fija de su saldo cada mes más intereses además de eso. Aquellos con hipotecas de interés solamente pagan interés pero nada de capital.

¿Qué tipo de interés hipotecario voy a pagar?

Las tasas de interés de las hipotecas son fijas o variables.

Hipotecas a tipo fijo

Con una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés, y por lo tanto sus pagos mensuales, son fijos durante un período determinado. Esto puede ser tan corto como dos años o tan largo como 10 años.

Cuando lo verificamos en septiembre de 2019, la tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a dos años era del 2,77 %.

Hipotecas a tipo variable

Con una hipoteca de tasa variable, su tasa de interés puede subir o bajar de un mes a otro, lo que significa que la cantidad que paga está sujeta a cambios.

La mayoría de las hipotecas rastreadoras siguen la tasa base del Banco de Inglaterra (que actualmente es del 0,75%). Su tasa podría describirse como la ‘tasa base + 2 %’, lo que significa que su tasa de interés sería del 2,75 %, pero si la tasa base cambia, también lo hará su tasa de interés.

Algunas hipotecas rastreadoras siguen la tasa Libor en lugar de la tasa base. El Libor es la tasa de préstamo que los bancos cobran entre sí, aunque se eliminará gradualmente en 2021.

Las ofertas de seguimiento pueden ser tan cortas como dos años o durar todo el plazo de la hipoteca.

El trato de las hipotecas con descuento sigue la tasa variable estándar (SVR) del prestamista, que el prestamista establece y puede cambiar en cualquier momento, menos un porcentaje fijo. Por lo tanto, si el SVR del prestamista fuera del 6,2 % y su descuento fuera del 4 %, pagaría el 2,2 %.

Con la mayoría de las ofertas de hipotecas, su tasa de interés volverá al SVR de su prestamista después de que finalice el período inicial. Los SVR tienden a ser relativamente altos, por lo que a menudo tiene sentido cambiar, o volver a hipotecar, antes de pasar al SVR.

¿Qué hipotecas vienen con las tasas de interés más bajas?

En general, las tasas de interés de las hipotecas de tasa fija serán más altas que las que se ofrecen en las ofertas variables.

Esto se debe a que está pagando un poco más por la seguridad de saber cómo serán sus pagos cada mes.

El mismo pensamiento se aplica con acuerdos de tasa fija más largos de cinco años o más. El prestamista asume un mayor riesgo al ofrecer estas ofertas, ya que las tasas en el mercado general podrían aumentar durante ese tiempo, por lo que una tasa fija a largo plazo a menudo será más alta que una a corto plazo.

En septiembre de 2019, analizamos los datos de Moneyfacts para encontrar las tasas de interés promedio para cada tipo de hipoteca. Consulte la siguiente tabla para ver los resultados.

¿Cómo obtengo la mejor tasa de interés hipotecario?

El trato adecuado para usted dependerá de sus circunstancias y de lo que desee de una hipoteca. En la mayoría de los casos, deberá cumplir con ciertas condiciones para calificar para las tarifas más competitivas que se ofrecen.

Siga estos pasos para aumentar sus posibilidades de obtener una gran oferta:

  • Tener un buen historial crediticio. Los prestamistas son muy minuciosos al verificar su historial de crédito cuando evalúan su solicitud: quieren saber si usted es bueno para pagar la deuda, por lo que cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mayores serán sus posibilidades de ser aprobado. Descubre más en nuestro guiar a cómo mejorar su puntaje de crédito.
  • Construye un depósito más grande. Las mejores tasas están reservadas para las personas que piden prestado a una relación préstamo-valor (LTV) más baja, es decir, piden prestado un porcentaje relativamente pequeño del precio de la propiedad. Puede lograr esto ahorrando un depósito más grande o, si ya posee una propiedad, aumentando su valor líquido pagando su hipoteca cada mes.
  • Comprando por ahí. Hay docenas de prestamistas hipotecarios diferentes, desde los grandes nombres de la calle con los que está familiarizado hasta las marcas retadoras que están exclusivamente en línea. Cada uno tendrá una gama de productos diferentes en oferta, y vale la pena tomarse el tiempo para encontrar la oferta más adecuada para usted.
  • Utilice un corredor hipotecario independiente que abarque todo el mercado. Los corredores hipotecarios no solo están familiarizados con los diferentes productos que se ofrecen y pueden aconsejarle sobre los prestamistas que probablemente lo aceptarán, sino que también tienen acceso a ofertas hipotecarias que no puede obtener solicitando directamente.

¿Dónde puedo comparar las tasas de interés de las hipotecas?

Hay muchos sitios de comparación de precios que le permiten comparar las tasas de interés de las hipotecas, según sus propios criterios personales.

Sin embargo, es importante no centrarse únicamente en la tasa que ofrece un prestamista, sino en el costo total de la hipoteca durante el plazo del acuerdo. De esta manera, tendrá en cuenta las tarifas y el reembolso asociados con el trato, así como el interés que se cobra.

Aquí es donde APRC puede ayudar.

¿Qué es APRC?

Los reguladores ahora requieren que los prestamistas calculen la tasa de cargo porcentual anual (APRC) de un acuerdo para que sea más fácil comparar hipotecas. Un APRC es el costo total del crédito para el consumidor, expresado como un porcentaje anual. Todos los prestamistas calculan el APRC de la misma manera.

El APRC es interesante, pero a menudo de uso limitado, porque supone que se mantendrá con el mismo producto hipotecario y proveedor durante todo el plazo (por ejemplo, 25 años) y que las tasas que se muestran no cambiarán, incluso si la tasa es variable. .

¿Cómo se fijan las tasas de interés de las hipotecas?

Hay una serie de factores diferentes que intervienen en cómo un prestamista establece las tasas de interés en su rango de hipoteca.

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