El proveedor de ‘Compre ahora, pague después’ (BNPL, por sus siglas en inglés), Zilch, ha aparecido en los titulares por alentar a las personas a distribuir el costo de los alimentos y la comida para llevar durante seis semanas.

La organización benéfica líder en asesoramiento sobre deudas, StepChange, le dijo a Which? Es un desarrollo «preocupante», mientras que la Autoridad de Normas de Publicidad (ASA) dijo que estaba «llevando a cabo un ejercicio de monitoreo proactivo de la publicidad en todo el sector BNPL».

Aquí, ¿Cuál? analiza más de cerca cómo Zilch comercializa sus productos BNPL como una forma de repartir el costo de los alimentos y explica por qué usar el crédito de esta manera puede ser una pendiente resbaladiza si tiene dificultades para llegar a fin de mes. También le ofreceremos consejos sobre cómo reducir su factura de alimentos sin pedir dinero prestado.

¿Por qué el uso del crédito para pagar los alimentos está en los titulares?

Por lo general, los esquemas de BNPL ofrecidos por empresas como Klarna se han centrado en la comercialización de moda y artículos para el hogar, y algunos han fallado con el regulador por vincular las compras con BNPL para ‘elevar o mejorar el estado de ánimo’.

Pero ahora la empresa Zilch de BNPL ha aparecido en los titulares por promover el uso de sus esquemas para pagar alimentos y bebidas, algo que anteriormente solo habíamos visto con el supermercado Flava de BNPL.

El uso del crédito para pagar los alimentos no es nuevo. El Servicio de Dinero y Pensiones estima que nueve millones de personas en el Reino Unido a menudo usan crédito para alimentos y facturas.

Sin embargo, la tendencia de hacer publicidad de BNPL para pagar los alimentos preocupa a los expertos.

Richard Lane, Director de Asuntos Externos de StepChange, dijo a Which?: «Un indicador común de la deuda problemática es que un cliente se endeude para pagar artículos esenciales como alimentos, por lo que partes de la industria que ahora promueven el crédito Compre ahora, pague más tarde para compras de comestibles es preocupante». ‘

¿Cómo funciona Zilch?

Zilch no es típico de los grandes esquemas BNPL que puede encontrar en las cajas en línea.

En su lugar, debe descargar la aplicación Zilch y buscar una tienda en la que desee comprar.

Una vez en el sitio, podrá pagar en uno o pagar en cuatro y se le indicará qué tarifas se pueden aplicar y el límite que tendrá.

Zilch ofrece 0% en tiendas elegibles (no reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera), mientras que Zilch Anywhere (regulado por la FCA) se puede usar en cualquier tienda pero cobra una tarifa de £ 2.50.

Luego, paga el 25 % por adelantado con una Zilch Mastercard virtual y paga el resto durante seis semanas, o puede pagar de una vez y obtener un reembolso.

¿Cómo promociona Zilch BNPL para alimentos y bebidas?

Como Zilch no es una opción de pago en los pagos en línea, se basa en la promoción de su servicio a los clientes a través de su sitio web y anuncios.

La siguiente imagen muestra cómo ‘Comida rápida y comestibles’ es la segunda categoría de compras promocionada en el sitio web de Zilch, debajo de ‘Moda’ y arriba de ‘Hogar y electrónica’.

Sitio web de Zilch que muestra a los minoristas para comprar
‘Comida rápida y comestibles’ es la segunda categoría de compras promocionada en el sitio web de Zilch, debajo de ‘Moda’

Pero Zilch también está promocionando sus servicios mediante anuncios patrocinados en las redes sociales (ver más abajo) que alienta a los compradores a pedir comida para llevar de UberEats usando Zilch, diciéndoles «tómelo ahora y pague después».

Anuncio de Zilch que promociona UberEats para llevar
Un ejemplo de publicidad de Zilch con UberEats en Facebook e Instagram

En su blog, Zilch alienta a las personas a ‘recargarse’ y ‘cuidarse’ usando BNPL para comprar productos de belleza, perfumes y cenar fuera a crédito. «Tómate el té de la tarde y siéntete como la realeza aunque sea solo por un día», dice una publicación de blog, mientras que otra te anima a probar una «experiencia gastronómica de lujo» en restaurantes caros como Sarap Mayfair y Rules en Covent Garden. Algunas de estas publicaciones de blog se clasifican bajo la etiqueta ‘bienestar financiero’.

Cuando le preguntamos a Zilch si la promoción de BNPL para compras de alimentos y bebidas era problemática, un portavoz nos dijo: «Las campañas de Zilch cumplen totalmente con las normas y abarcan todos los casos de uso y categorías, no solo alimentos o comestibles, pero creemos que es crucial que los clientes que ya hacen uso del crédito de alto costo para este propósito se les hace conscientes de que existe una forma mejor y más económica de administrar los gastos que la que les ofrecen los prestamistas tradicionales.

‘Como se explica a cuál? en profundidad en una entrevista, en lugar de cuentas fragmentadas, opciones de pago, intereses y tarifas de tarjetas de crédito y BNPL vinculado a los minoristas, brindamos a nuestros clientes formas de pagar a través de crédito o débito en todas partes con una tarjeta virtual y tenemos una vista consolidada de cualquier deuda actual con Zilch, cronogramas de pago y reembolso ganado.

¿Los anuncios están dirigidos a personas financieramente vulnerables?

¿Cual? la investigación publicada el año pasado encontró que las personas en hogares más prósperos o con familias tienen más probabilidades de usar los servicios de BNPL. Pero también descubrimos que algunas personas usan BNPL para acceder a crédito en momentos estresantes y desafiantes de su vida.

Cuando miramos las reseñas de Trustpilot sobre Zilch, encontramos docenas que decían que usaban Zilch para pagar los pedidos en los supermercados del Reino Unido porque eran «pobres», «faltos de dinero» y con «bajos ingresos».

Kimberley Neve, autora principal de un informe reciente sobre la obesidad en el Reino Unido realizado por el Centro de Política Alimentaria de la Universidad de la Ciudad de Londres, cree que los anuncios de Zilch UberEats se dirigen a personas con dificultades financieras y apelan a su deseo de gratificación instantánea.

Ella le dijo a Which ?: «Especialmente si tiene un presupuesto bajo, las ofertas de precios atractivos permiten una sensación de espontaneidad, libertad y diversión que puede verse limitada por el estrés financiero».

«Al centrarse en precios atractivos, esencialmente se dirige a personas con ingresos más bajos».

¿Cuáles son los riesgos de usar BNPL para pagar los alimentos?

Para las personas que luchan por pagar las cuentas, usar el crédito como una red de seguridad tiene sus ventajas, pero puede empeorar fácilmente sus problemas financieros.

«Si la gente no puede permitirse pagar los alimentos sin pedir prestado, entonces el crédito simplemente puede exacerbar el problema y posponer el punto en el que se aborda», dijo Richard Lane. ‘Puede ser una solución de deuda en lugar de más crédito lo que la gente realmente necesita’.

Si elige dividir su factura de alimentos, existe el riesgo de que priorice los reembolsos de crédito sobre el pago de otras facturas importantes. En un estudio reciente, StepChange descubrió que dos tercios (65 %) de las personas que usaban el crédito como red de seguridad no habían pagado las facturas del hogar o de los servicios públicos, habían obtenido más crédito o habían recortado hasta el punto de tener dificultades para cumplir con sus pagos.

Zilch argumenta que ofrece una mejor alternativa para pagar la comida que usar tarjetas de crédito o sobregiros porque estos vienen con ‘cargos e intereses altos que agravan el problema de la deuda’.

También dice que sus clientes no corren el riesgo de contraer deudas problemáticas porque utiliza evaluaciones de asequibilidad, verificaciones de crédito blandas y banca abierta para ver qué compromisos financieros tiene un cliente, por lo que podría rechazarlos si ve problemas.

Sin embargo, otras firmas y reguladores de BNPL reconocen que la visibilidad de otras deudas a través de la banca abierta y los controles de crédito es pobre. Por lo tanto, es posible que Zilch y otras empresas de BNPL no obtengan una imagen completa de las cuentas y los préstamos de un cliente al hacer sus cheques, lo que significa que podrían prestarle a alguien a quien no deberían.

También existe el riesgo de que las personas se registren para usar Zilch sin darse cuenta de que se están endeudando.

¿Cual? La investigación publicada en enero muestra que muchos usuarios de BNPL no ven estos esquemas como crédito, sino que los consideran una ‘forma de pago’ o una ‘herramienta de administración de dinero’.

También descubrimos que leer los términos y condiciones de estos productos es raro. Como resultado, las personas podrían celebrar acuerdos BNPL sin comprender completamente los riesgos.

Los pagos atrasados ​​con Zilch podrían afectar su calificación crediticia y dificultarle pedir dinero prestado.

Los Términos de uso de Zilch establecen que, si no realiza los pagos, se reservan el derecho de transferir su deuda a una agencia de cobro de deudas. Sin embargo, Zilch le dijo a Which? no ha utilizado cobradores de deudas desde sus inicios.

¿Qué dice el regulador de publicidad?

Zilch le dijo a cuál? su publicidad está en línea con los lineamientos de ASA y FCA.

Según la ASA, la comercialización de los productos BNPL debe ‘dejar claro que son una forma de crédito’. Establece que es probable que los anuncios sean engañosos si no señalan claramente los riesgos y limitaciones relevantes.

Algunos de los anuncios de Zilch que hemos analizado incluyen advertencias de riesgo y alientan a los consumidores a gastar de manera responsable. Otros no.

La publicación a continuación, tomada del Instagram de Zilch, no hace referencia al hecho de que es un producto de crédito, no señala a los compradores los términos y condiciones y afirma que no hay «sorpresas» al usar su esquema.

Anuncio de Zilch en Instagram que carece de advertencias sobre el crédito de BNPL

Tampoco distingue entre los dos esquemas BNPL de Zilch. Mientras que uno, Zilch Anywhere, está regulado por la FCA y conlleva costos de transacción, el otro, Zilch, que no tiene tarifas, no está regulado.

Nos encontramos con una serie de reseñas en línea en las que las personas dijeron que las sorprendieron pagando tarifas inesperadas, lo que sugiere que el marketing de Zilch no siempre es muy claro.

Zilch le dijo a Which?: «Zilch no es un proveedor de financiamiento de punto de venta: la relación directa con el cliente de Zilch significa que los clientes deben ir al sitio de Zilch (donde ambos esquemas se distinguen claramente), registrarse y aceptar todos los términos y condiciones, seleccione una tienda, elija cómo pagar (en qué momento se muestran todas y cada una de las tarifas asociadas con un cálculo APR representativo) antes de gastar. Esto elimina cualquier posible malentendido de tarifas o esquemas.’

Cuando presentamos lo que encontramos a la ASA, dijo: ‘Sabemos que la gente está preocupada por la publicidad de los servicios de BNPL y esta es un área prioritaria para la ASA.

«Actualmente estamos llevando a cabo un ejercicio de monitoreo proactivo de la publicidad en todo el sector BNPL para identificar cualquier problema de protección al consumidor con miras a iniciar investigaciones en las próximas semanas y tomar medidas coercitivas cuando sea necesario».

Cómo ahorrar dinero en comida

Si está luchando con el precio de la comida y la bebida en este momento, aquí hay algunos consejos sobre cómo ahorrar.

Cambiar a un supermercado más barato

Cada mes hacemos un seguimiento del costo de una canasta de comestibles en los supermercados más grandes y, a menudo, encontramos una gran brecha entre el más barato y el más caro.

Lidl fue coronado como el supermercado más barato en enero de 2022, para la gama de 23 comestibles que analizamos, con un costo promedio de £ 24,78, en comparación con Waitrose, que tenía un precio de canasta promedio de £ 33,94, casi £ 10 más.

Prueba las marcas propias del supermercado

Los artículos de marca pueden costar mucho más que los que no tienen marca, pero es posible que te desanime la idea de sacrificar el sabor.

Regularmente comparamos grandes marcas, como Heinz y Kellogg’s, con las marcas propias de los supermercados en nuestro ¿Cuál? pruebas de sabor, con resultados sorprendentes.

Nuestra prueba más reciente analizó Marmite frente a los productos para untar de extracto de levadura de marca propia y encontró que un frasco de £ 1.69 superaba a Marmite (que generalmente cuesta £ 2.50) en sabor.

Congela los alimentos para conservarlos por más tiempo

Congelar las sobras en lugar de tirarlas a la basura le ahorrará dinero y tiempo, ya que tiene una comida instantánea para un día en el que no le apetece cocinar.

Vea si puede usar un banco de alimentos

Trussell Trust es la organización de bancos de alimentos más grande del Reino Unido, con más de 1200 bancos de alimentos en todo el país. Puede encontrar su banco de alimentos local en su sitio web.

Deberá ser derivado a un banco de alimentos, ya sea a través de Jobcentre Plus, un trabajador social, Citizens Advice, un profesional médico o su autoridad local. Si no está en contacto con ninguna de estas organizaciones, aún puede comunicarse directamente con el banco de alimentos para pedir ayuda.

Busque comidas escolares gratuitas

Su hijo podría ser elegible para comidas escolares gratuitas si recibe ciertos beneficios. Puedes averiguarlo…

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